1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 2797

Немалые проблемы малых банков

Число малых и средних отечественных банков в последнее время неуклонно уменьшается

Региональные банки, составляющие довольно скромную долю в совокупных активах российской банковской системы, по сравнению с крупными столичными банками гораздо больше внимания уделяют работе с малым бизнесом и населением. Однако большинство из них могут лишиться лицензии в случае вступления в силу норматива о повышении требований к капиталу кредитных организаций.

 

Поможем «регионалам»?

Состоявшийся недавно в Нижнем Новгороде IX Всероссийский банковский форум, прошедший под лозунгом «Стабильное развитие банковской системы России в контексте будущего средних и малых банков», еще раз продемонстрировал важность и значимость небольших региональных банков для экономики страны. Поразительно, но по темпам роста «регионалы» не только не уступают крупнейшим кредитным институтам страны, но и значительно превосходят аналогичные мелкие и средние столичные банки. В целом совокупные активы региональных банков в России за последние 3 года выросли в 2,7 раза – до 3 трлн руб., а объемы кредитования предприятий и населения за тот же срок увеличились в 3,2 раза и достигли 2 трлн руб. Подобные данные приведены в отчете, подготовленном Ассоциацией российских банков (АРБ).

Между тем число малых и средних российских банков в последнее время неуклонно уменьшается. Так, доля малых и средних банков по критерию величины уставного капитала до 150 млн руб. составлялa на 1 января 2006 г. 80% общего количества банков, на 1 января 2007 г. – 77, на 1 января 2008 г. – уже 73%. На июнь 2008 г. в России насчитывалось 384 кредитные организации, чей собственный капитал был меньше 5 млн евро. При этом на долю 200 крупнейших банков приходится 92,5% совокупных активов банковского сектора, т.е. на долю остальных – всего 7,5%.

Сокращение доли малых и средних банков в РФ осуществляется по 3 основным направлениям:

  • в результате отзыва лицензии;
  • в ходе сделок по их слияниям и поглощениям;
  • многие банки увеличивают масштабы за счет расширения своей деятельности и увеличения капитала и активов.

В сравнении с московскими банками региональные гораздо больше внимания уделяют работе с малым бизнесом и населением. На розничные кредиты приходится почти пятая часть их активов, что на 25% превышает аналогичный показатель ведущих столичных банков. При этом в региональных банках доля просроченных ссуд в их кредитном портфеле продолжает снижаться, в то время как у крупных московских банков она постепенно растет.

Наметилась тенденция к уменьшению темпов кредитования из-за непрекращающегося мирового кризиса ликвидности. Понятно, что в условиях дефицита зарубежных источников финансирования особое значение на сегодняшний день имеет ресурсное обеспечение банков. Существует устойчивое заблуждение насчет того, что в стране наблюдается нехватка свободных ресурсов. Между тем президент АРБ Гарегин Тосунян напомнил, что до сих пор вне кредитного оборота находятся средства Резервного фонда и Фонда национального благосостояния, Пенсионного фонда и отчасти бюджета. Президент РФ еще в октябре 2006 г. дал поручение о вовлечении в банковский оборот средств пенсионных накоплений граждан, в том числе путем их размещения в ипотечные ценные бумаги. До сих пор это поручение не выполнено.

Из-за жестких требований при отборе банков и высоких процентных ставок в депозитных аукционах Минфина участвуют всего 5–10 крупнейших столичных банков. По мнению президента АРБ, необходимо включить региональные банки в бюджетные аукционы и разрешить открытие бюджетных счетов в таких банках. Чтобы повысить капитализацию региональных банков, Г. Тосунян предлагает освободить от налогов капитализируемую прибыль, обеспечить законодательную поддержку и упрощение порядка проведения IPO, снизить коэффициенты риска по кредитным требованиям.

 

Их станет еще меньше

В настоящее время Центробанк рассматривает вопрос о постепенном повышении требований к минимальному уровню капитала для действующих банков. Об этом сообщил первый зампред Банка России Геннадий Меликьян. По его словам, поэтапное повышение планки требований, с одной стороны, будет стимулировать банки увеличивать капитал, а с другой – уберет с рынка «кредитных оборотней», т.е. те структуры, которые не занимаются реальным банковским бизнесом.

