1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 944

Страховщиков призывают к самоконтролю

Страховые риски возросли, а качество активов снизилось. Таковы итоги кризисного года в страховании. Тот же факт, что по отчетности на страховом рынке все в порядке, вызван особенностями составления самой отчетности, на несколько месяцев опаздывающей с сигнализацией о реальном положении дел.

Кроме всего прочего, операции РЕПО, проводимые на отчетные даты, не позволяют оценить реальное состояние активов страховых компаний. В то же время увеличиваются задержки выплат клиентам в целом по страховому рынку. Это прежде всего свидетельствует о том, что проблемы в страховании нарастают.

Оказавшись под валом жалоб страхователей, Федеральная служба страхового надзора намерена, во-первых, повышать требования к отчетности, а во-вторых, внести в закон о страховом деле поправки, оговаривающие обязанность страховых компаний самостоятельно отслеживать состояние собственной платежеспособности с помощью служб внутреннего аудита.

В настоящее время подобные службы наличествуют только у крупных страховщиков. Между тем в зоне повышенного риска потери платежеспособности находятся мелкие и средние компании. У последних, в частности, по данным за 2009 г., заметно возросла доля инвестиций в векселя организаций иных, чем банки, и в зависимые организации. Доля подобных ненадежных инвестиций в активах некоторых компаний превышает 20% и вызывает обеспокоенность регулятора. При этом отсутствие собственной службы аудита приводит к тому, что, по словам главы ФССН России Александра Коваля, выступавшего на недавнем совещании экспертного совета при ФССН, для руководителей страховых компаний среднего сегмента зачастую информация о плохом состоянии платежеспособности собственной компании оказывается сюрпризом, когда их приглашают на заседание административной комиссии в ФССН. По плану А. Коваля службы внутреннего аудита компаний должны быть подотчетны ФССН, сопоставляющей данные, полученные от них, с результатами собственных проверок.

Как отмечает ведущий эксперт направления рейтингов страховых компаний рейтингового агентства «Эксперт РА» Наталья Комлева, за 2009 г. в результате демпинга, недорезервирования и экономии на перестраховании у страховых компаний существенно выросли страховые риски. Законодательно величина рисков, принимаемых компаниями на собственное удержание, у нас пока не регулируется, и по факту страховые суммы-нетто могут превышать собственные средства страховщика в 100 и даже 1000 раз. При наступлении страхового случая подобные компании не смогут выполнить взятые на себя обязательства. На Западе подобные коллизии разрешаются с помощью нормативов. В частности, в США для собственных средств страховых компаний действует норматив RBC, значение которого не должно падать ниже законодательно обозначенного уровня. При расчете последнего учитываются четыре вида рисков: риск активов, кредитный риск, страховой риск (или андеррайтинговый риск), а также забалансовые риски (последний вид рисков в нашем страховании практически не учитывается).

Заместитель начальника управления ФССН России Ирина Краснова сообщила, что ФССН к настоящему моменту оценила риск наступления банкротства во всех страховых компаниях России. При оценке рисков эксперты рассматривали такие показатели, как риск неполучения дохода, риск увеличения расходов, операционные, законодательные, управленческие, финансовые риски. По данным исследования, ФССН предстоит большая работа по предотвращению новой волны банкротств из-за возможной потери финансовой устойчивости. Кроме настойчивой рекомендации страховщикам создавать собственные службы контроля и внутреннего аудита, ФССН, отмечают эксперты, следует и дальше повышать требования к отчетности. В частности, Н. Комлева рекомендует ввести более емкий показатель маржи платежеспособности, который учитывал бы качество активов, перестраховочной защиты и прочие факторы.

В этом случае анализ отчетности страховых компаний стал бы для регулятора более информативен и ФССН смогла бы перейти от наказания постфактум (отзыву лицензии) к предупредительным мерам, чего служба, собственно, и добивается. Выиграют от этого и страхователи. Проигравшими останутся только те руководители страховых компаний, для которых возможное банкротство — лишний повод сбежать с деньгами клиентов.