Банк России разработал предложения по регулированию рынка страхования жизни, направленные на то, чтобы стимулировать страховщиков полностью и честно информировать клиентов о возможных рисках, связанных с приобретением страхового продукта. Они содержатся в опубликованном во вторник, 3 октября, консультативном докладе «Предложения по развитию страхования жизни в РФ», подготовленном Банком России.
На первом этапе страховому сообществу предлагается разработать стандарты СРО с их последующим утверждением Банком России. В дальнейшем регулятор не исключает введения обязанности страховщиков жизни по возмещению клиенту ущерба (недополученного дохода) в тех случаях, когда причинение ущерба было вызвано нарушением установленных стандартов, в том числе в области информирования страхователя о рисках.
«Роль страховых организаций как институциональных инвесторов на российском финансовом рынке продолжает расти в течение последних нескольких лет. В Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016—2018 гг., разработанных Банком России, сказано, что в условиях ограниченных возможностей по использованию внешних источников финансирования внутренние сбережения становятся одним из важнейших источников инвестиций, и в их число может войти страхование жизни», — напоминают авторы во вступлении к докладу.
В документе отмечается, что в настоящее время основным на рынке страхования жизни является риск формирования у клиента завышенных и нереальных ожиданий в отношении страхового продукта. Это связано с тем, что в качестве клиентов страховщиков жизни в настоящее время начинают выступать менее обеспеченные и менее экономически грамотные слои населения, чем в прежние годы. Более обеспеченный сегмент страхователей почти исчерпан. Дальнейшие надежды рынка основаны на приходе более массового (но при этом менее грамотного экономически) клиента. В связи с этим авторы доклада предлагают установить правила раскрытия информации о страховании жизни и минимизировать возможность неверного понимания страхователями и выгодоприобретателями рисков, присущих сложным страховым продуктам.
В документе также проанализированы перспективы:
-
внедрения на российском страховом рынке долевого страхования жизни, аналога европейского Unit-Linked;
-
совершенствования требований регулятора по обеспечению страховщиками жизни финансовой устойчивости и платежеспособности;
-
унификации подходов к налогообложению по схожим инвестиционным продуктам (добровольное пенсионное обеспечение, банковские продукты и т.д.);
-
устранения регуляторных и организационных барьеров, таких как запрет на заключение договора страхования онлайн на сайтах посредников, и пр.
Кроме того, Банк России предложил ввести аттестацию страховых агентов и сотрудников страховых компаний, а также ранжирование потенциальных покупателей ИСЖ по категориям «квалифицированные инвесторы» и «неквалифицированные инвесторы» с возможным запретом или ограничением на предложение ряда продуктов ИСЖ для неквалифицированных инвесторов.
«Несмотря на значительный объем собранных страховых премий по страхованию жизни в России в 2016 г. в размере 0,21 трлн руб. и достаточно высокий темп прироста (на 65,3% по сравнению с предыдущим годом), доля данного вида страхования (0,2% от ВВП) в экономике продолжает оставаться незначительной, и ее показатель существенно ниже аналогичного показателя в странах с развитым рынком страхования жизни. Так, среднее значение доли премий по страхованию жизни в ВВП в Европе — 7,4% при диапазоне от 0,9% (Латвия) до 11,4% (Финляндия). Создание благоприятной среды для развития страхования жизни в России в перспективе двух-трех лет способно значительно повлиять на рост привлекательности данного вида, в том числе как инвестиционного института для граждан и организаций», — подчеркивается в докладе.
По результатам обсуждения указанных инициатив Банк России разработает дорожную карту по внедрению наиболее эффективных предложений для дальнейшего развития страхования жизни как сегмента финансового рынка, необходимого и населению в качестве инструмента управления благосостоянием семьи, и экономике страны в качестве источника длинных денег. Банк России просит отправлять комментарии и предложения по докладу на адрес gma3@mail.cbr.ru до 17 ноября 2017 г. включительно.