Покупали— удивились, подсчитали— прослезились

Представляя и предоставляя широкой публике свои услуги по потребительскому кредитованию, многие банки стараются сделать акцент на выигрышных сторонах, оставляя в тени формирование цены своего продукта. Они получают конкурентные преимущества по сравнению с более открытыми и добросовестными кредитными организациями, а клиент — дополнительные расходы, на которые он не рассчитывал. Однако есть предпосылки к исправлению ситуации.

Возможность купить товар в кредит и быстро оформить договор прямо в торговом зале появилась у многих россиян, а не только у жителей крупных городов. Потребительское кредитование получает все большее распространение на территории России. И это радует. Только, к сожалению, не всегда и всех.

Телевизор, купленный в кредит нашей читательницей из города Серпухова Московской области, обошелся на 50 процентов дороже, чем тот, что красовался в витрине соседнего магазина. А читатель из Пензенской области ужаснулся, когда подсчитал, насколько дороже купил он в кредит музыкальный центр.

Купиться на заманчивое рекламное предложение приобрести товар в кредит под «0 процентов годовых» сегодня не просто, а очень просто. А уж если предмет вашей мечты недоступен пока по банальной причине нехватки денег, шансы заглянуть в магазин многократно увеличиваются. При этом только не надо забывать, что активная рекламная кампания ведущих банков на рынке потребительского кредитования о кредитах с низкой процентной ставкой, а то и вовсе «бесплатных» — порой лишь «завлекалочка». Наличие множества скрытых комиссий и сборов, применяемых кредитной организацией к своим клиентам, с лихвой окупает всю «бесплатность». Торговые сети, заключая договоры с банками, возмещают последним проценты по кредиту заемщика. Но, естественно, сумма этих процентов уже включена в стоимость продаваемого в кредит товара.— Любопытно, что банки, предлагающие такой кредит,— отмечает начальник управления кредитования и инвестиций Газэнергопромбанка Ольга Евсюнина,— включают тем не менее в текст кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом.

Неоправданно низкие процентные ставки являются тревожным симптомом и должны насторожить потенциального заемщика. Стоит ожидать, что в договоре можно будет отыскать несколько комиссий, к примеру за открытие или ведение ссудного счета, за зачисление денег на счет заемщика и т. п. Небольшие на первый взгляд, от 1 до 2 процентов от суммы кредита, они взимаются ежемесячно, а рассчитываются от полной суммы кредита. А это дополнительно12—24 процента годовых. Немудрено, что после радостей, связанных с долгожданной покупкой, наступает период горьких разочарований: общая сумма расходов может составлять 52 процента годовых при заявленных, например, 28 процентах.

Чтобы не было потом мучительно больно, лучше все подсчеты провести до, а не после заключения кредитного договора. Внимательно читать надо не только основную часть, но и все сноски. Если формулировка банковского документа витиевата, а потому не очень понятна, попросите объяснений. Кредитный работник обязан все растолковать, включая размер кредитной ставки. Тогда сразу станет ясно, сколько «лишних» денег с вас будут брать в качестве комиссий. Хитрость состоит в том, что нередко заемщику сразу говорят сумму ежемесячного платежа в надежде на то, что если она его устраивает, задавать вопросы и вдаваться в подробности он не будет.

Очень важно узнать о возможности досрочного погашения кредита и существовании штрафных санкций. Только после этого можно ставить свою подпись под кредитным договором и смело оформлять покупку в кредит.

Для того чтобы у потребителей формировалось полное представление о стоимости услуг кредитных организаций, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Центральный банк РФ разработали рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Следуя им, кредитные организации должны раскрывать потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, причем еще до заключения кредитного договора.

Весьма внушительный и подробный перечень «раскрытия» включает, в частности, и расходы потребителя по полученному кредиту по всем видам платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам).

Понятно, что дело это для банков хлопотное и невыгодное, поэтому для стимулирования информационной открытости ФАС будет проводить проверки и практиковать штрафы за недобросовестную конкуренцию, которые со временем станут очень накладными для банков. А в обозримой перспективе планируется перевести требования о полном раскрытии информации об условиях потребительского кредитования с рекомендательной на законодательную основу.

Нужно знать каждому!

Составные части реальной стоимости кредита

Кредитная ставка (% годовых)

Единовременные платежи:

Первоначальный взнос

Плата за открытие счета

Плата за ведение счета клиента

Комиссия за предоставление кредита (в денежном выражении или в % от суммы кредита)

Ежемесячные платежи:

Комиссия за ведение ссудного счета

Комиссия при предоставлении кредита

Комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание

Комиссия за организацию кредита

Цена услуги за обслуживание ссудного счета

Комиссия за ведение кредитного досье (в денежном выражении или в % от суммы кредита, остатка задолженности или суммы лимита)

Штрафы:

Пени за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту

Штрафные санкции за досрочное погашение кредита

Штрафные санкции за каждый день просрочки платежа (в % от суммы кредита или остатка задолженности)

Кредит на неотложные нужды, в дол.

Банк	Сумма max, тыс. дол.	Процентная ставка, % годовых	Срок max, мес.	Комиссия
				за выдачу кредита	за обслуживание кредита
ММБ	12	12	12	2%, min 100 дол.	—
	12	14	36	2%, min 100 дол.
Сбербанк РФ	25	12	60	3%, min 250 руб.,	—
	инд.			max 6000 руб.
Банк Сосьете Женераль Восток	10	от 14	36	200 дол.	10 дол. в год
	3	от 18	36	100 дол.	10 дол. в год
Райффайзенбанк	10	13	36	2%, min 100 дол.	—
Промсвязь- Банк	20	13	12	1,5—2%, min 50 дол. -
	20	13,5	24	1,5—2%, min 50 дол.
	20	14	36	1,5—2%, min 50 дол.
Гута-банк	20	14	36	1—2%, min 50 дол.
Росбанк	5	15	24	—	0,9% в месяц
Банк «Союз»	15	16	12	100 дол.	—
МБРР	20	16	24	1,5% + 30 дол.	—
Моском- Приватбанк	инд.	17	12	2%, min 20 дол.	—
	2	18	12	2%, min 20 дол.
МДМ-банк	10	22	12	100 дол.	—

По данным banki.ru