1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 3120

ФАС сделает страхование жизни при ипотеке добровольным

Федеральная антимонопольная служба разрабатывает поправки к постановлению Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Новые поправки ФАС запретят банкам навязывать заемщикам личное страхование при выдаче ипотечного кредита. Текст поправок будет направлен на следующей неделе на согласование в Минфин, Минэкономразвития России и ЦБ РФ.

Прошлогоднее постановление правительства содержало оговорку, исключающую сферу ипотечного кредитования из области его действия. В результате пострадали соглашения банков и автостраховщиков. Постановление обязывало банк публиковать исчерпывающий список требований к страховой компании и впоследствии принимать полис любой компании, выбранной заемщиком, если та удовлетворяет этим требованиям. Постановление запрещало требовать определенный размер уставного капитала (кроме установленного законом минимума), страховой премии, страховых резервов или собственных средств, более чем трехлетний опыт работы, наличие структурных подразделений или агентов вне местонахождения страховщика, а также наличие рейтинга российских или международных агентств. Также в тексте постановления содержалась фраза, что требования к страховой услуге не могут содержать «явно обременительных» для заемщиков условий. Сюда входило и вынуждение заемщика заключать договор страхования более чем на год. На тот момент это постановление стало результатом компромисса между ФАС, с одной стороны, и страховщиками и банками — с другой.

Однако ФАС продолжала пристально наблюдать за ситуацией на рынке ипотечного кредитования. Согласно Гражданскому кодексу РФ, напоминали в ФАС, в случае выдачи кредита банк имеет право требовать от заемщика страховать купленное в кредит имущество. Однако навязывание других услуг в России запрещено ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В прошлом году ФАС судилась с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) по поводу обязательного личного страхования заемщиков и выиграла дело. После этого с 1 июля 2009 г. АИЖК предлагало заемщикам выбор между покупкой полиса личного страхования или получением кредита по более высокой ставке. АИЖК принадлежит 17% рынка ипотечных кредитов.

Поправки, которые сейчас разрабатывает ФАС, содержат законодательный запрет для банков вынуждать заемщиков страховать свою жизнь и здоровье при получении ипотечного кредита. Таким образом, обязательным при ипотеке останется только страхование предмета залога (квартиры). Вероятно, отмечают в банках и страховых компаниях, в случае принятия предложенных ФАС поправок банки пойдут путем АИЖК и будут предлагать заемщикам два базовых варианта ипотечного кредита — по более высокой ставке (на 1,2 —1,5%, по предварительным расчетам), но без покупки полиса личного страхования или по более низкой ставке, но с оформлением полиса.

Скорее всего от поправок ФАС проиграют страховщики. Как отмечают эксперты, за последний год ситуация на рынке ипотечного кредитования изменилась. Все чаще заемщики, имеющие право выбора, предпочитают больший размер платежей покупке полиса страхования. Те же, кого вынудили оформить полис страхования, зачастую игнорируют ежемесячные взносы. Причиной изменений в настроении клиентов считают резкое снижение уровня доходов населения (особенно верно для старых заемщиков) и участившиеся случаи отказов в выплатах со стороны страховых компаний. Что не испортил экономический кризис, испортил кризис доверия.

На рынке хорошо известны страховые компании, в том числе входящие в топ-10 по стране, где выплаты «только по суду» — основной принцип работы. А страхователей не радует перспектива выбивать положенные им деньги. Даже несмотря на то, что, по статистике, суды обычно встают на сторону страхователя. Необоснованные отказы в выплатах сделали со страхованием то, о чем говорил еще Гоголь: «Унтер-офицерская вдова сама себя высекла». Невозможно приучить население страховаться, если выплату по страховке получить так сложно. Перспективы развития добровольных видов страхования страховщики закрывают себе сами. ФАС просто делает свое дело.