1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 2274

Ищем ошибки в договоре страхования

Страхование, как правило, осуществляется на условиях, предложенных страховой компанией. Однако, в случае спора судом вряд ли будет воспринят аргумент страхователя о том, что условия договора ему предложил страховщик. Особенно если речь идет о страховании организации. Поэтому страхователи должны быть осторожны и проводить тщательный анализ условий предложенного страховщиком договора до его заключения.

К типичным недостаткам договоров страхования можно отнести:

  • неверную идентификацию застрахованных рисков;
  • неточное определение территории страхования;
  • определение порядка уплаты страховых премий с нарушением баланса интересов сторон;
  • отсутствие определения сроков выплаты.

Рассмотрим примеры судебных дел, в которых возникли трудности толкования условий договора и правил страхования, и рекомендации, которые позволят избежать подобных неувязок.

То ли вы застраховали, что хотели?

В деле № А51-8184/2010 (Определение ВАС РФ от 28.08.2012 № ВАС-7884/12) поставлен вопрос правовой квалификации застрахованных рисков по договору страхования договорной ответственности. Общество заключило со страховой компанией договор страхования гражданской ответственности за неисполнение обязательств по контракту на выполнение работ для государственных и муниципальных нужд, объектом страхования по которому стали имущественные интересы общества, связанные с его обязанностью возместить убытки, причиненные выгодоприобретателю (департаменту ЖКХ администрации одного из субъектов РФ) неисполнением обществом обязательств по контракту.

Департамент перечислил обществу аванс на выполнение контракта, а общество нарушило срок его исполнения. В результате арбитражным судом этот аванс был взыскан в пользу департамента. Департамент посчитал сложившуюся ситуацию с перечислением аванса и нарушением обществом срока исполнения обязательств страховым случаем и обратился в страховую компанию за выплатой страхового возмещения.

Страховая компания отказалась признать случай страховым, и в этом ее поддержали арбитражные суды первой, апелляционной и кассационной инстанций. Суды не отнесли авансовый платеж, взысканный по решению суда, к убыткам, которые возникли в результате реализации застрахованного риска гражданско-правовой ответственности. В настоящее время стороны ожидают решения Президиума ВАС РФ (как надзорной инстанции) по вопросу о том, является ли не возвращенный контрагентом по договору аванс убытком и застрахованы ли эти расходы выгодоприобретателя.

Во избежание подобных споров при заключении договора страхования ответственности страхователю необходимо анализировать страховые риски и принимать во внимание правовую природу различных расходов. А также учитывать фактические правовые отношения между ним и выгодоприобретателем. Тогда, возможно, ему удастся избежать ситуации, которая рассматривалась в деле № А28-4478/2011(постановление ФАС Волго-Вятского округа от 14.02.2012). Компанией, выступающей истцом в этом деле, был заключен договор страхования ответственности экспедитора. Однако фактически она осуществляла перевозку груза в роли перевозчика, а не экспедитора. В ходе перевозки был поврежден перевозимый груз. Но возмещение по договору страхования ответственности экспедитора получить не удалось: суд отказал в удовлетворении иска о признании случая страховым.

Место имеет значение

В деле № А32-6358/2011 (Определение ВАС РФ от 25.01.2012 № ВАС-17639/11) между истцом и ответчиком был заключен договор страхования оборудования, находящегося в залоге. В договоре страхования территория страхования была определена с ошибкой в адресе здания. Страховщик заявил, что оборудование в момент страхового случая находилось в незастрахованном здании, и отказал в выплате. Суды исследовали договор залога, инвентарные карточки к договору залога и пришли к выводу, что сторонами допущена техническая ошибка, а воля сторон была направлена на страхование оборудования в другом здании. Существенным обстоятельством было также то, что местонахождение оборудования не изменялось ни в момент заключения договора залога, ни в момент страхования, ни в момент наступления страхового случая. Хотя суд решил дело в пользу страхователя, рекомендуется при заключении договора страхования определять территорию страхования с учетом фактического места нахождения имущества, а также с учетом документов на объект, устанавливающих место его положения или использования.

Когда начинает действовать страховая защита

В деле № А56-17373/2010 (Определение ВАС РФ от 26.01.2012 № ВАС-17380/11) между сторонами был заключен договор страхования имущества. Согласно Правилам страхования «страхователь теряет право на уплату страховой премии в рассрочку, если страховой случай произошел до уплаты им страховой премии в полном объеме. В этом случае страхователь обязан единовременно досрочно уплатить оставшуюся часть страховой премии до момента выплаты страхового возмещения страховщиком. До уплаты страхователем не­уплаченной им части страховой премии страховая выплата по договору страхования не производится».

Истец страховую премию в полном объеме после наступления страхового случая не уплатил, а потребовал произвести зачет премии из страхового возмещения. Суд отказал в удовлетворении иска, сославшись на то, что договор страхования не вступил в силу. Условие, сформулированное подобным образом, составлено исключительно в интересах страховщика, поскольку позволяет ему отказаться от страховой выплаты, уже получив несколько взносов за определенный период. Кроме того, получается, что взносы оплачиваются, а страховая защита у страхователя отсутствует, то есть договор страхования не вступил в силу. Если же договор страхования вступает в силу после наступления страхового случая, возникает вопрос о действительности такого договора и случайности застрахованного события. В связи с этим рекомендуется избегать заключения договора страхования с подобным условием о премиях.

Срок выплаты — бесконечность?

Хотя страховые компании довольно часто не указывают в правилах срок страховой выплаты, в последнее время вырабатывается судебная практика, которая успешно решает вопрос о сроке выплаты с использованием понятия «разум­ного срока исполнения обязательств» (п. 2 ст. 314 ГК РФ). Отсутствие срока выплаты в договоре страхования оборачивается для страховщика тем, что суд устанавливает семидневный срок (постановления ФАС Московского округа от 27.02.2010 № КГ-А40/738-10 по делу № А40-66552/09-50-445 и Девятого арбитражного апелляционного суда от 24.11.2011 № 09АП-26991/2011-ГК по делу № А40-62442/11-96-520, Определение Московского городского суда от 02.06.2011 по делу № 33-16592). Тем не менее страхователю рекомендуется настаи­вать на включении точного срока выплаты в договор страхования.

Исправление условий

Если договор страхования уже заключен, а страхователем обнаружены условия, которые ущемляют его интересы, свидетельствуют о недобросовестности страховщика и не соответствуют закону, то страхователь может обратиться в суд с требованием о признании таких условий недействительными, а также обратиться в орган страхового надзора. В случае если правила страхования не соответствуют законодательству, страховщику может быть выдано предписание.

В деле № А40-50752/10-144-211 (Определение ВАС РФ от 25.07.2012 № ВАС-9675/12) судом проанализированы многие пункты правил страхования, достаточно типичные для рынка страхования, которые могут быть признаны недействительными, например:

  • о последствиях сообщения страховщику заведомо ложных сведений;
  • порядке определения страховой стоимости имущества;
  • порядке определения страховой премии;
  • праве страховщика произвести зачет сумм подлежащего выплате страхового возмещения и неуплаченной части страховой премии;
  • моменте прекращения договора страхования;
  • основаниях прекращения договора страхования по требованию страховщика в одностороннем порядке;
  • порядке перехода прав и обязанностей по договору страхования третьему лицу;
  • последствиях несообщения страхователем (выгодоприоб­ретателем) сведений о существенном увеличении риска;
  • последствиях несоблюдения срока, в течение которого страхователь обязан сообщить о наступлении страхового случая;
  • определении страховой суммы;
  • порядке расторжения договора страхования страхователем.