Граждане и организации, которые намерены начать собственную кредитную историю, будут присваивать себе специальный код.
7 августа 2005 года вступили в силу поправки к Федеральному закону от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», направленные на обеспечение конфиденциальности информации о заемщиках (Федеральный закон от 21.07.2005 № 110ФЗ).
Основное новшество, содержащееся в поправках, заключается в том, что теперь для доступа к кредитной истории необходимо знать код ее субъекта. Эта комбинация цифр и букв, которую присваивает себе гражданин или организация — заемщик по договору займа или кредита, представляет собой своеобразный ключ к его кредитной истории.
Код может использовать сам субъект или пользователь кредитной истории — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, которому субъект кредитной истории дал согласие на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита). Разглашать данный код посторонним закон запрещает.
После внесения поправок в Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗцепочка, по которой передается информация о кредитной истории заемщика, выглядит следующим образом.
Заемщик, впервые давший согласие на передачу сведений о нем в бюро кредитных историй, представляет источнику ее формирования, то есть своему заимодавцу или кредитору, код субъекта кредитной истории. Заимодавец (кредитор) направляет этот код вместе с информацией о заемщике в бюро кредитных историй. Бюро, в свою очередь, в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории представляет код в подразделение Центробанка РФ — Центральный каталог кредитных историй.
В нем должна храниться информация о том, в каких бюро сформированы кредитные истории заемщика. Поэтому в дальнейшем потенциальные кредиторы, которым нужны сведения о кредитной истории заемщика, должны будут получить от него код кредитной истории. Кредитор сообщает его в Центральный каталог для того, чтобы выяснить, где хранятся интересующие его кредитные истории.
Субъект кредитной истории имеет право изменять свой код, а также создавать дополнительные коды для каждого пользователя кредитной истории. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, в том числе дополнительных кодов, должен будет установить Центробанк РФ.
Когда код не нужен
Впрочем, в некоторых случаях заемщики и пользователи кредитных историй могут получать информацию из Центрального каталога кредитных историй в виде электронного сообщения без использования кода.
Заемщики и пользователи, которые не имеют или утеряли код субъекта, могут получать эту информацию через бюро кредитных историй, кредитные организации, отделения почтовой связи либо через нотариусов. Перечисленные лица направляют запросы субъектов и пользователей в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения.
Центральный банк РФ вправе расширить перечень лиц, при посредничестве которых возможно получение информации из Центрального каталога без использования кода. Он также вправе установить иные способы передачи информации (например, не в виде электронного сообщения, а в письменной форме).
Кредитная история не вечна
Поправки уточняют некоторые положения о продолжительности хранения кредитных историй.
Раньше в Законе было сказано, что бюро обязано обеспечивать хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в ней. Теперь же законодатели уточнили, что по истечении этого срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро).
При аннулировании кредитной истории бюро в срок не позднее двух рабочих дней сообщает об этом в Центральный каталог.
Центральный каталог обеспечивает хранение информации о бюро, в котором сформирована кредитная история определенного заемщика, только до момента получения сообщения из бюро об аннулировании кредитной истории.
В случае когда в Центральный каталог передаются кредитные истории из ликвидированного бюро(ч. 8 ст. 12 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ), он должен хранить их до дальнейшей безвозмездной передачи в любое бюро кредитных историй на конкурсной основе в порядке, установленном Федеральной службой по финансовым рынкам. Теперь срок такого хранения ограничен пятью годами. По его истечении соответствующие кредитные истории аннулируются.