1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 1195

Спасти рядового заемщика

Банки настаивают на погашении кредитов. Справедливо?
Спасти рядового заемщика

Массовый характер неплатежей по кредитам физических лиц был вполне предсказуем еще в самом начале кризиса как его вполне закономерное следствие. И данной проблемой по-прежнему обеспокоены все взаимодействующие стороны кредитного процесса в России – сами заемщики, кредитные организации, регуляторы, а также все ветви власти. Особенно жесткую позицию в этом отношении занимают банки, опирающиеся в своей аргументации на незамысловатый тезис «Долги надо возвращать, и точка», однако не все так просто и однозначно. 

 

Законодатели разделились

Нешуточные баталии по вопросам взаимоотношений кредиторов и заемщиков развернулись в Госдуме. Интересы банковского сообщества активно отстаивает депутат Анатолий Аксаков, являющийся также президентом Ассоциации региональных банков «Россия», и его коллеги, входящие в думский Комитет по финансовому рынку. Именно этим Комитетом еще в октябре были предложены поправки, согласно которым неплательщиков по кредиту можно было бы привлекать к уголовной ответственности в случае, если сумма непогашенной задолженности превышает 10 тыс. руб. Но данную инициативу не поддержала даже фракция «Справедливая Россия», в которую входит А. Аксаков,
поэтому дальше предварительных обсуждений депутатами и тиражирования в СМИ такая идея не продвинулась.

Принципиально иную позицию занимает глава Комитета по труду и социальной политике Андрей Исаев из «Единой России», призвавший кредитные организации к временной заморозке выплат по кредитам тех заемщиков, которые вследствие финансового кризиса лишились работы, а также возглавивший депутатскую группу по разработке законопроекта о запрете повышения процентных ставок по уже выданным ссудам.

Данные предложения поддержал и Комитет Госдумы по бюджету и налогам, члены которого готовят поправки о запрете переоценки банками имущества, находящегося в залоге по кредиту, с целью требования с заемщиков компенсаций за снижение стоимости залога. Банки же, в свою очередь, прислушиваться к социально ориентированным предложениям парламентариев не спешат, очевидно надеясь на препятствование поправкам Комитета по финансовому рынку.

 

Многострадальная ипотека

Вслед за ставшим уже легендарным призывом премьер-министра РФ Владимира Путина «не кошмарить» должников, последовал и ряд конкретных мер Правительства по решению трудностей с неплатежами в наиболее проблемном сегменте – ипотечном кредитовании. Уже в ноябре возросло число заемщиков, отказавшихся платить по долларовым ипотечным кредитам в результате почти 20%-ной девальвации. А в декабре аналогичная негативная динамика все чаще наблюдалась и в случаях с рублевой ипотекой как следствие массовых сокращений и задержек зарплаты.

В качестве основного разрешения такой ситуации Правительство предложило предоставлять ипотечным заемщикам, оставшимся без работы, бюджетные займы в Агентстве по
ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), а также рефинансировать ипотеку в самих банках под государственные гарантии. Кроме того, обсуждается возможность расширения практики выкупа АИЖК у кредитных организаций ипотечных кредитов. Сопутствующей мерой стал и законопроект о досрочном использовании материнского капитала для погашения ипотечного кредита, уже одобренный Советом Федерации.

Тем не менее текущее положение с ипотекой оставляет желать лучшего и явно требует куда более решительных действий власти и регуляторов, поскольку процесс рефинансирования ипотеки даже в крупных банках очень труден для заемщиков в силу своей забюрократизированности. А процентные ставки, по которым предлагается рефинансирование, настолько высоки, что эффективность самой этой процедуры ставится под сомнение.

По мнению академика РАН и ректора Академии народного хозяйства при Правительстве РФ Абела Аганбегяна, выступившего 18 декабря на антикризисном «круглом столе» в Финансовой академии, и Правительству России, и отечественному банковскому сообществу имеет смысл обратить более пристальное внимание на «ипотечный опыт» США.

В соответствии с пресловутым Планом Полсона процентные ставки по рефинансируемым ипотечным кредитам существенно ниже первоначальных и в среднем по рынку составляют 6–7% годовых, что уже дало ощутимые позитивные результаты – многие американские заемщики, ранее не платившие по ипотечным долгам, вновь стали погашать задолженность, соответственно увеличивая ликвидность самих банков. Кроме того, Минфин США планирует и далее снижать ипотечные ставки до уровня 4,5% за счет предоставления финансовому сектору государственных средств.

 

Другой ракурс

Противники нагрузки кредитных организаций социальной ответственностью нередко сетуют на необходимость повышения финансовой грамотности населения и настаивают на оперативной разработке и принятии соответствующих программ.

