1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 691

«Непутевое» ДТП

Страховщики, чтобы избежать выплаты страхового возмещения, включают в договоры автострахования самые разные условия. Но не всякое условие законно, даже если страхователь добровольно подписался под договором.

Автомобиль ООО, застрахованный по договору добровольного страхования по риску каско, в том числе по ДТП, пострадал в аварии. ООО обратилось в страховую компанию за выплатой страхового возмещения в размере причиненного ДТП ущерба и расходов на проведение экспертизы по определению стоимости восстановительного ремонта.

Страховая организация отказала в выплате, сославшись на положения своих Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, согласно которым страховым случаем не признается гибель или повреждение застрахованного транспортного средства, произошедшие при управлении им лицом, не имеющим на момент страхового события путевого листа. А такового у водителя в момент ДТП не было.

ООО обратилось в суд. Суд пришел к выводу, что отсутствие путевого листа при ДТП не является в данном деле обстоятельством, освобождающим страховую компанию от выплаты страхового возмещения. Оговорка в Правилах добровольного комплексного страхования автотранспортных средств об отсутствии путевого листа не относится к событию, на которое не распространяется договор страхования, и в качестве основания освобождения от ответственности в этом случае не применяется.

Чем же так уникален этот случай?

В статье 943 ГК РФ сказано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Из норм п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно правилам добровольного комплексного страхования автотранспортных средств к страховому случаю, в частности, относится гибель или повреждение транспортного средства в результате ДТП.

В рассматриваемой ситуации повреждение транспортного средства в результате ДТП — объективно наступившее событие, соответствующе как общему определению страхового случая из Закона РФ от 27.11.92 № 4015-1, так и определению этого события в качестве страхового из договора, заключенного сторонами.

Суд указал, что отсутствие у водителя путевого листа не устраняет объективности повреждения транспортного средства в результате ДТП, а значит, не может исключить ДТП из числа страховых случаев.

По смыслу п. 1 ст. 942 ГК РФ свобода сторон договора страхования в согласовании страховых случаев означает согласование объективных событий, влекущих ответственность страховщика, а не согласование перечня оснований освобождения от ответственности при их наступлении.

В спорном пункте Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, на основании которого было отказано в выплате страхового возмещения (отсутствие путевого листа на момент ДТП), фактически указано не на страховой случай как объективное событие, а на основание освобождения от выплаты страхового возмещения по этому же страховому случаю — ДТП.

Вместе с тем ст. 961, 963 и 964 ГК РФ называют обстоятельства, позволяющие страховщику при наступившем страховом случае отказать в страховой выплате либо освобождающие его от страховой выплаты. По общему правилу подобные обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Суд отметил, что, несмотря на предоставление законодателем сторонам возможности в договорном порядке самостоятельно определить дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, при наступлении страхового случая суд должен оценить, находится ли конкретное основание в причинной связи с наступлением страхового случая, зависело ли его наступление от действий страхователя, способствовали ли действия страхователя наступлению страхового случая.

В данном случае ущерб истцу причинен именно вследствие ДТП, которое произошло по вине другого участника, а не водителя страхователя. При этом ограничений на выплату страхового возмещения с точки зрения времени ДТП Правила добровольного комплексного страхования автотранспортных средств и полис не содержат. Правила предусматривают выплату страхового возмещения даже вследствие грубой неосторожности лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Кроме того, страховая организация не представила доказательств, что отсутствие путевого листа увеличило риск наступления ДТП либо повлияло на размер повреждений.

Таким образом, отсутствие путевого листа у лица, управляющего застрахованным автомобилем при ДТП, не является в данном деле обстоятельством, освобождающим ответчика от выплаты страхового возмещения (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 17.08.2010 по делу № А46-15094/2009).

К сведению

Необходимо помнить, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), только если в договоре (страховом полисе) прямо сказано о применении таких правил и они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.