Акцепт плательщика означает его согласие со списанием банком денег со счета по различным основаниям (оплата услуг контрагентов, погашение финансовых требований контролирующих органов, списание денег в пользу самого банка и др.). Акцепт может не только выдаваться плательщиком в отношении поступившего к нему требования, он также может быть заранее им дан банку, который в дальнейшем списывает деньги в безакцептном порядке.
Согласие – продукт при полном непротивлении сторон
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом (например, взыскание налоговых и таможенных платежей) или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Право на безакцептное списание денег банку выгодно установить для оперативного получения причитающихся ему денег в счет погашения долгов клиента, учитывая, что поступающие на счет клиента деньги фактически находятся в прямом ведении банка, который располагает всей полнотой информации о них.
Так, согласно подп. 3 п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся, в частности, путем списания денежных средств с банковского счета клиента – заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта»). Списание денег производится на основании составляемого банком банковского ордера (п. 9.3 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П (далее – Положение № 383-П).
Безакцептный порядок банк также может установить по просьбе самого клиента, если это требуется по условиям его договоренности с контрагентом. Он может быть включен в договор банковского счета, в дополнительное соглашение к нему или отдельное соглашение между банком и клиентом и кредитором последнего. Согласование с клиентом безакцептного порядка списания денег с его счета дает банку право не запрашивать согласие клиента, поскольку оно уже считается полученным.
Согласно п. 2.9.1 Положения № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика.
Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.
При положительном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика банк плательщика проводит контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика. При несоответствии распоряжения получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика распоряжение получателя средств подлежит возврату, если договором не предусмотрена обязанность банка плательщика в указанном случае запросить акцепт плательщика.
При отрицательном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика, в том числе если возможность частичного исполнения не предусмотрена условиями заранее данного акцепта плательщика, распоряжение получателя средств подлежит передаче плательщику в порядке, установленном договором, для получения акцепта плательщика банком плательщика.
Таким образом, безакцептный порядок списания денег со счета клиента следует установить в соглашении с ним с указанием получателя средств (банка или контрагента владельца счета), номеров счетов, с которых будет производиться списание, максимальной суммы акцепта или условия о списании всех без исключения поступающих на счет клиента сумм, с указанием возможности частичного исполнения распоряжений при недостаточности средств на счете, а также обозначить срок действия безакцептного порядка и условие о невозможности клиента в одностороннем порядке отозвать свой акцепт на весь период его действия.
Заранее данный акцепт не следует оформлять в виде отдельного сообщения клиента, поскольку он всегда его сможет отозвать, в то время как в соглашении об установлении безакцептного порядка списания денег можно предусмотреть условие о том, что данный порядок действует в течение определенного срока и не может быть в одностороннем порядке изменен владельцем счета.
В соглашении об установлении безакцептного порядка обязательно следует указать все счета, с которых возможно списание денег. Простого указания на возможность списания с любых счетов, открытых в конкретном банке, будет недостаточно, что можно увидеть на примере разрешения споров банков с участием потребителей.
Аккуратнее с потребителями
Безакцептный порядок списания денег со счета нужно аккуратно использовать с потребителями, которые являются экономически более слабой стороной договора банковского счета и пользуются в связи с этим повышенной защитой со стороны государства. Любые ограничения прав потребителей могут быть истолкованы как ущемляющие их права и являющиеся вследствие этого недействительными на основании ст. 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», так как их положение не может быть ухудшено по сравнению с тем, как оно определено действующим законодательством РФ (Постановление АС УО от 31.12.2014 № Ф09-9295/14).
Помимо признания недействительным положения договора о безакцептном порядке списания денег со счетов потребителя и лишения его юридической силы банк также может быть привлечен к административной ответственности за факт его включения в договор по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Безакцептный порядок в отношениях с потребителями может быть установлен банком с четким указанием счетов, с которых будет производиться списание. Банк не вправе в безакцептном порядке списывать с любых счетов своих заемщиков – потребителей причитающиеся ему денежные средства, поскольку он не вправе распоряжаться ими без его согласия, заранее данный акцепт возможен только в отношении строго определенных банковских счетов (Постановление АС ВВО от 18.08.2014 по делу № А79-1500/2013).
В кредитном договоре с заемщиком – потребителем банк не вправе предусмотреть условие о заранее данном акцепте на списание любых денежных сумм (основной долг, проценты, неустойка, убытки и др.) с любых счетов заемщика, открытых в этом банке, поскольку закон такой возможности не предусматривает. Требования о взыскании неустойки и убытков вообще являются небесспорными, в их удовлетворении может быть отказано полностью или частично, поэтому на них в принципе не может быть распространен безакцептный порядок.
Денежные средства могут быть списаны в безакцептном порядке только с тех счетов, которые прямо указаны в условиях безакцептного списания, доведенных до сведения заемщика и принятых им путем подписания соответствующих документов (договора, дополнительного соглашения, заявления на присоединение к общим условиям банковского обслуживания). Формулировка «списание с любых банковских счетов заемщика, в том числе тех, которые будут открыты ему в будущем» не соответствует закону и критериям заранее данного акцепта (Постановление ФАС ЗСО от 21.03.2014 по делу № А27-8413/2013).
