С 1 сентября 2026 г. крупнейшие банки начнут поэтапное внедрение операций с цифровым рублем. Банк России направил в Госдуму поправки в законопроект об интеграции цифрового рубля в бюджетный процесс, который 11 июня был принят в первом чтении. Пилотный проект по работе с новой валютой показал ее жизнеспособность и выявил ряд системных вызовов.
Согласно данным, опубликованным Центробанком, внедрение переводов и платежей в цифровых рублях будет происходить поэтапно. С 1 сентября 2026 г. крупнейшие банки будут обязаны предоставить клиентам возможность проводить операции с цифровой национальной валютой. В этот же срок торговые компании — клиенты крупнейших банков с годовой выручкой свыше 120 млн руб. — должны открыть свою инфраструктуру для цифровых рублей и обеспечить прием цифровой формы национальной валюты при оплате товаров и услуг.
Другие банки с универсальной лицензией, а также торговые компании — их клиенты с годовой выручкой свыше 30 млн руб. — получат больше времени на адаптацию своих систем: крайний срок для них — 1 сентября 2027 г. Для остальных банков и продавцов с годовым доходом менее 30 млн руб. срок установлен на 1 сентября 2028 г. При этом торговые точки с выручкой менее 5 млн руб. в год освобождаются от этой обязанности. В Центробанке пояснили, что новые сроки были согласованы после консультаций с участниками рынка и профильными министерствами и ведомствами, чтобы учесть необходимое время для настройки систем у банков и торговых компаний.
Оплата покупок цифровыми рублями будет осуществляться с помощью универсального QR-кода, разработанного на базе решения Национальной системы платежных карт (НСПК). Все банки обязаны будут обеспечить техническую готовность к работе с этим кодом до 1 сентября 2026 г. Конкретные сроки подключения универсального QR-кода продавцам будут установлены Советом директоров Банка России. Универсальный QR-код уже доступен во всех банках и торговых точках, которые работают через Систему быстрых платежей, что снижает затраты на его интеграцию. Услуги по предоставлению универсального QR-кода НСПК будет оказывать банкам на безвозмездной основе.
Подготовка к масштабному запуску цифрового рубля строится на результатах пилотного проекта. Промежуточные итоги и планы развития платформы ЦБ изложил в отчете «Цифровой рубль: текущий статус проекта». По состоянию на конец мая 2025 г. на платформе цифрового рубля зарегистрировано около 2500 кошельков физических и юридических лиц, а операции с цифровой национальной валютой доступны клиентам 15 банков из более чем 150 населенных пунктов. За этот период было проведено свыше 63 тыс. переводов, около 13 тыс. оплат за товары и услуги, а также исполнено более 17 тыс. смарт-контрактов.
В фокусе внимания участников пилотирования, помимо тестирования простых операций, были удобство клиентского пути, а также вопросы безопасности, в том числе защита от кибератак и обеспечение конфиденциальности данных. «Предварительные результаты показали работоспособность и устойчивость платформы. В настоящий момент мы ведем дополнительное обсуждение экономической модели цифрового рубля с банками — участниками проекта, а также государственными структурами», — сообщили в Банке России.
Трансформация финансовой системы
Переход к следующему этапу реализации цифрового рубля требует не только технической доработки, но и переосмысления роли новой формы денег в финансовой системе страны. Масштабное внедрение цифрового рубля будет сопряжено с рядом структурных изменений — как в поведении участников рынка, так и в механизмах денежно-кредитной политики.
Так, в материалах ЦБ говорится, что массовое внедрение цифрового рубля приведет к перераспределению средств граждан и предприятий между наличными деньгами, средствами на счетах в банках и на счетах цифрового рубля. Это повлияет на потребности банков в совершении операций с Банком России, что будет необходимо учитывать при настройке операционной процедуры денежно-кредитной политики, а также для обеспечения финансовой стабильности. «Банк России располагает необходимым набором инструментов, позволяющих эффективно ограничивать масштаб такого влияния», — заверил регулятор.
Он также поделился планами по выпуску валюты. Цифровой рубль, как и наличные деньги, будет выпускать только Банк России. Выпуск цифровых рублей возможен только в процессе перевода на счета цифровых рублей средств, размещенных на банковских счетах населением или организациями. Кроме того, клиенты банков смогут вносить наличные деньги на свои банковские счета, чтобы потом перевести их в цифровой рубль. В итоге количество наличных денег или безналичных средств в банках будет уменьшаться, а количество цифровых рублей — увеличиваться.
Аналогично при переводе средств со счетов цифровых рублей на счета в банках объем цифровых рублей будет уменьшаться, а безналичных средств банков — увеличиваться. Таким образом, изменится лишь структура денежной массы. Сам по себе выпуск цифрового рубля Банком России не будет сопровождаться увеличением рублевой денежной массы (денежного агрегата М2) — при прочих равных ее совокупный объем останется неизмененным.
