Ипотечное страхование у нас пока молодое и валится из крайности в крайность, говорят участники рынка. О сложностях ипотечного кредитования и связанного с ним страхования жизни заемщика говорили на XII Всероссийской конференции по перестрахованию, прошедшей в Москве в конце марта.
Болезни отечественного ипотечного страхования — это болезни роста: в течение 2007 г. темпы роста данного вида страхования превысили 200%, причем активнее всего росла розница, и особенно розница в регионах. «Покупка страхового полиса является стрессом для человека, и задача страхового агента — подойти к вопросу как можно более тактично и профессионально. Надо аргументировать по-человечески. Банк-то в случае чего заберет свое, а родственникам надо как-то жить, выплачивать кредит. И если все это объяснить, полис продается гораздо правильнее», — отметил начальник отдела ипотечного страхования компании «Капиталъ Страхование» Роман Варламов.
Однако клиент, покупающий страховку, должен доказать, что он «стоит этих денег», то есть представить расчеты по расходам и доходам и данные о своем здоровье. Увы, именно этот момент становится проблемным для многих страховщиков, страхующих клиента «за глаза». Не все клиенты настолько доверяют страховым компаниям, чтобы предоставлять полную информацию о себе и структуре своих доходов. «У нас дикий, иначе не скажу, дикий институт ипотечного брокериджа», — сказал Р. Варламов.
Прочие участники рынка также выразили сожаление, что вместо ответственной оценки многие ипотечные брокеры видят свою задачу в том, чтобы «из того, что есть», «слепить» такие данные на заемщика, по которым банк даст кредит, а брокер получит свою комиссию. Проверить клиента часто нет возможности даже у служб безопасности банков: большинство заемщиков приезжают из других регионов, а порой из других стран бывшего СССР. В результате страховщики вынуждены полагаться на «визуальный» андеррайтинг.
Такое положение дел не выгодно ни клиентам, ни страховым компаниям, ни банкам: как правило, брокеры посылают клиента не в ту страховую компанию, где лучше условия, а в ту, где платят большую комиссию. Вероятнее всего, по мере роста страховой грамотности населения ситуация будет улучшаться. Но повышение этой грамотности зависит в том числе и от работы агентов «на местах» — и здесь ипотечное страхование попадает в некий порочный круг, потому что пока агент заинтересован не в разъяснительной работе среди заказчиков, а в увеличении их количества. Качество же «портфеля» останется головной болью страховой компании.