В новом номере «Мониторинга экономической ситуации в России…», который всегда готовят РАНХиГС и Институт Гайдара, предпринята попытка объяснить, в чем заключается обновление механизма санации банков. Ответ прост – в усиление контроля со стороны Банка России. Есть ответ и на вопрос, для кого это сделано – для «Открытия», прежде всего.
Авторы публикации даже не пробуют ответить на ряд других напрашивающихся вопросов. К примеру, что мешало ЦБ загодя заметить, что, как теперь говорят представители Центробанка, «Открытие» подавало некорректную отчетность. Почему, когда уже писалось и говорилось о проблемах банка, ему выделялись ЦБ серьезные деньги на санации других банков. И зачем нынче непременно обеспечивать за счет ЦБ выход из провалившегося бизнеса владельцев «Открытия», при этом оставляя им, на всякий случай, четверть акций.
Зато применен инновационный механизм спасения денег Вадима Беляева, Александра Мамута и Рубена Аганбегяна, который описывается в мониторинге.
Санация банка «ФК Открытие» станет первым случаем функционирования нового механизма финансового оздоровления коммерческих банков, совсем недавно введенного в действие, отмечается в мониторинге. Новый механизм позволит Банку России более эффективно контролировать расходование средств на санацию банков и может изменить баланс между отзывами лицензий и проведением финансового оздоровления в пользу последнего.
Авторы исследования напоминают, что с июня текущего года вступили в действие новые законодательные нормы, закрепляющие альтернативный механизм проведения санации (финансового оздоровления) банков. Для этого Банк России формирует Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС) и создает управляющую компанию ФКБС, полностью подконтрольную Банку России. Основными целями изменения механизма провозглашаются сокращение расходов на санацию и усиление контроля над использованием выделяемых средств.
До настоящего момента санация банков осуществлялась при участии Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в основном за счет средств Банка России с привлечением банков-инвесторов, заинтересованных в развитии бизнеса санируемого банка. Однако зачастую средства, выделяемые на санацию, использовались банками-инвесторами в целях развития собственного бизнеса. Новый механизм санации исключает такую возможность до момента продажи санируемого банка. Таким образом из цепочки финансовой поддержки санируемых банков исключаются два элемента – АСВ и банк-инвестор, которые заменяются на подконтрольную Банку России управляющую компанию.
В мониторинге ставится вопрос: каковы промежуточные итоги деятельности АСВ по проведению
процедур финансового оздоровления российских банков? Ответ такой. По состоянию на 1 августа 2017 г. Агентство по страхованию вкладов участвовало в финансовом оздоровлении 26 банков по прежней схеме. Еще для 20 банков к этому моменту процедуры санации завершились. Как правило, в результате санируемый банк присоединялся к банку-инвестору.
По состоянию на 1 июля 2017 г. вложения Агентства по страхованию вкладов в процедуры финансового оздоровления банков превысили 1,2 трлн руб. Большая часть этих средств (1,14 трлн руб.) была получена от Банка России на возвратной основе в виде кредитов. При этом фактические сроки возврата этих кредитов могут оказаться весьма продолжительными. Возврат обязательств АСВ перед Банком России в рамках проводимых процедур санации в настоящее время отстает от получения новых займов. За 1 полугодие 2017 г. задолженность АСВ выросла более чем на 70 млрд руб. Причем в условиях, когда процедуры финансового оздоровления в отношении новых банков практически не начинались.
Далее авторы сообщают, что за 2016-й – 1 половину 2017 г. таких банков было только два, в отношении одного из которых (банк «Пересвет») уже был предварительно в веден мораторий на возмещение требований кредиторов, то есть с точки зрения системы страхования вкладов произошел страховой случай.
Финансирование процедур санации – не единственный канал кредитования АСВ Банком России. Основная деятельность Агентства – страхование вкладов граждан в банках и обеспечение бесперебойных выплат вкладчикам закрытых банков – убыточна. Собственные средства Фонда обязательного страхования вкладов закончились еще летом 2015 г. Дефицит системы страхования вкладов в настоящее время покрывается за счет кредита Банка России, кредитный лимит по которому постоянно обновляется. На 1 июля 2017 г. задолженность АСВ перед Банком России, возникшая в рамках поддержки системы страхования вкладов, составляет 657 млрд руб., в том числе 108 млрд руб. из этой задолженности возникли за январь-июнь с.г. Для сравнения, поступления страховых взносов от банков-участников за тот же период составили лишь 63 млрд руб. Соотношение этих двух статей финансирования АСВ со стороны Банка России – на санацию и на выплаты вкладчикам – может являться одним из критериев при принятии решения об отзыве лицензии у банка или попытках восстановления его жизнеспособности. До тех пор, пока Фонд обязательного страхования вкладов справлялся с финансированием выплат вкладчикам, принятие решения о санации конкретного банка, особенно достаточно крупного, могло быть одним из способов продлить бездефицитное функционирование системы страхования вкладов.