Соотношение между различными формами денег будет зависеть от ряда факторов, в том числе от удобства их использования, стоимости операций и уровня процентных ставок по банковским депозитам. Банк России не будет начислять проценты на цифровые рубли на платформе цифрового рубля. Возможность получения дохода только по средствам, размещенным на банковских счетах, поддержит их привлекательность.
При проведении операций по управлению ликвидностью Банк России будет учитывать спрос на цифровые рубли со стороны населения и организаций и компенсировать в полном объеме отток ликвидности, включая случаи перетока средств с банковских счетов клиентов на счета цифрового рубля. «В результате ставки денежного рынка по-прежнему будут находиться вблизи ключевой ставки, что позволит Банку России достигать цели по инфляции», — рассчитывают в ЦБ.
Также, по мнению регулятора, облегчению адаптации банков к появлению цифрового рубля и минимизации риска оттока средств с их счетов будет способствовать ограничение объема пополнения счета цифрового рубля для физических лиц за счет средств, размещенных на банковских счетах.
Как проходит тестирование
В рамках пилотного проекта Банк России совместно с банками — участниками платформы проводит испытания операций с цифровым рублем. Основное внимание уделяется скорости обработки платежей, устойчивости платформы под нагрузками, а также безопасности — включая защиту от кибератак и сохранение конфиденциальности данных.
Кроме того, важной задачей участников тестирования является проверка взаимодействия платформы цифрового рубля с уже существующими финансовыми системами. Это помогает оценить возможности интеграции новой цифровой валюты с привычными платежными сервисами, банковскими приложениями и государственными платформами.
Еще одним ключевым направлением пилота стало создание и оптимизация операционных процессов, необходимых для работы платформы цифрового рубля. При разработке заложена возможность интеграции с зарубежными системами для проведения трансграничных расчетов в различных форматах — как между двумя сторонами, так и в многостороннем формате. Поэтому одной из целей проекта является развитие функционала платформы в части поддержки международных расчетов с использованием цифрового рубля.
Центробанк стремится обеспечить такую интеграцию цифрового рубля с зарубежными системами, чтобы устранить существующие сложности международных платежей. В настоящее время трансграничные переводы часто проходят через множество посредников, включая участников из стран с ограниченным доступом, что приводит к замедлению операций, неопределенности в их успешности, увеличению расходов и рисков санкций.
Кроме того, скорость расчетов ограничена техническими возможностями текущих платежных систем. Использование цифрового рубля в трансграничных расчетах поможет снизить эти проблемы и риски, ускорить процесс и сделать его более безопасным и экономичным.
Сейчас на платформе цифрового рубля тестируются основные функции. Например, пользователи могут переводить деньги друг другу (физические лица между собой), оплачивать товары и услуги через QR-коды, а компании— осуществлять взаиморасчеты. Также предусмотрена возможность возврата средств покупателям за ранее оплаченные товары и услуги, полностью или частично, но не превышая сумму первоначального платежа. Внедряются простые смарт-контракты, позволяющие настраивать регулярные переводы между физическими лицами на конкретные даты, а также разовые переводы в назначенное время.
Одновременно с началом тестирования прототипа платформы Банк России формирует бизнес-процессы операционной поддержки, которая включает информационное и техническое сопровождение банков-участников и пользователей.
Уже начали работу центры обслуживания пользователей платформы цифрового рубля (хабы) в городах с разными часовыми поясами — Самаре, Иркутске и Хабаровске. Эти хабы обрабатывают операции пользователей, осуществляют расчетное обслуживание, помогают решать технические вопросы и предоставляют информацию и документы, связанные с обслуживанием счетов цифрового рубля.
Граждане и бизнес уже могут обращаться в круглосуточный контакт-центр Банка России для получения оперативной информации по общим вопросам, связанным с цифровым рублем. Кроме того, запущен специальный портал поддержки банков-участников платформы, работающий в круглосуточном режиме. Для обеспечения информационной поддержки пользователей планируется разработать специальный раздел на сайте Банка России, который будет содержать актуальную информацию о том, как открыть счет цифрового рубля и совершать по нему операции.
Вопросы, выявленные в процессе пилотирования
При реализации пилотного проекта Банк России и участники тестирования столкнулись с рядом вызовов. Одним из них стало создание удобного клиентского пути с соблюдением требований информационной безопасности — двух аспектов, которые напрямую влияют на доверие пользователей и устойчивость системы.
В рамках пилота эти задачи решались следующим образом. Для обеспечения информационной безопасности и устойчивости к кибератакам при создании платформы цифрового рубля совместно с профильными федеральными органами исполнительной власти были разработаны и внедрены архитектурные, технические и технологические меры защиты. Особое внимание было уделено удобству использования: доступ к счету цифрового рубля организован через привычные мобильные приложения банков.
