Банк России выпустил методические рекомендации от 20.05.2026 № 1-МР по определению источников происхождения денежных средств клиентов кредитных организаций в целях усиления контроля за операциями с наличными денежными средствами. Документ носит рекомендательный характер, но для банков это, по сути, прямое руководство к действию. Разберем ключевые новации документа и то, как они повлияют на клиентов — как физических, так и юридических лиц.
Почему усиливается контроль
В последнее время растет объем сомнительных операций с наличными. В связи с этим банкам предлагается активнее использовать инструменты, заложенные в Федеральном законе от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ) и рекомендациях ФАТФ (международной группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег).
Что будут проверять
Банкам рекомендовано ежедневно мониторить операции клиентов. Для физлиц есть три тревожных маркера:
-
значительный объем внесения на счет наличных и высокая доля таких операций (например, клиент внес за месяц 5 млн руб. наличными (70% от всех поступлений), а затем в течение 10 дней перевел за границу не менее 70% от этой суммы);
-
большое количество операций по внесению наличных в значительных объемах с последующим переводом в больших объемах за короткое время за рубеж (например, 10 и более операций от 100 тыс. руб. каждая в течение 30 дней, после чего следует их перевод в течение 10 дней за рубеж (от 70% от внесенной суммы));
-
значительный объем операций по переводу средств юрилицам без открытия банковского счета, когда есть основания полагать, что действительной целью операции является оплата по договору за третье юрлицо (например, совокупный объем таких операций за месяц составляет не менее 5 млн руб. и есть подозрения, что оплата производится за нерезидента в пользу российского юрлица).
Важное исключение: если банк уже располагает документально подтвержденными данными о финансовом положении, доходах и источниках средств клиента — физлица, признаки не применяются.
В отношении ИП и юрлиц тревожным маркером является внесение на счет наличных в сумме равной или превышающей 30 млн руб. за 30 дней. При этом для компаний-нерезидентов сам факт внесения такой суммы подозрителен. А для компаний-резидентов и ИП подозрительным будет, если сумма сильно превышает среднемесячные обороты за последние три месяца или если ранее бизнес пользовался безналом, а тут вдруг резко пошел наличный поток.
Что банк сделает при обнаружении подозрительных операций
ЦБ РФ рекомендует банкам:
-
запросить у клиента информацию об источниках происхождения наличных денег;
-
пересмотреть риск клиента в сторону повышения (средний или высокий уровень риска);
-
рассмотреть вопрос о признании операции подозрительной и направлении сообщения в Росфинмониторинг;
-
воспользоваться правом, предусмотренным п. 11 ст. 7 Закона 115-ФЗ, и отказать в проведении операции, если есть сомнения.
Какие документы не пройдут
Банк должен не просто собрать документы, а изучить и проанализировать их. Формальный подход не допускается. Документы не должны вызывать сомнений в подлинности: наличие печати, штампа, подписи уполномоченного лица обязательно.
Если клиент не может внятно объяснить происхождение средств или предъявляет сомнительные справки — это прямой путь к отказу в операции и отправке сообщения в Росфинмониторинг.
Что ждет бизнес при открытии счета
При приеме на обслуживание нового юрлица или ИП банк может (должен по рекомендации) запросить дополнительные документы:
-
сведения об объемах наличных операций в других банках;
-
кассовые и иные документы, предусмотренные Указанием ЦБ РФ от 11.03.2014 № 3210-У.
Факт неполного предоставления информации будет учтен при оценке риска — то есть клиент автоматически попадет в группу повышенного внимания.
Выводы
ЦБ РФ ужесточает контроль за наличными. Эти рекомендации — сигнал банкам: пора требовать от клиентов документы об источниках средств и чаще отказывать в сомнительных операциях.
У бизнеса в группе риска любой оборот наличными от 30 млн руб. в месяц, если он не соответствует обычной деятельности или истории операций. Для клиентов с понятными доходами риски минимальны. Главное — быть готовым подтвердить происхождение наличных: договоры купли-продажи, справки о доходах и т.д.