1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 38

Использование личного транспортного средства в коммерческих целях как основание для отказа в выплате страховки

Цель заключения любого договора страхования, которую ставит перед собой страхователь – выплата компенсации или возмещение ущерба, причиненного в результате страхового случая. Однако страхователю необходимо внимательно изучить условия договора перед его заключением, чтобы обеспечить выполнение условий соглашения при оформлении страховой компенсации. В настоящее время для граждан-страхователей и для правоприменителей (страховщиков, судов), все большую актуальность приобретает правильная трактовка условий страхования, исключающих возможность выплаты страхового возмещения в случае использования транспортного средства в коммерческих целях. Подробнее о том, при каких условиях страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения при повреждении транспортного средства, читайте в материале.

 Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Вместе с тем при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Различные страховые компании, базируясь на типовых условиях договора страхования, разрабатывают собственные Правила страхования, в связи с чем, в зависимости от формулировки условий использования застрахованного транспортного средства можно выделить несколько однородных групп.

Использование транспортного средства в коммерческих целях как основание для отказа в выплате страхового возмещения

Первая, достаточно обширная группа включает в себя события, при наступлении которых правила страхования исключают возложение на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения в случаях передачи транспортного средства в аренду/прокат, использования ТС в качестве такси, в том числе маршрутного такси, тест-драйва, экспресс-доставки, для спортивных или учебных целей, для доставки готовых к употреблению пищи или пищевых продуктов (например: пиццы, суши, роллов, пирогов и т. п.), без письменного согласования со страховщиком. При этом, между страховщиком и страхователем в приведенном примере, достигнуто соглашение о том, что транспортное средство используется в коммерческих целях, но не сдается в прокат или аренду.

Указанные формулировки зачастую призваны создавать «лазейки» для уклонения страховых компаний от выплаты страхового возмещения в случае неоднозначности трактования обстоятельств события, заявленного в качестве страхового.

Прежде всего, в данном случае следует определить, с какой целью использовалось транспортное средство в момент ДТП. Исходя из смысла положений ст. 2 ГК РФ предпринимательской (коммерческой) является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. Коммерческая эксплуатация предполагает использование технических возможностей транспортного средства для удовлетворения хозяйственных потребностей (перевозки грузов, пассажиров и багажа) с целью получения прибыли.

Цель использования транспортного средства – это условие договора, определяющее результат, который собственник намерен получить при коммерческой эксплуатации транспортного средства. Договором может быть установлена одна или несколько целей использования, вытекающих из назначения транспортного средства.

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Таким образом, расширительное толкование условий договора по ограничению использования автомобиля в коммерческой деятельности страхователя с целью отказа в выплате страхового возмещения противоречит как основным началам гражданского законодательства, закрепленным в ст. 1 ГК РФ, так и общим положениям ГК РФ о страховании.

В качестве примера судебной практики можно привести дело № А65-549/2020, где суды первой и апелляционной инстанций отказали в удовлетворении заявленных требований о взыскании страхового возмещения, сославшись на то, что в момент ДТП автомобиль использовался для доставки пищи собственного производства истца.

Суд округа отменил принятые судебные акты и направил дело на новое рассмотрение, указав, что суду первой инстанции необходимо дать надлежащую правовую оценку обстоятельствам участия автомобиля истца в ДТП при осуществлении доставки изготовленной им пищи с учётом характера его коммерческой деятельности и условий договора страхования.

Использование транспортного средства в качестве такси как основание для отказа в выплате страхового возмещения

Следующая группа включает в себя случаи, когда страховщик и страхователь договорились о том, что застрахованный автомобиль используется для коммерческой перевозки, но при этом в качестве такси не используется.

В этом случае правоприменителю следует исходить из того, что коммерческая эксплуатация предполагает использование технических возможностей транспортного средства для удовлетворения хозяйственных потребностей (перевозки грузов, пассажиров и багажа) с целью получения прибыли.

Цель использования транспортного средства – это условие договора, определяющее результат, который собственник намерен получить при коммерческой эксплуатации транспортного средства. Договором может быть установлена одна или несколько целей использования, вытекающих из назначения транспортного средства. Коммерческая перевозка является общим понятием, включающим в себя различные виды перевозок, в том числе перевозка третьих лиц в качестве пассажиров (такси).

В рассматриваемом случае стороны на добровольной основе исключили из страховой защиты события, наступившие при использовании застрахованного транспортного средства в коммерческих целях в режиме такси (Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 08.10.2020 № Ф06-66203/2020 по делу № А72-18883/2019).

Использование транспортного средства в соревнованиях, испытаниях, для обучения вождению как основание для отказа в выплате страхового возмещения

Третья группа включает в себя случаи, когда Правила страхования исключают из страховых случаев события, которые привели к повреждению, гибели, утрате (хищению) застрахованного транспортного средства причинению вреда, жизни и здоровью застрахованных лиц, а также вреда потерпевшим лицам, если они произошли: в результате использования застрахованного транспортного средства в соревнованиях, испытаниях, для обучения вождению или для коммерческой перевозки пассажиров без письменного согласования со страховщиком.

В данном случае для правильного установления факта наличия либо отсутствия страхового случая следует оценить все доказательства, касающиеся факта использования транспортного средства в момент ДТП (наличие разрешения на осуществление деятельности по перевозке пассажиров и багажа легковым такси либо на иные транспортные средства; данные из ЕГРИП, включающие номер кода ОКВЭД и прочее).

Ряд страховых компаний даже включает в Правила страхования условие о том, что наличие выданного разрешения на осуществление деятельности по перевозке пассажиров и багажа легковым такси является безусловным доказательством факта использования транспортного средства в качестве такси.

Соответственно действующее условие договора страхования исключает возможность оспаривания факта использования транспортного средства в качестве такси другими доказательствами (Определение Верховного Суда РФ от 17.03.2020 по делу №10-КГ20-1).

Кроме того, следует учитывать, что в соответствии с пунктом 12 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017) в случае предъявления к страховщику требований, предусмотренных Законом о защите прав потребителей, бремя доказывания того, что застрахованное имущество использовалось страхователем (выгодоприобретателем) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, возлагается на истца.