Клиентский путь стандартизирован и является единым для всех банков — участников платформы. Это было достигнуто за счет внедрения специального стандарта платформы цифрового рубля, который обеспечивает одинаковый порядок действий для пользователей вне зависимости от выбранного банка. Такой подход, с одной стороны, позволяет пользователю не зависеть от конкретного банка, а с другой — использовать знакомые интерфейсы.
Другим вызовом стало формирование доверия граждан к цифровой национальной валюте. На привыкание к цифровому рублю, как и к любой другой инновации, требуется время.
Чтобы ускорить этот процесс, Банк России работает над повышением информированности граждан и бизнеса. Проводятся мероприятия по финансовой грамотности для детей и взрослых, реализуются программы обучения исполнительных органов власти, бизнес-объединений, представителей малого и среднего предпринимательства, а также публикуются информационные материалы о порядке расчетов в цифровых рублях. Планируется дальнейшее расширение масштабов и географии подобных мероприятий.
Регулятор рассчитывает, что увеличение количества пользователей пилота будет происходить плавно и поэтапно. Это позволит в будущем снять психологические и иные барьеры при использовании цифрового рубля у граждан и бизнеса. Также ЦБ думает над тем, чтобы приоритизировать развитие сервисов с учетом заинтересованности экономических субъектов.
Как будет развиваться платформа цифрового рубля
Основная задача цифрового рубля — удовлетворять потребности граждан и предприятий в денежных расчетах с учетом развития платежного рынка, а также открывать новые возможности рынка платежей с использованием цифровых технологий. В настоящее время Банк России вместе с участниками пилота, представителями бизнеса, госструктур и профессионального сообщества определяет, какие сервисы на платформе цифрового рубля будут наиболее востребованы. В приоритете — развитие ключевых направлений, которые могут лечь в основу будущей функциональности системы.
В частности, в планах — развитие электронной коммерции с возможностью осуществления платежей по инициативе торговых точек и расширение категорий пользователей за счет поддержки индивидуальных предпринимателей. Также предусмотрено внедрение платежей по реестрам для массовых и регулярных операций, таких как выплата заработной платы, оплата по выставленным счетам и другие нововведения.
Запланировано и развитие смарт-контрактов на платформе цифрового рубля: их использование открывает новые возможности для граждан, бизнеса и государства. Они могут стать основой для цифровизации экономики, где рутинные операции выполняются автономно, с минимальными издержками.
Вместе с тем Банк России, Минфин России и Федеральное казначейство совместно работают над реализацией задачи по использованию цифрового рубля в бюджетном процессе. В 2025 г. Банк России во взаимодействии с Федеральным казначейством планирует провести пилотирование отдельных видов выплат из федерального бюджета на реальных цифровых рублях. По его результатам будет приниматься решение о тиражировании использования цифрового рубля в бюджетном процессе.
Запланирован запуск выделенной телефонной линии в рамках Единого коммуникационного центра. С ее помощью пользователи смогут получить не только общую информацию о цифровом рубле, но и информацию непосредственно по своему счету цифрового рубля, установить или отменить ограничения по счету, заказать бумажную справку и так далее.
Также важным элементом становится интеграция системы диспутов, позволяющая решать спорные ситуации между пользователями. Например, при оспаривании оплаты товара, несоответствии суммы перевода или технических сбоях.
Несмотря на широкие функциональные возможности цифрового рубля и его потенциал для экономики, полноценное внедрение системы сдерживается недостаточной проработкой нормативной базы. Для пилотирования цифрового рубля в бюджетном процессе необходимо внести изменения в Бюджетный кодекс РФ, которые должны закрепить правовой статус цифрового рубля в бюджетных операциях, предусмотрев создание специального счета Федерального казначейства на платформе цифрового рубля.
Также в приоритетах — регулирование вопросов финансирования и обслуживания этого счета. Центробанк рассматривает возможность установить бесплатный режим его ведения, что должно способствовать активному использованию новой формы денег в бюджетных расчетах. Механизм работы счета предусматривает двухстороннее движение средств: при осуществлении выплат из бюджета деньги будут поступать с единых казначейских счетов территориальных органов, а при зачислении доходов в бюджет — первоначально фиксироваться на счете цифрового рубля с последующим перераспределением на традиционные казначейские счета.
Отдельным направлением законодательной работы станет совершенствование валютного регулирования. Планируется модернизировать положения Федерального закона № 173-ФЗ, чтобы обеспечить эффективный контроль за валютными операциями, осуществляемыми через платформу цифрового рубля, включая возможное взаимодействие с иностранными системами цифровых валют центральных банков. Эти изменения создадут правовую основу для полноценной интеграции цифрового рубля в финансовую систему страны.
Пилотный проект цифрового рубля демонстрирует как перспективы, так и риски внедрения цифрового актива в российскую финансовую систему. В дальнейшем успешная реализация этой инициативы будет во многом зависеть от эффективного регулирования, обеспечивающего безопасность, прозрачность и доверие участников рынка.