С лета 2015 г. и до текущего момента эти соображения практически не действовали, поскольку оба процесса – и страхование вкладов, и санация банков, – финансировались схожим образом, то есть за счет кредита Банка России Агентству по страхованию вкладов. И объемы этого финансирования громадны по состоянию на 1 июля 2017 г. совокупная задолженность АСВ перед Банком России превышает 2% ВВП РФ.
«В рамках нового механизма санации Банк России должен будет обеспечивать лучший контроль за расходованием средств в рамках финансового оздоровления проблемных банков, следовательно, может быть выдвинуто предположение, что санация станет более предпочтительным инструментом регулирования, чем отзыв лицензии в неоднозначных случаях», - написано в мониторинге, и это, наверное, должно объяснить, почему разумно не привлекать к положенной ответственности тех, кто сдавал в ЦБ «липовую» отчетность, а заботливо спасать их накопления.
29 августа Банк России принял решение о реализации мер, направленных на повышение финансовой устойчивости «ФК Открытие». «Открытие», таким образом, стало первым банком, в отношении которого применен новый механизм санации буквально через пару недель после вступления в действие новых нормативных актов Банка России. Точный объем необходимой поддержки пока не озвучен, но очевидно, что ее размеры могут значительно превосходить величину финансирования Банком России процедур санации в 1 полугодии 2017 г. До сих пор наиболее масштабным проектом финансового оздоровления остается Банк Москвы, на который в 2011 г. было выделено почти 300 млрд руб. У «Открытия» есть все шансы превзойти этот планку.
В мониторинге не говорится, сколько необеспеченных денег вольет ЦБ в «Открытие». Российские эксперты называют от 800 млн руб. до 1 трлн 200 млн руб.
В мониторинге говорится, что «С одной стороны, можно сказать, что в результате этой операции де-факто одним частным игроком на банковском рынке становится меньше – до тех пор, пока пакет «Открытия» не будет продан на открытом аукционе. До этого момента санируемый банк будет находиться под управлением регулятора, а его стратегия развития определяться действиями регулятора. Это, безусловно, окажет сильное воздействие на рынок – последние два года «Открытие» являлся крупнейшим частным банком».
По мнению экспертов, фактическая национализация «Открытия» приведет к тому, что минимум 60% финансового сектора будут под управлением государства. А после несложно подобрать желаемых покупателей и создать еще один квазигосударственный банк.
Но в мониторинге утверждается, что попытка спасти крупнейший частный банк выглядит, скорее, как шаг в сторону поддержки конкуренции на банковском рынке в долгосрочной перспективе. В случае отзыва лицензии у «Открытия» большая часть средств вкладчиков несомненно досталась бы крупнейшим госбанкам. А это, мол, несомненно, является негативным сигналом в данном случае – это фактическое закрепление на российском банковском рынке концепции «too big to fail». «Вспомним кризис ликвидности 2004 г. Альфа-банк, будучи на тот момент крупнейшим частным банком, столкнулся с ситуацией резкого оттока вкладчиков. Система страхования вкладов на тот момент еще не действовала. Чтобы предотвратить панику среди клиентов и компенсировать потери ликвидности собственникам, владельцам банка пришлось в срочном порядке поддерживать его за счет собственных средств», - говорится в мониторинге.
Собственники «Открытия» не выразили никакого желания делиться заработанными деньгами с теми, кто доверял им свои деньги. Может быть, собственники угадали, что эту работу за них сделает ЦБ за счет общества. В мониторинге об этом пишется предельно деликатно: «У собственников «Открытия» в 2017 г., видимо, не было средств и стимулов поддерживать банк. Однако его клиенты получили сигнал от регулятора, что их деньги сохранятся независимо от качества управления и желания собственников поддерживать жизнеспособность банка. Это, безусловно, позитивный факт для клиентов «Открытия», но весьма негативный с точки зрения управления рисками финансовой системы в будущем».
Проще говоря, при всех новациях нового механизма оздоровления капиталов проваливших дело банкиров, мы видим простую картину. Можно долгое время лгать в отчетах, можно умудриться при всех поступающих потоках на, к примеру, санацию других банков, денег от ЦБ, изготавливать рекордные убытки. А когда приходит время – заработанные непосильным трудом личные деньги ни в коем случае на трогать – ЦБ заплатит. Он и механизм для этого вовремя подготовил.