Это связано с тем, что распоряжение клиента как основание для списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать его четкое волеизъявление о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю. Заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента в том случае, когда четко ясно, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению, так как данное право является правом клиента и может быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе (Постановление Президиума Хабаровского краевого суда от 19.01.2015 № 44-г-1/15).
Банк не вправе в бесспорном порядке распоряжаться денежными средствами на счетах клиента независимо от наличия или отсутствия законных оснований для их истребования, правильности размера истребуемой суммы (Постановление ФАС СКО от 12.02.2014 по делу № А53-11525/2013) и при отсутствии учета волеизъявления самого потребителя, который лишен возможности влиять на содержание подписываемых документов (Постановление АС СЗО от 09.02.2015 по делу № А05-1370/2014), в связи с чем нельзя считать, что между сторонами достигнуто соглашение о безакцептном списании денег (п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).
Свобода договора
Если же конкретные счета клиента банк в соглашении на применение безакцептного порядка указал, перечень сумм, подлежащих списанию, является допустимым, то он вправе его использовать, поскольку в договоре банковского счета банк вправе предусмотреть условие о своем праве в безакцептном порядке списывать с любых счетов, открытых клиенту в банке, в том числе со счетов депозитов и с зарплатных счетов, денежные суммы в счет погашения обязательств клиента перед ним по кредитному договору (основной долг, проценты за пользование, комиссии), и такое условие не противоречит закону (Апелляционное определение Тверского облсуда от 03.07.2014 по делу № 33-2445).
Например, безакцептное списание денег со счетов клиента в счет погашения его ссудной задолженности перед банком не может рассматриваться как нарушение его прав, если между ними был согласован такой порядок с указанием конкретных счетов и видов платежей, в отношении которых он действует, притом что в результате его применения уменьшается размер текущей задолженности клиента перед банком, ему не начисляется неустойка за просрочку, что также влечет для него полезный экономический эффект (Определение Челябинского облсуда от 20.11.2014 по делу № 11-12092/2014).
Право банка на безакцептное списание денег со счетов заемщика в счет погашения его ссудной задолженности необходимо закрепить во всех документах, которые подписываются с заемщиком (кредитном договор, анкете – заявлении заемщика на присоединение к общим условиям банковского обслуживания, самих таких условиях, договоре банковского счета и др.), с указанием на то, что банк вправе ежемесячно или в иной срок списывать причитающиеся в его пользу деньги с тех или иных счетов, в том числе и с зарплатного, при условии, что все счета согласованы сторонами, что не противоречит ст. 854 ГК РФ (Апелляционное определение Тверского облсуда от 03.07.2014 по делу № 33-2445).
Если отношения с клиентом оформляются путем принятия от него заявления о присоединении к общим условиям банковского обслуживания, то в таком заявлении следует сделать отдельную графу о согласии клиента с правом банка на безакцептное списание денег с конкретных счетов клиента в счет погашения задолженности перед банком с указанием видов списываемых денежных сумм.
О рисках
Банку следует учитывать, что в кредитном договоре он не вправе указать, что обязательство заемщика – потребителя по внесению ежемесячных платежей по кредиту считается исполненным только при условии размещения на банковском счете заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма его обязательств на указанную дату, не позднее определенного времени, чтобы он мог списать такую сумму в безакцептном порядке, поскольку заемщик-потребитель вправе по своему усмотрению выбрать способ погашения кредита – наличными средствами в кассу банка, безналичным переводом, поручив исполнение обязательства третьему лицу и др. (Постановление ФАС ЗСО от 05.02.2014 по делу № А70-6209/2013).
Помимо этого, банк также не вправе в безакцептном порядке списывать денежные средства со счета клиента по долгам его супруга (созданной им компании), если клиент не давал никаких поручительств в пользу банка и нет доказательств того, что указанный долг может быть отнесен к общим обязательствам супругов в соответствии с п. 2 ст. 45 СК РФ (Определение ВС РФ от 12.05.2015 № 45-КГ15-4). Однако банк вправе предусмотреть это условие в договоре банковского счета клиента, что даст ему право в безакцептном порядке списывать со счетов клиента денежные средства (ст. 421 ГК РФ).
Также банку следует учитывать и такой риск, как возможность оспаривания банковской операции по безакцептному списанию денежных средств со счета клиента в рамках дела о его банкротстве по правилам, предусмотренным главой III.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в частности по ст. 61.3 как сделку с предпочтением.
В этом случае банку надо приводить такие доводы, как отсутствие у должника на момент совершения сделки неисполненных требований перед другими кредиторами, погашение задолженности в результате безакцептного списания за счет денег, внесенных на счет самим должником и оставшихся на счете после проведения расчетов с другими кредиторами на конец каждого операционного дня, что свидетельствует об отсутствии у спорной банковской операции признаков сделки с предпочтением, учитывая отсутствие требований, существовавших до совершения оспариваемых платежей (Определение ВС РФ от 19.06.2015 № 309-ЭС15-2399).