Но даже если предположить, что заемщики с уже возникшими проблемами путем самообразования могут сделать собственное видение имеющихся трудностей более четким, то вряд ли это будет способствовать улучшению их ситуации прямым образом.

Тем более что, как отметил старший советник по макроэкономике ФСФР России Юрий Данилов на IV ежегодной конференции «Рынок коллективных инвестиций», даже в тех условиях, когда российский рынок был еще вполне стабилен и показывал непрерывный рост, ни один из проектов таких программ начиная с 2005 года принят так и не был. В то время как такие программы уже были не только в развитых странах, но и в Индии, Бразилии, и даже в Казахстане.

В таком случае куда уместнее было бы говорить об ответственности самих банков за достаточную информированность своих клиентов. Как полагает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин, кредитным организациям следует напомнить, что финансовые услуги регулируются Федеральным законом «О защите прав потребителей» (от 07.02.92 № 2300-1 в ред. от 25.10.2007), согласно ст. 10 которого «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора».

Однако в реальной практике оказания банками финансовых услуг об адекватном информировании клиентов говорить не приходится. До лета 2008 г. подавляющее большинство кредитных организаций не информировало заемщика о полной стоимости кредитов.

Но даже когда соответствующие указания Банка России стали носить обязательный характер, воспользовавшись тем, что в данных нормативах не были в полной мере детализированы условия раскрытия информации (на какой странице договора должна быть указана полная стоимость кредита и каким шрифтом), банки продолжили манипуляции с процентными ставками, дополнительными комиссиями и непропорциональными штрафами.

Помимо всего прочего, в России до сих пор нет специального закона о потребительском кредитовании. Не защищены специальным законом и держатели кредитных карт, в большинстве случаев терпящие убытки вовсе не в результате краж или потерь самих карт или неправильного их использования, а как раз из-за банковских манипуляций (например, всевозможных штрафов). Также многие эмитенты в случае кражи денежных средств с пластиковой карты отказываются возмещать украденное, предлагая пострадавшим решать вопрос с помощью милиции.

Но проблема не только в недостаточно развитом законодательстве – у самих же банков зачастую отсутствует стремление к системному улаживанию конфликтов с заемщиками, основанном на компромиссах и вариативности решений. В то время как во многих зарубежных финансовых институтах такое улаживание нередко выделяется в отдельное направление деятельности.

 

Как защитить заемщика

Все же нельзя сказать, что банковское сообщество не предпринимает мер по оптимизации кредитной работы с клиентами. По инициативе Ассоциации «Россия» разрабатывается кодекс кредитной ответственности банков, в котором будут обозначены вполне определенные этические нормы, касающиеся информационной прозрачности финансовых продуктов и инструментов. Другое дело, что такой кодекс опять же будет носить лишь рекомендательный характер и соответственно следование ему будет на совести самих кредитных организаций.

Значительно улучшить ситуацию могло бы и создание института кредитных союзов, эффективность которых подтверждает зарубежный опыт. Главное отличие таких институтов от банковских состоит в более сбалансированной кредитной политике, исключающей агрессивный маркетинговый подход, свойственный банкам, часто стремящимся во что бы то ни стало реализовать продукт, пренебрегая при этом тщательным структурным анализом самой сделки.

Недостаточно социально ориентированы и регуляторы финансово-банковской деятельности. На сайте ЦБ РФ в настоящий момент населению доступен лишь один сервис, подразумевающий прямое информационное взаимодействие, – возможность направить жалобу. Повысить уровень финансовой грамотности заемщиков можно было бы за счет расширения регуляторами линейки сервисов, дополнив информационные ресурсы сравнительными расчетными онлайн-калькуляторами по предлагаемым банковским продуктам и функциональной оптимизации обратной связи.

 

БРИТАНСКИЙ ОПЫТ

В Великобритании на государственную программу повышения финансовой грамотности населения направлено из бюджета 80 млн фунтов стерлингов. В рамках данной программы Управлением финансового надзора (FSA) для граждан был создан специальный сайт «MONEYmadeclear», независимый от банковского сообщества. Информационный ресурс содержит сервисы, способствующие большей информированности населения о финансовых услугах. В частности, есть сервис для тех, кто планирует взять ипотечный кредит, на котором в виде сравнительной таблицы доступна информация обо всех ипотечных предлагаемых продуктах, доступных потенциальному заемщику в ближайших к нему 4–5 регионах Великобритании. Таким образом, потенциальный заемщик способен адекватно оценить предлагаемый продукт еще до непосредственного обращения в кредитную организацию.

По информации Международной конфедерации
обществ потребителей