1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 6796

Эквайринг: как правильно организовать оплату товара или услуг банковскими картами

На сегодняшний день линейка банковских продуктов, связанных с выдачей и обслуживанием пластиковых дебетовых или кредитных карт, уже довольно широка, потому безналичная форма оплаты все чаще и чаще используется потребителями. Что побуждает предприятия прибегать к заключению договоров эквайринга, направленных на обеспечение системы безналичных «карточных» платежей? Какие недостатки и преимущества таит в себе эта договорная конструкция?

Эквайринг можно рассматривать двояко. Во-первых, под ним понимают деятельность по осуществлению расчетов с предприятиями торговли (услуг) посредством банковских карт, а во-вторых, осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации.

Кроме того, отдельно можно выделить интернет-эквайринг — прием к оплате платежных карт через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса, позволяющего провести расчеты в интернет-магазине. Однако в настоящей статье мы рассмотрим только договор эквайринга, заключаемый между организацией торговли (далее — клиент) и кредитной организацией.

Российскому законодательству договор эквайринга неизвестен

Преимущества использования в деловом обороте конструкции договора эквайринга очевидны. С точки зрения граждан-потребителей к достоинствам карточных расчетов относятся экономия времени (ведь им не нужно обращаться в кассу банка или искать банкомат для получения наличных денег), удобство использования (пачку банкнот заменяет одна карта, причем для расчетов не только в национальной валюте, но и иностранной), защита от кражи (в случае кражи карты ее можно оперативно заблокировать, исключив возможность ее использования иными лицами).

Помимо этого, эквайринг облегчает жизнь и предприятию торговли или услуг, обслуживающему потребителей. Предоставляя удобную для потребителей возможность оплаты посредством банковских карт, организация расширяет свою клиентскую базу, а порой и увеличивает выручку в случаях, когда банки — эмитенты карт предоставляют своим клиентам овердрафт. Еще одно преимущество заключается в сокращении затрат на инкассацию наличных денег.

Для банка заключение договора эквайринга для проведения расчетных операций дает возможность извлекать прибыль за счет удерживаемых с торговой организации комиссий от сумм торговых операций за перечисляемые денежные средства.

Однако помимо преимуществ, данная договорная модель сопряжена с определенными рис­ками, связанными с представлением потребителями поддельных банковских карт, а также следующего за проведением расчетных операций их опротес­тования владельцами карт или международными платежными системами.

Каким образом между сторонами договора эквайринга распределяются подобные риски? Действующее российское законодательство прямого ответа на этот вопрос не дает.

Более того, неясна и правовая природа договора эквайринга, который законом прямо не предусмотрен, то есть является непоименованным, хотя на практике применяется довольно часто.

Положения договора: алгоритм авторизации, техническое обеспечение и распределение рисков

Правовую основу регулирования отношений, связанных с использованием в банковской практике договора эквайринга, в настоящее время составляет Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П, далее — Положение № 266-П).

Договор эквайринга может быть заключен как с банком, в котором у торговой организации уже открыт банковский счет, так и с тем банком, где такого счета нет. Наличие банковского счета непосредственно у банка-эквайрера не является обязательным условием для заключения рассматриваемого нами договора.

По договору эквайринга клиент обязуется принимать к оплате за реализуемые им товары, работы или услуги банковские карты, предъявляемые покупателями. По полученным картам клиент проводит процедуру их авторизации на техническом оборудовании, предоставленном во временное пользование банком. Получив от банка код подтверждения проведенной авторизации, клиент возвращает карту покупателю и о проведенной операции составляет расчетный документ с соблюдением обязательных реквизитов, о которых будет сказано далее. Кредитная организация в свою очередь принимает на себя обязательство перечислять клиенту полученные от покупателей по торговым операциям денежные средства за вычетом своей комиссии в размере, установленном в договоре эквайринга.

Банк и клиент устанавливают в договоре эквайринга:

  • обязательные процедуры проведения авторизации и получения подтверждения;
  • торговые точки (места реализации товаров, работ или услуг), где будут осуществляться расчеты посредством банковских карт и, соответственно, устанавливаться необходимое для этого оборудование;
  • иные факультативные обязательства, в частности, связанные с предоставлением оборудования банка во временное пользование клиенту, порядка работы с ним, проведения инструктажа персонала клиента и предоставления консультаций по работе с оборудованием.

