1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 12984

Кредитные каникулы для граждан: кто и как может ими воспользоваться

С 3 апреля 2020 г. у граждан появилась возможность получить отсрочку исполнения своих обязательств по взятым потребительским и ипотечным кредитам.

Что такое кредитные каникулы

В связи с мерами, принимаемыми для предотвращения распространения коронавируса, у многих граждан снизились доходы. В своем обращении от 25 марта 2020 г. Президент РФ указал, что при резком сокращении доходов выплачивать долг по кредитам в прежнем режиме трудно или просто невозможно. Поэтому нужно предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. Речь идет о том, что если человек попал в сложную жизненную ситуацию, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его без штрафных санкций.

Это предложение реализовано Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее — Закон № 106-ФЗ). Согласно п. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ гражданин, заключивший до 3 апреля 2020 г. кредитный договор, вправе в срок не позднее 30 сентября 2020 г. обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на определенный срок. Этот срок, названый в Законе № 106-ФЗ льготным периодом, и есть так называемые кредитные каникулы.

В течение льготного периода не допускается:

  • начисление неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов;

  • предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору, и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту).

Кто может воспользоваться каникулами

Пунктом 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ предусмотрено, что право на кредитные каникулы имеют лица, у которых:

  • размер кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ;

  • за месяц до обращения в банк доходы снизились более чем на 30% по сравнению с их среднемесячным доходом за 2019 г.;

  • в отношении кредитного договора не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В этой норме речь идет о периоде приостановления исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшения размера платежей заемщика по ипотечному кредиту на приобретение единственного жилья размером не более 15 млн руб.

Максимальные размеры кредита для целей получения кредитных каникул определены постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 и составляют:

  • по потребительским кредитам — 250 000 руб.;

  • по потребительским кредитам с лимитом кредитования — 100 000 руб.;

  • по кредитам на покупку авто — 600 000 руб.;

  • по ипотечным кредитам — 1,5 млн руб.

Отметим, что Правительство РФ рассматривает возможность увеличения в отдельных регионах максимального размера по ипотечным кредитам. Об этом 7 апреля 2020 г. сообщил заместитель министра финансов Алексей Моисеев в эфире телеканала «Россия 24».

Продолжительность кредитных каникул

В требовании об изменении условий кредитного договора гражданин самостоятельно устанавливает длительность льготного периода. Единственное ограничение — она не может превышать шесть месяцев.

В требовании гражданин также указывает дату начала льготного периода. По ипотечному кредиту дату начала льготного периода можно отодвинуть не более чем на один месяц со дня подачи требования. А по остальным кредитам — не более чем на 14 дней (п. 4 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Если в требовании продолжительность льготного периода и (или) дата его начала не определены, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору (п. 4 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Гражданин вправе досрочно прекратить действие льготного периода, направив соответствующее уведомление банку. Со дня его получения банком действие льготного периода прекращается. Банк обязан передать заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее пяти дней после дня получения уведомления (п. 15 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Процедура получения кредитных каникул

Заемщик направляет в кредитную организацию требование на приостановление своих обязательств по кредитному договору способом, предусмотренным договором, или с помощью мобильного телефона (п. 5 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

В течение пяти дней кредитор рассматривает требование и, если оно соответствует приведенным выше условиям, указанным в п. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ, сообщает заемщику об изменении условий кредитного договора. Если требование было направлено с помощью мобильного телефона, сообщение банк направляет на номер мобильного телефона заемщика (п. 6 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). Со дня направления сообщения условия кредитного договора считаются измененными на льготный период (п. 13 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Обратите внимание, что условие о снижении доходов заемщика более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 г. при подаче требования считается соблюденным, пока не доказано иное (п. 7 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). В связи с этим Банк России в письме от 05.04.2020 № ИН-06-59/49 рекомендовал при получении требования сообщать заемщику о возможных негативных последствиях неподтверждения права на льготный период. Эти последствия заключаются, в частности, в уплате заемщиком процентных платежей, штрафов, пеней и неустойки по кредитному договору за неустановленный льготный период и в возможности ухудшения кредитной истории заемщика.

Документами, подтверждающими соблюдение условия о снижении доходов заемщика, могут являться:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ за текущий год и за 2019 г.;

  • выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения, если заемщик зарегистрирован в качестве безработного;

  • листок нетрудоспособности на срок не менее одного месяца;

  • иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (п. 9 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Если банк запрашивает у заемщика эти документы, заемщик должен представить их не позднее 90 дней после дня подачи требования об установлении льготного периода. Банк продлевает этот срок на 30 дней при наличии у заемщика уважительных причин непредставления таких документов в установленный срок.

Среднемесячный доход заемщика за 2019 г. определяется как частное от деления всех совокупных доходов заемщика на число календарных месяцев, в которых у него был доход (п. 2 Методики расчета среднемесячного дохода заемщика, утвержденной постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 436).

Проценты в период кредитных каникул

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга по потребительскому кредиту начисляются проценты. Они рассчитываются по процентной ставке, равной 2/3 от установленного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых (п. 18 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

По ипотечному кредиту проценты во время действия льготного периода начисляются по ставке, установленной в договоре (п. 21 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Окончание льготного периода

По окончании льготного периода потребительский кредит продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода (п. 19 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). Сумма процентов за льготный период и сумма неуплаченных процентов, зафиксированная на дату начала льготного периода, уплачиваются заемщиком после погашения его обязательств по потребительскому кредиту (п. 20 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Сумма процентов за льготный период по потребительскому кредиту с лимитом кредитования уплачивается заемщиком в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней (п. 25 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

По ипотечному кредиту проценты, начисленные за льготный период, уплачиваются после погашения ипотечного кредита. Срок возврата ипотечного кредита продлевается на срок действия льготного периода (п. 23 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).