1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 961

Договор с «заботой» о потребителе

Организации, реализующие товары и оказывающие услуги населению, стремятся заключить наиболее выгодный для себя договор. Нередко в него включаются условия, нарушающие права потребителей. Обнаружив их, Роспотребнадзор привлекает организации к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. Так каких же условий нужно избегать?

Нельзя включать в договор бытового подряда условие, устанавливающее срок выдачи изделия, в случае утраты квитанции.

Клиент организации, осуществляющей ремонт техники, потерял квитанцию.

По условиям договора выдача изделия в случае утери квитанции возможна в течение двух недель на основании письменного заявления заказчика при предъявлении паспорта или заменяющего его документа. При этом взимается плата за хранение изделия в размере 250 руб. в сутки.

Роспотребнадзор признал данные условия ущемляющими права потребителей, за что привлек организацию к административной ответственности.

Суд поддержал это решение.

Ремонт осуществлялся на основе договора бытового подряда. Постановлением Правительства РФ от 15.08.97 № 1025 утверждены Правила бытового обслуживания населения в Российской Федерации (далее — Правила). Пунктом 5 Правил предусмотрено, что изделие, указанное в документе, подтверждающем заключение договора об оказании услуги (выполнении работы), в случае утраты документа выдается на основании письменного заявления потребителя по предъявлении им паспорта или иного документа, удостоверяющего личность потребителя.

В соответствии со ст. 738 ГК РФ и п. 15 Правил в случае неявки заказчика (потребителя) за получением результата выполненной работы или иного уклонения заказчика (потребителя) от его приемки подрядчик (исполнитель) вправе, письменно предупредив заказчика (потребителя), по истечении двух месяцев со дня такого предупреждения продать результат работы за разумную цену, а вырученную сумму за вычетом всех причитающихся подрядчику (исполнителю) платежей внести в депозит в порядке, предусмотренном ст. 327 ГК РФ.

Помимо угрозы административной ответственности необходимо помнить, что в силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (постановление ФАС Северо-Западного округа от 08.06.2010 по делу № А66-14982/2009).

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика ущемляет его права.

Граждане-заемщики пожаловались Роспотребнадзору на банк, который включил в кредитный договор среди прочих следующие требования:

  • при досрочном погашении кредита в течение шести месяцев со дня предоставления кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере 2% от суммы досрочного погашения;
  • заемщик до фактического предоставления кредита страхует в страховой компании, письменно согласованной с кредитором, за свой счет жизнь и потерю трудоспособности в пользу кредитора на срок действия договора плюс два месяца.


Роспотребнадзор, не мешкая, провел проверку и привлек банк к административной ответственности.

Суд, в который обратился банк, поддержал Роспотребнадзор.

Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В пункте 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия заимодавца. При этом по закону право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием заимодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

Действия заемщика по досрочному возвращению кредита не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и соответственно не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных в главе 25 «Ответственность за нарушение обязательств» ГК РФ, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению таких требований.

Что касается страхования, то согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к его заключению не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)(постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 16.06.2010 по делу № А75-12633/2009).

Включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета клиента-заемщика — физического лица также нарушает права потребителя.

Банк включил в кредитный договор условия:

  • о выплате клиентом комиссионного вознаграждения за предоставление кредита;
  • возможности изменения процентной ставки и срока возврата кредита в одностороннем порядке;
  • безакцептном списании просроченной задолженности со счетов заемщика.


Роспотребнадзор посчитал это нарушением.

Суд, признавая действия Роспотребнадзора по привлечению банка к административной ответственности законными, руководствовался следующим.

Согласно Положению ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем их зачисления на банковский счет клиента-заемщика — физического лица, под которым в целях этого Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежнымих средствами через кассу банка (п. 2.1.2).

Из Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

При этом комиссионное вознаграждение за предоставление кредита нормами ГК РФ, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. В связи с этим включение в кредитный договор условия о нем ущемляет права потребителя.

Изменение ставки по кредиту по сути означает изменение условий договора. А согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ оно возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Следовательно, включение в кредитный договор условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок и срока действия договора также ущемляет права потребителя.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без такого распоряжения их списание допускается только по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков через органы связи или другие кредитные организации, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Следовательно, все три условия кредитного договора нарушают права заемщиков (постановление ФАС Северо-Западного округа от 01.06.2010 по делу № А26-11264/2009).