1. Главная / Документы / Официальная переписка 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| официальная переписка | печать | 443

О рекламе финансовых услуг

Федеральная антимонопольная служба письмо от 31.07.2014 № АД/30890/14

В дополнение к письму ФАС России от 16.05.2014 № АГ/19720/14 о внесении изменений в статью 28 Федерального закона «О рекламе» сообщаем.

Как было изложено ранее, с 22 июня 2014 года вступили в силу изменения в статью 28 Федерального закона «О рекламе», внесенные Федеральным законом от 21.12.2013 № 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

1. Согласно части 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стои­мость кредита (зай­ма), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее.

Порядок расчета полной стоимос­ти потребительского кредита (займа) с приведением формулы, по которой необходимо осуществлять расчет, установлен статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите).

При этом условия договора потребительского кредита (займа) установлены статьей 5 Закона о потребительском кредите.

По мнению специалистов ФАС России, к условиям, определяющим полную стоимость кредита, могут быть отнесены: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения.

2. В соответствии с частью 13 статьи 28 Федерального закона «О рек­ламе» реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Законом о потребительском кредите, не допускается.

Стоит отметить, что в силу положений Гражданского кодекса Российской Федерации (в частности, статьи 807, 819) и Закона о потребительском кредите услуги по предоставлению потребительских займов не являются услугами по предоставлению потребительских кредитов и наоборот. При этом кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, а заимодавцем по договору займа — иные лица.

Учитывая изложенное, в сферу регулирования части 13 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» подпадает исключительно реклама услуг по предоставлению потребительских займов, при этом реклама услуг по предоставлению потребительских кредитов не входит в сферу регулирования указанной нормы.

Так, например, размещение рек­ламы торговой организации с указанием на возможность приобретения товара в кредит (например, реклама магазинов бытовой техники или автосалонов), который предоставляет банк или иная кредитная организация, не является рекламой услуг по предоставлению потребительских займов, и на такую рекламу положения части 13 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» не распространяются.

В то же время, если торговая организация сотрудничает не с банком или иной кредитной организацией и предоставляет возможность приобрести товар при условии заключения договора потребительского займа, то реклама такой торговой организации с указанием на возможность приобретения товара под заем может размещаться только в случае, если рекламодателем такой рекламы является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (такое лицо может быть единоличным рекламодателем, выступать рекламодателем совместно с торговой организацией в многостороннем соглашении о размещении рекламы, дать поручение торговой организации на размещение рекламы своих услуг в рамках проведения рекламной кампании торговой организации).

3. Пунк­том 5 части 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите установлено, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов — это деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

При этом согласно статье 4 Закона о потребительском кредите профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов некредитными финансовыми организациями осуществ­ляется в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Такой порядок деятельности установлен Федеральными законами «О ломбардах», «О кредитной кооперации», «О микрофинансовой дея­тельности и микрофинансовых организациях», «О сельскохозяйственной кооперации».

Проанализировав федеральные законы, регламентирующие деятельность некредитных финансовых организаций, ФАС России пришел к выводу о том, что из числа финансовых организаций (в том числе некредитных финансовых организаций, поименованных в статье 76.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и поднадзорных Банку России, а также указанных в пункте 6 статьи 4 Федерального закона «О защите конкуренции» и не поднадзорных Банку России) индивидуальными предпринимателями могут являться только страховые брокеры.

При этом необходимо отметить, что страховые брокеры, осуществ­ляя указанную в первом абзаце час­ти 6 статьи 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дея­тельность, в соответствии с третьим абзацем данной части вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельнос­ти страховщика, перестраховщика, страхового агента.

Из изложенного следует, что страховые брокеры не вправе осуществлять профессиональную дея­тельность по предоставлению потребительских займов.

Таким образом, по мнению ФАС России, несмотря на норму пунк­та 5 части 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите, содержащую формальное указание на возможность осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов индивидуальными предпринимателями, фактически они не имеют возможности ее осуществлять.

4. Также обращаем внимание территориальных органов, что в пунк­те 25 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.2012 № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рек­ламе» указано, что положения статьи 28 Закона о рекламе не могут применяться к отношениям, связанным с предоставлением товарного и (или) коммерческого кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 823 Гражданского кодекса Российской Федерации договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусмат­риваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

При этом в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что согласно статье 823 Кодекса к коммерческому кредиту относятся гражданско-правовые обязательства, предусматривающие отсрочку или рассрочку оплаты товаров, работ или услуг, а также предоставление денежных средств в виде аванса или предварительной оплаты.

Учитывая изложенное, при определении природы кредита следует исходить из возникающих гражданско-правовых обязательств между кредитором и должником. Таким образом, в случае, если одно лицо реализует другому лицу какой-либо товар, оказывает какие-либо услуги, при этом в рамках заключенного ими договора на реализацию данного товара, оказания услуг предусмотрено, что оплата товара/услуги осуществляется с отсрочкой/в рассрочку или, наоборот, если лицо предоставляет аванс или предварительную оплату в счет получения им в дальнейшем товара/услуги, указанные обязательства подпадают под понятие коммерческого кредита, установленное статьей 823 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, на рекламу реализации товара в рассрочку, предоставляемую продавцом товара, положения статьи 28 Федерального закона «О рекламе» не распространяются.

А. Доценко