1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 4372

Ссудные деньги можно вернуть

В статье «ВАС РФ снижает стоимость кредитов» («ЭЖ», 2009, № 47) говорится о неправомерности банка взимать плату за открытие ссудного счета. Почему ВАС РФ пришел к такому выводу и имею ли я право обратиться в Сбербанк с требованием вернуть платеж по кредитному договору и проценты за пользование чужими денежными средствами по договору, который погашен в октябре текущего года?

Н.И. Смирнова,
вопрос с сайта www.eg-online.ru

Средства, уплаченные банку за открытие ссудного счета при заключении кредитных договоров, можно вернуть.

На незаконность включения банками подобных условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, недавно обратил внимание Президиум ВАС РФ, рассмотрев в порядке надзора спор между Сбербанком и Управлением Роспотребнадзора (постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09).

Дело в том, что ссудный счет открывается исключительно в интересах банка для исполнения им же (кредиторская обязанность) правил, установленных ЦБ РФ, в частности Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П.

Более того, согласно информационному письму ЦБ РФ от 29.08.2003 № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не признается банковской услугой, предоставляемой потребителю.

Банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Президиум ВАС РФ отметил, что включение в договор суммы за ведение ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя. Письмо ЦБ РФ от 01.06.2007 № 78-Т, в котором указано на право банков взимать комиссионные за открытие и ведение (обслуживание) ссудных счетов, не является нормативным актом, устанавливающим права и обязанности. Оно идет вразрез с гражданско-правовыми нормами, поэтому применять его банки не вправе.

Следовательно, те кредиторы, которые имеют или имели с банком кредитные взаимоотношения и которым навязана услуга по открытию и ведению ссудного счета, могут обратиться в банк с требованием вернуть деньги, уплаченные за ссудный счет. Право требования ограничено тремя годами (срок исковой давности) с даты окончания действия кредитного договора. Это касается тех договоров, выплаты по которым уже закончены (погашены).

В суд можно обращаться (имея на руках письменный отказ или доказательство игнорирования банком требования потребителя) только в том случае, если банк откажется вернуть незаконно полученные средства. Тогда можно требовать помимо уплаченной за открытие и ведение ссудного счета суммы, еще и проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых исчисляется по правилам ст. 395 ГК РФ.

К сведению

Статья 395 ГК РФ

За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Комментарии:
  • Александра, 18.12.2009, 13:15
    Скажите, пожалуйста, имеют ли право банки взимать комиссию за предоставление кредита (за предоставление Заемщику денежных средств)
  • Татьяна, 26.12.2009, 15:33
    В банк нужно идти, имея на руках текст Постановления Президиума ВАС № 8274 от 17.11.2009. Где его можно найти? Свою претензию банку нужно ведь аргументировать.
  • Галина, 30.12.2009, 08:55
    Текста Постановления 8274/09 нет не в Консультанте, не в Гаранте /даже по заказу/.У меня срок исковой давности заканчивается в феврале, надо срочно писать претензию в банк, напечатайте текст Постановления!!!
  • Редакция "ЭЖ", 30.12.2009, 12:24
    Внимание! Текст постановления 8274/09 размещен на сайте.
  • Галина, 16.03.2010, 17:19
    Я взяла кредит в банке 07.02.2007 г. В этот же день банк удержал с меня сумму за ведение ссудного счета. Выплатила кредит 09.02.2009 г. Подала в суд 04.02.2010 г. Проиграла в связи с истечением срока исковой давности 1 год по п.2 ст.181 ГК РФ, т.к. оспаривается не весь кредитный договор, а один пункт. Скажите, почему в Ваше статье "Ссудные деньги можно вернуть" А.Тюрина пишет, что право требования ограничено тремя годами с даты окончания действия кредитного договора, /т.е. применяет п.2 ст.200 и ст.196/ и как доказать это в суде /хочу обжаловать решение/?