1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать

Кредиты по-маленькому

Минсельхоз решил поддержать мелких сельхозпроизводителей. В роли кредиторов должны выступить сельские кредитные кооперативы, которым государство намерено помочь с капиталом. Сами кооператоры от подобной идеи отнюдь не в восторге.

Несмотря на полуторавековую историю, кредитная кооперация до сих пор оставалась на периферии аграрной финансовой политики. Это, впрочем, вполне логично, учитывая характер отечественного АПК, традиционно ориентированного на масштабные проекты. Однако структура отрасли за последние 10—15 лет значительно изменилась. Доля личных подсобных хозяйств (ЛПХ) в животноводстве сейчас составляет более половины производства молока и мяса. Удельный вес частного подворья и фермеров в овощеводстве еще выше — 82%, в производстве картофеля — 93.

Объединение сохи и лопаты

При этом в отличие от сельхозпредприятий фермеры и ЛПХ, как правило, не могут воспользоваться ни поддержкой государства, ни банковскими кредитами. Доля выданных им займов и субсидий ничтожна. Если в начале 90-х объем госпомощи превышал 2,5 млрд руб., то к 1996 году он снизился почти в 20 раз.

Поэтому на селе стали появляться альтернативные кредитные институты — кредитные кооперативы, строившие свою деятельность на основе федеральных законов «О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 07.08.91 № 117-ФЗ и «О сельскохозяйственной кооперации» от 08.12.95 № 193-ФЗ. Инициаторами их создания чаще всего становились крестьянские (фермерские) хозяйства, объединявшиеся в различные союзы. Кто-то воспользовался программами зарубежных фондов (TACIS, «Евразия», «Райффайзен»).

В итоге буквально за несколько лет число сельских потребительских кредитных кооперативов (СПКК) выросло в геометрической прогрессии. По подсчетам фонда развития сельской кредитной кооперации, в 1997 году в стране насчитывалось всего 17 СПКК, а в 2004-м их стало более 654. Суммарный объем собственных средств превысил 214 млн руб., портфель выданных займов — 1,25 млрд руб. Впрочем, эксперты сходятся в том, что рынок недооценен. По их данным, число действующих кредитных кооперативов уже превышает 1,5 тыс., при том что в Минфине зарегистрировано 2,2 тыс.

Мал кооператив, да нужен

Тем не менее по сравнению с кредитами, ежегодно выдаваемыми российскими банками предприятиям АПК, доля кооперативов невелика. Еще более незаметной выглядит российская кооперация по сравнению с мировой системой. Например, в США, по данным Национальной ассоциации бизнеса, действует 48 тысяч кооперативов с суммарным годовым оборотом 120 млрд дол. Сфера деятельности кооперативных институтов включает более 50 отраслей экономики.

У СПКК масса плюсов. Скажем, большинство банковских программ кредитования сельхозпроизводителей рассчитаны либо на крупные предприятия, имеющие собственность, которая может служить в качестве залога, либо на пищепром. Открывать филиал в городке с населением 5—10 тыс. человек банку просто невыгодно. Кооператив идеально подходит для таких условий, поскольку пайщикам, знающим друг о друге, что называется, всю подноготную, гораздо легче договориться. Процент невозврата кредитов у небольших СПКК, как правило, не превышает 1—2%.

После того как Сбербанк России, занимавший фактически монопольное положение на рынке кредитования АПК, сократил свою филиальную сеть, проблема заемных средств в сельских районах стала как никогда актуальной. По оценкам экспертов, даже среди членов кооперативов неудовлетворенный спрос составляет порядка 50—75%. Несмотря на общую тенденцию прироста СПКК, большинство из них испытывает острую нехватку финансовых ресурсов. В структуре пассивов наибольшая доля приходится на заемные средства и сберегательные взносы пайщиков. Доля собственных средств остается достаточно низкой. Государственные дотации в них составляют всего 4,8%.

Скованные одним банком

Очевидно, в этом году ситуация может кардинально поменяться. Судя по принятому российским правительством национальному проекту развития агропромышленного комплекса, кредитным кооперативам отводится особая роль: посредством СПКК государство намерено наконец решить одну из главных проблем отрасли, оказав финансовую поддержку мелким сельхозпроизводителям. Программа предусматривает льготное кредитование:

  • фермеров (до 3 млн руб.);
  • личных подсобных хозяйств (до 300 тыс. руб.).