Зампред ЦБ не стал озвучивать минимальный уровень капитала, который обсуждается, не исключив при этом, что сначала планка регулятора будет установлена на уровне ниже 5 млн евро.

Напомним, что в настоящее время для действующих банков минимальный размер по уровню капитала не регламентирован. Единственное условие – банки не должны его уменьшать. А вот для вновь создаваемых банков требование к минималке составляет как раз 5 млн евро.

По словам Г. Меликьяна, заниматься банковским бизнесом с небольшим капиталом очень трудно, так как маленькие банки обладают меньшей финансовой устойчивостью. Кстати, поправки к Закону «О банках и банковской деятельности» о повышении требований к минимальному уровню капитала будут готовы уже в начале сентября.

В целом рациональная идея регулятора может быть негативно принята банковским сообществом.

«Необходимо избегать всяких принудительных мер по отношению к малым и средним банкам России», – заявил председатель правления ОАО «НБД БАНК» Александр Шаронов, считающий, что подобные меры для небольших банков так же опасны, как и стимулирование их искусственного появления.

По его словам, само по себе большое число малых банков не содержит никакой опасности. Так, в США совокупная доля мелких банков гораздо выше, чем в России. Однако там они чаще появляются и чаще теряют лицензии. А. Шаронов особо подчеркнул, что количество банков, необходимых в России, может определить только клиент. Кстати, первый зампред ЦБ также считает, что «банков в России должно быть именно столько, сколько устраивает рынок».

Тему «Страсти по малому банковскому бизнесу» продолжил и начальник главного управления ЦБ по Нижегородской области Станислав Спицын. Он, в частности, предложил полностью отказаться от понятия «малые и средние банки» как умаляющего их авторитет и ценность. Вместо них С. Спицын рекомендует использовать соответственно понятия «федеральные» и «региональные» банки.

Председатель правления ОАО КБ «Эллипс-банк» Михаил Гуревич предложил ввести разделение банков на 3 категории, не зависящие от их размеров, в частности:

  • кредитные структуры, главной целью которых является максимальная капитализация (это благополучная сфера, не требующая серьезного надзорного регулирования);
  • региональные инновационные банки, к которым необходимо применять усиленный надзор путем внедрения кураторов;
  • банки без стратегии развития, в том числе обеспечивающие криминальные денежные потоки.

Цель введения такой классификации состоит в том, чтобы избавиться от третьей категории банков и поддержать первые две, в том числе с помощью инструментов рефинансирования.

Многие участники форума сетовали на то, что регулирующие структуры достаточно предвзято относятся к небольшим кредитным организациям, все чаще применяя в отношении их знаменитое 115-е Постановление. На что руководство ЦБ парировало следующим образом.

 

Нехороших банков не бывает...

...Бывают лишь нечистые на руку руководители кредитных организаций. Действительно, Центробанк в ближайшее время планирует заменить процедуру изъятия лицензии у банков за осуществление незаконных операций наказанием их непосредственных руководителей. Подобное предложение регулятора, озвученное Г. Меликьяном, кого-то из представителей банковского сообщества, возможно, порадовало, а кого-то, напротив, сильно расстроило.

По версии Центробанка, именно малые и средние банки являются базой для осуществления операций по отмыванию денег, заработанных преступным путем. Регулятор пресекает их деятельность. Между тем руководство таких банков почти в полном составе с проработанными преступными схемами перемещается в другой банк.

Определенную роль в борьбе с «финансовыми оборотнями» должен сыграть появившийся недавно на сайте ЦБ раздел «Привлечение к ответственности бывших руководителей кредитных организаций», призванный ограничить доступ штрафников на руководящие должности других коммерческих структурах. Тем не менее полностью избавить банковское сообщество от них пока не представляется возможным. Так, по словам Г. Меликьяна, эти люди становятся, например, советниками председателя правления и фактически снова управляют банком. В связи с этим он высказал мнение о необходимости менять стратегию взаимодействия с правоохранительными органами по этому вопросу.