1. Главная / Консультации 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| консультации | печать | 1253

Своевременная блокировка банковской карты убережет от лишних потерь

Очень неприятная ситуация сложилась у меня с банком. Месяц назад я потеряла кредитную карточку (кредитный лимит — 50 000 руб., фактически использовано 2000 руб.). В тот же день позвонила на горячую линию с просьбой заблокировать карточку. Оператор ответил, что моя заявка принята и карта будет заблокирована в течение часа. И вот через месяц мне звонит представитель банка с требованием внести минимальный платеж со снятой суммы, а именно с 40 000 руб. Я просто в шоке! Видимо, моя карта не была заблокирована после моего звонка в банк и кто-то успел ею воспользоваться (ведь при расчете через терминал ПИН-код не запрашивается). Как же мне теперь быть? Реально ли оспорить задолженность? Как доказать халатность оператора, который принимал мой запрос на горячей линии?

Оспорить образовавшуюся задолженность ввиду несанкционированного списания денежных средств с банковской карты возможно, если такое списание произошло после обращения о блокировке карты.

При снятии наличных до блокировки карты стоит обратиться в полицию

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета клиента, в том числе владельца кредитной карточки, осуществляется банком на основании его распоряжения. В силу требования п. 2 данной статьи без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается в случае, если это преду­смотрено договором между банком и клиентом. А в пункте 3 ст. 847 ГК РФ указано, что договором банка с клиентом, в том числе с владельцем кредитной карточки, может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими до­кумен­тами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Пунк­том 1.14 Положения предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей) (п. 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России 19.08.2004 № 262-П).

Таким образом, в случае снятия денежных средств с банковской карты с использованием, например, ПИН-кода и чтением магнитной полосы либо кода CVV/CVC2 и номера карты ответственность за проведение подобной операции не может быть возложена на банк.

Центральный банк РФ в п. 11 письма от 02.10.2009 № 120-Т «О памятке „О мерах безопасного использования банковских карт“» указывает, что, если банковская карта была утрачена, необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию — эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации.

До момента обращения к кредитной организации — эмитенту банковской карты владелец карты несет риск, связанный с несанкцио­нированным списанием денежных средств с его банковского счета. Как правило, в договорах с кредитной организацией — эмитентом предусмат­ривается, что денежные средства, списанные с банковского счета гражданина в результате несанкционированного использования его банковской карты до момента уведомления об этом кредитной организации — эмитента банковской карты, не возмещаются.

Следовательно, если денежные средства были списаны до обращения о блокировке кредитной карты при использовании ее данных и соответствующих кодов, такую операцию вряд ли удастся оспорить, что подтверждается судебными решениями (Апелляционное определение Московского городского суда от 12.05.2014 № 33-4437/14, Определение Московского городского суда от 18.03. 2014 № 4г-2382/14, апелляционные определения СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 13.02.2014 по делу № ­33-2441/2014, СК по гражданским делам Верховного суда Респуб­лики Саха (Якутия) от 03.02.2014 по делу № 33-341/14).

В то же время действия третьих лиц, снявших денежные средства с чужой карты, могут квалифицироваться по ст. 158 Уголовного кодекса РФ как кража. Для привлечения виновных лиц к ответственности и последующего взыскания с них денежных средств необходимо обратиться с соответствующим заявлением в полицию (см., например, постановление Московского городского суда от 21.08.2013 № ­10-7353/13).

За списание средств с карты после заявления о ее блокировке отвечает банк

Если денежные средства были списаны после обращения владельца карты в банк о блокировке карты, ситуация меняется, и здесь можно говорить об оказании банком услуги ненадлежащего качества.

На взаимоотношения банка и владельца кредитной карточки распространяются нормы Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в частнос­ти, требования п. 4 ст. 14 (подп. «д» п. 3 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17). Согласно этой норме банк как исполнитель несет ответственность за вред, причиненный владельцу кредитной карточки в связи с необеспечением защиты его имущественных прав.

Оспорить задолженность, возникшую после обращения о блокировке карты, и вернуть денежные средства можно, обратившись в банк с заявлением о возврате неправомерно списанных денежных средств. Такое обращение составляется в письменной форме в двух экземплярах, один из которых подается непосредственно в отделение банка, выдавшего карту. На втором экземпляре сотрудники банка должны поставить дату и время принятия такого заявления, а также данные принявшего заявление лица. Этот экземпляр остается у заявителя. В обращении необходимо указать все обстоя­тельства, известные об утере карты, дате и времени ее блокировки, необоснованно списанной с карты сумме, а также указать на требование о возврате этих денежных средств.

Кроме того, в случае необоснованного списания со счета клиента денежных средств, в том числе со счета его кредитной карточки, банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).

В случае отказа банка в удовлетворении требований необходимо обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании денежных средств.

Стоит учитывать, что в этом случае может потребоваться подтверждение обращения в банк о блокировке карты с указанием даты и времени такого обращения. Такое подтверждение может выражаться в фиксации звонка, присвоении ему номера, времени, даты и указании сути обращения, что, как правило, осуществляется банками. Если банк не предоставит такие данные добровольно, то заявитель вправе ходатайствовать об истребовании доказательств перед судом — в этом случае банк обязан будет предоставить информацию по соответствующему запросу суда (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).