В этом году на субсидирование процентной ставки бюджет должен выделить 2,9 млрд. Этого хватит, чтобы покрыть 95% ставки ЦБ. Остальные 5% придется оплачивать регионам. При этом рассчитывать на бесплатные банковские кредиты (до 10 млн руб.) наравне с сельхозпроизводителями могут и кооперативы. Об этом, в частности, заявил министр сельского хозяйства Алексей Гордеев.

По его словам, данная часть проекта предусматривает, что в этом году Россельхозбанк получит 3,7 млрд руб. для создания 600 кредитных кооперативов. Предполагается, что он будет участвовать в формировании стартового капитала СПКК, выступая в качестве ассоциированного члена. В 2007 году банк должен получить еще 5,7 млрд. В результате Минсельхоз намерен создать мощную кооперативную сеть.

Соединить несоединимое

Идея, надо сказать, достаточно здравая. Действительно, дефицит собственных средств — только одна из основных причин того, что кооперативы практически не оказывают заметного влияния на рынок кредитования АПК. Другая — в их разрозненности. Фактически каждый СПКК играет по своим правилам и не намерен поступаться ими. Кредитные ставки, источники оборотных средств, цели и уставы настолько различаются, что говорить о рынке просто не приходится. По данным правоохранительных органов, многие кооперативы вообще не регистрируются, не проводят аудиторских проверок, фактически занимаясь подпольной коммерческой деятельностью.

Прошедшая недавно конференция, организованная Советом Федерации, на которой собрались несколько тысяч участников кооперативного движения, лишний раз подтвердила то, что пока объединяться кооператоры не готовы. Попытка создать некий «центральный орган», высший совет кооперативного движения России, потерпела фиаско. Ряд ассоциаций и кооперативных союзов открыто выступили против централизации. Поэтому теперь вся надежда на то, что «цивилизовать» кооперацию удастся, централизовав управление в Россельхозбанке. Ведь РСХБ не является прямым конкурентом кредитных кооперативов.

Не нужен нам рубль бюджетный

С другой стороны, кооператоры не в восторге и от этой идеи. Ряд экспертов, в частности, высказвыают опасения, что система «насаждения кооперации сверху» приведет лишь к дискредитации всего движения и созданию новой административной системы распределения государственных средств. Практика показывает — далеко не всегда это приводит к положительным результатам. Например, в 2004 году в ходе проверки соблюдения кредитных договоров, проведенной Федеральным казначейством в организациях АПК Омской области, получивших деньги через систему СПКК, было выявлено, что свыше 840 тыс. кредитных рублей использовались не по назначению.

Подобная ситуация сложилась и в Белгородской области. После выхода Федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан» региональные власти создали 196 кооперативов. Общий объем финансовой взаимопомощи составил 35,8 млн руб., при этом 72% пассивов было сформировано за счет субвенций из областного бюджета. Эффективной системы кооперации чиновникам построить так и не удалось. Ряд кооперативов быстро обанкротился, часть существовала лишь на бумаге. Потери бюджета составили 55 млн руб.

По мнению гендиректора Союза некоммерческих СРО финансовой взаимопомощи «Лига кредитных союзов» Вадима Калиничева, попытка государства «накачать» СПКК бюджетными деньгами может привести к повторению белгородского сценария, поскольку нарушается один из главных постулатов кооперативного движения. В отличие от банковских структур основной целью кооператива является не извлечение прибыли, а удовлетворение потребностей пайщиков, и в том числе финансовая взаимопомощь. Однако работать эта система будет только при условии равноправия всех участников и равной ответственности. Бюджетные деньги здесь оказываются «лишними»: ведь одно дело рассчитывать, как потратить свои кровные, и совсем другое — заемные средства, которые можно просто привлечь для создания финансовой пирамиды.

Кроме того, считают кооператоры, участие Россельхозбанка в качестве члена СПКК превратит их в финансовых посредников между банком и заемщиком, а, значит, ресурсы для сельхозпроизводителей не станут дешевле и доступнее.

Сумма:
%