Для оптимизации работы в договоре эквайринга может быть предусмотрено, что при расширении перечня мест осуществления клиентом продаж (оказания услуг потребителям) действие договора эквайринга распространяется на них автоматически, без дополнительного соглашения. Во вновь открытых точках продажи также устанавливается оборудование для проведения расчетных операций и осуществляется первичный инструктаж персонала клиента. Однако в этом случае в договоре необходимо будет урегулировать алгоритм действий клиента по уведомлению банка о необходимости оборудовать новые торговые (или иные) точки и сроки осуществления банком таких операций.

Кроме того, в договоре эквайринга сторонам следует определить порядок взаимодействия при обнаружении поддельных банковских карт, опротестовании совершенных операций со стороны международных платежных систем или владельцев банковских карт с возложением рисков на клиента, на банк или без указания такого условия.

К отношениям банка и клиента можно применить положения о договорах аренды и возмездного оказания услуг

Договор эквайринга представляет собой консенсуальную сделку, поскольку для его заключения достаточно достижения между клиентом и банком соглашения по поводу всех существенных условий (ст. 432 ГК РФ). В предмет договора эквайринга входят обозначенные нами обязательства с указанием мест реализации товаров, работ или услуг. Передача оборудования, консультирование и инструктаж персонала клиента по работе с предоставленным банком оборудованием являются действиями по исполнению уже заключенного договора эквайринга и на момент вступления его в силу не влияют.

Договор эквайринга является возмездным (ст. 423 ГК РФ), поскольку за осуществление расчетных операций клиент уплачивает банку комиссию в порядке и на условиях, согласованных в договоре.

Обязательство клиента при расчетах с покупателями принимать к оплате предъявляемые ими банковские карты и обязательство банка переводить получаемые денежные средства соединены в договоре эквайринга для целей взаимовыгодного сотрудничества. Однако такие обязательства не могут квалифицироваться как договор простого товарищества (о совместной дея­тельности), поскольку в отличие от него клиент и банк не соединяют своих вкладов, хотя и действуют совместно. Каждое из указанных обязательств имеет самостоятельно значение.

К обязательству клиента применяются общие положения об обязательствах, а к обязательству банка — положения о порядке проведения расчетов, а также общие положения об обязательствах — в части, не урегулированной специальными правилами о расчетах.

В рассматриваемом договоре содержатся и иные договорные элементы для оптимизации взаимодействия клиента и банка (п. 3 ст. 421 ГК РФ). В первую очередь речь идет о предоставлении банком клиенту во временное пользование специального оборудования для проведения операций с банковскими картами. Такого рода услуги представляют собой не что иное, как предоставление банком имущества в аренду клиенту, что очевидно влечет вывод о смешанном характере догово­ра эквайринга. Следовательно, к данным правоотношениям применимы нормы ГК РФ о договоре аренды (гл. 34), но при этом дополнительная плата за оборудование не взимается, поскольку она уже учтена в составе согласованной сторонами договора эквайринга комиссии за услуги банка.

В эквайринге можно усмот­реть и элементы договора возмездного оказания услуг в час­ти проведения инструктажа персонала клиента по работе с предоставленным оборудованием и консультаций по работе с оборудованием.

Таким образом, договор эквайринга представляет собой непоименованный гражданско-правовой договор (п. 2 ст. 421 ГК РФ), который одновременно с этим является смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Расчеты с помощью банковской карты оформляются специальными платежными документами

Для возможности оплаты посредством пластиковых карт банк устанавливает в месте торговли платежный терминал или импринтер и проводит инструктаж персонала клиента для работы с ним. Устранение всех неполадок в работе данного оборудования также осуществляет банк. При этом если по техническим причинам клиент не смог произвести надлежащим образом авторизацию банковских карт, предъявленных к оплате, на оборудовании, предоставленном банком, а последний не имеет доказательств наличия неисправностей такого оборудования или нарушения клиентом порядка его использования, у эквайрера отсутствуют основания для отказа от исполнения своих обязательств в виде перечисления денег на счет клиента (постановление ФАС Дальневосточного округа от 26.10.2012 № Ф03-4975/2012 по делу № А73-2909/2012).

