Из-за огромной разницы между городским и деревенским укладом жизни в современной России граждане вынуждены покидать сельскую местность. Зарубежные исследователи видят истоки происходящего в исторически сложившемся средоточии промышленного и интеллектуального потенциала российского общества в городах.
Отечественные аналитики соглашаются с мнением иностранных коллег и называют еще один пример сохраняющегося неравенства горожан и сельчан — недоступность финансовых услуг сельскому населению. В сентябре комиссия Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) по банкам и банковской деятельности признала, что отсутствие в селах полноценной финансовой инфраструктуры усугубляет низкий уровень жизни и высокий показатель безработицы.
Вопрос неместного значения для местной власти
Серьезными рыночными позициями в сельской местности обладают лишь Сбербанк России и Россельхозбанк. Однако и они из-за высоких транзакционных издержек при небольших операциях не способны удовлетворить возрастающие запросы сельских жителей, желающих открыть собственное дело, но ограниченных в доступе к финансированию семейного бизнеса.
По представленному в РСПП исследованию Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), именно сельские жители, по оценке экспертов, дали огромный процент россиян, игнорирующих банковские услуги. Из-за отсутствия в деревнях надежной системы дистанционного обслуживания граждане несут наличные живой кассирше. Не исключение сельские предприниматели.
Меры по повышению доступа к современным финансовым инструментам не значатся в главе «Вопросы местного значения» Федерального закона от 06.10.2003 № 131-ФЗ, и проблема остается вне поля зрения сельских муниципалитетов. В программах социально-экономического развития территорий расширение рынка финансовых услуг населению даже не упоминается. По крайней мере в тех, с которыми удалось ознакомиться. В то же время стремление предпринимателей организовать в родном селе кооператив потребительского кредитования воспринимается местными чиновниками чудачеством. Однако поддержка такого чудачества способствует, во-первых, развитию местного бизнеса, во-вторых, повышению трудовой занятости населения, в-третьих, наращиванию налогооблагаемой базы территории и наконец, в четвертых, увеличению собственных доходов местного бюджета. А это уже входит в прописанную законом компетенцию местной власти. За исключением поддержки предпринимательства. Хотя очевидно, что и фермерство, и работа в личном подсобном хозяйстве — не просто способы снижения уровня бедности, а реальная возможность перехода граждан в сословие более обеспеченных, именуемое средним классом.
Бизнес не ждет милостей от местной власти
В 2008 г. почти 700 000 человек получили займы от «соседских» финансовых организаций на 800 млн долл. А уже в следующем году правительство выделило микрофинансирование в качестве одного из приоритетных направлений антикризисной программы.
На 1 января 2010 г. рынок микрофинансовых услуг эксперты оценивали в 23 млрд руб., 45% из которых составляли займы на развитие бизнеса. Более 200 000 субъектов малого предпринимательства воспользовались услугами местных кредиторов. При этом спрос действующего малого бизнеса составляет около 250 млрд и 70 млрд руб. — со стороны потенциальных предпринимателей из числа безработных.
В этом году согласно правительственным антикризисным мерам значительно укреплена законодательная основа микрофинансовой деятельности. В дополнение к Федеральному закону от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» летом приняты федеральные законы от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и от 02.07.2010 № 152-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“». Их реализация призвана сформировать систему регулирования микрофинансовой деятельности, осуществляемой некредитными организациями, созданными в форме хозяйственных обществ. При этом допускается осуществление таких функций другими финансовыми посредниками — банками, кредитными кооперативами и ломбардами. Это дает равные возможности хозяйствования на рынке кредитования и открывает ясные правовые условия для его дальнейшего развития.
Участники рынка микрофинансирования предлагают внести изменения в Налоговый кодекс, чтобы выравнять налогообложение деятельности как собственно финансовых организаций, так и доходов их клиентов от пользования финансовыми продуктами. Надо также установить минимальный перечень форм отчетности для оценки объемов и характера операций, полагают практики. При этом они считают возможным установление Минфином России финансового надзора за деятельностью кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций.
По экспертным оценкам, в стране должно быть не менее 5000 кредитных микрокооперативов, суммарный объем их займов начинающим предпринимателям может достичь 3 млрд долл., то есть возрасти на 300%.
В предложениях бизнеса отсутствует сфера муниципального управления. Наверное, оттого, что органы местного самоуправления самоустранились от формирования экономической базы муниципальных образований. Выходит, пропасть между городом и селом так и останется препятствием непреодолимой силы.