Согласно п. 3.1 Положения № 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее — документ по операциям с использованием платежной карты). Эти документы являются основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служат подтверждением их совершения.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карт, перечислены в п. 3.3 Положения № 266-П:

  • идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;
  • вид операции;
  • дата совершения операции;
  • сумма операции;
  • валюта операции;
  • сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация — эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью о его отсутствии);
  • код авторизации;
  • реквизиты платежной карты.

Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира.

Названные обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие реквизитов карты и счета физичес­кого лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов (п. 3.6 Положения № 266-П).

В договоре эквайринга закрепляется следующая процеду­ра взаимодействия клиента с банком. Покупатель передает клиенту свою банковскую карту для проведения расчетной операции с составлением документа на бумажном носителе или в электронной форме. При этом перед оформлением данного расчетного документа клиент должен провести процеду­ру авторизации банковской карты, в результате которой происходит первичная проверка наличия денежных средств на счете владельца банковской карты.

После получения подтверждения о разрешении авторизации клиент предоставляет товары (работы, услуги), а банк в дальнейшем осуществляет перечисление средств на счет клиента. Таким образом, безопасность проведения платежей обеспечивается с помощью специализированного аппаратно-программного комплекса банка.

Проверять подлинность банковской карты обязан эквайрер, а не его клиент

При проведении операций с банковской картой клиент обязан проверить, не внесен ли ее номер в стоп-лист, полученный от банка. Клиент не является членом платежной системы (субъектом отношений) и не имеет собственных технических средств, позволяющих ему идентифицировать владельца карты в соответствии с действующим российским законодательством и внутренними правила платежной системы Visa International (самой распространенной в России) или другой системы. В связи с этим при надлежащем исполнении условий договора об идентификации плательщика, включая прием к платежу карты после присвоения банком-эмитентом кода авторизации соответствующей операции, на клиента не могут быть возложены рис­ки последующего признания банком-эмитентом либо международной платежной системой проведенных операций мошенническими. Клиент в такой ситуации не мог и не должен был знать о ее мошенническом характере. Исходя из этого ответственность за списание денежных средств не может быть возложена на лицо, которое не имеет реальных юридических и технических возможностей предотвратить мошенническую операцию (постановление ФАС Северо-Западного округа от 22.01.2009 по делу № А56-8445/2008).

Банк, кроме того, обязан доказать факт поддельности платежных карт и (или) мошеннический характер спорных операций: в частности, опротес­тование в установленном порядке транзакций банками-эмитентами либо владельцами платежных карт, а также предоставить сведения о наличии процедуры оспаривания фактов совершения владельцами платежных карт операций по ним (постановление ФАС Северо-Западного округа от 14.01.2010 по делу № А56-8445/2008). Аналогичной правовой позиции придерживаются ФАС Центрального округа (постановление от 02.06.2011 по делу № А14-9142/2009/292/32) и Западно-Сибирского округа (постановления от 30.11.2010 по делу № А45-3209/2010, от 12.11.2009 по делу № А45-4061/2009).

Следует, однако, учитывать, что в силу принципа свободы договора стороны договора эквайринга могут в нем предусмотреть обязанность клиента возвращать банку денежные суммы, полученные по операциям, впоследствии заявленные банками-эмитентами как мошеннические. Наличие в до­говоре такого условия закону не противоречит (постановление ФАС Северо-Западного округа от 15.03.2010 по делу № А56-21256/2008). Следовательно, банк, руководствуясь указанным условием, вправе списать со счета клиента суммы спорных транзакций или потребовать их уплаты (постановления ФАС Московского округа от 07.06.2012 по делу № А40-53577/11-46-448, от 15.05.2012 по делу № А40-51156/11-97-443, от 31.03.2010 № КГ-А40/2265-10 по делу № А40-64535/09-42-87).

В этом случае клиент, вернувший деньги банку, вправе их взыскать с контрагента, операция с которым была признана мошеннической, используя в качестве доказательств полученные от банка документы, и привлечь к участию в деле кредитную организацию.

к сведению

В России самой распространенной платежной системой является Visa International (также используется Master Card, Maestro и т.д.). Согласно официальной статистике, размещенной на сайте visa.com.ru, с каждым годом количество карт, выпущенных в данной системе на территории России, растет. Для примера: в 1994 г. в России было выпущено около 30 000 карт этой системы, а спустя 12 лет их количество достигло 36 млн.