1. Главная / Консультации 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| консультации | печать | 7637

Банки не вправе увеличивать ставку по заключенному с гражданином кредитному договору

У меня несколько кредитных договоров, оформленных в разное время: ипотечный, потребительский, кредитная карта. Оплачиваю без просрочек. Может ли банк в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по моим кредитам, учитывая сложную экономическую ситуацию и увеличение ключевой ставки ЦБ РФ?

Увеличение процентной ставки по уже заключенному кредитному договору запрещено законом. Но на практике риск того, что банк предпримет действия по увеличению ставки полностью исключить нельзя.

Рассмотрим ситуацию подробнее. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора (ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», далее – Закон № 395-1). В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Поэтому прежде всего, необходимо проанализировать каждый заключенный кредитный договор. Если в договоре не предусмотрено право банка увеличивать процентную ставку в одностороннем порядке, беспокоиться не о чем. По общему правилу одностороннее изменение обязательств не допускается, а изменение и расторжение договора возможны лишь по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 310, 405 ГК РФ).

Дата подписания договора имеет значение

Если договор содержит условие о праве банка увеличить ставку (например, при изменении ставки рефинансирования (ключевой ставки) ЦБ РФ, ухудшении финансово-экономической ситуации в стране, по своему усмотрению и т.д.), степень риска зависит от того, когда был заключен договор.

Так, заемщики, подписавшие кредитный договор в любой день, начиная с 20 марта 2010 года, могут не волноваться. В этот день вступила в силу новая норма – ч. 4 ст. 29 Закона № 395-1, которая запретила банкам включать такие условия в кредитные договоры с гражданами, заключенными после 20.03.2010. В законе прямо указано, что она применяется к тем правоотношениям, которые возникли с этого дня (ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"»). А с 1 июля 2014 года гарантий по потребительским кредитам стало еще больше: любые действия кредитора не должны влечь за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору (ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

С кредитными договорами заемщиков, которые взяли кредит раньше 20 марта 2010 года, все не так однозначно.

Дело в том, что до 20 марта 2010 года в отношении всех заемщиков (как физических, так и юридических лиц) действовало положение, согласно которому кредитная организация была вправе изменять процентные ставки, если это предусматривалось договором (ч. 2 ст. 29 Закона № 395-1 в редакции, действовавшей до 20.03.2010). Поэтому не исключено, что суд при рассмотрении спора укажет, что эти положения не противоречили действующему на момент заключения договора законодательству. Тем самым, оснований для признания недействительного такого положения договора не будет (см. решение мирового судьи судебного участка № 5 Пролетарского района г. Ростова-на-Дону от 29.06.2011 по гражданскому делу по иску Патлачевой к ОАО «Сбербанк России», http://www.gcourts.ru/case/2335686). А значит, есть доля риска, что банк воспользуется своим правом, указанным в договоре.

Закон на стороне заемщиков

Однако у заемщиков есть значительный шанс отстоять свои права.

Во-первых, согласно позиции Конституционного Суда РФ свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена законом лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (постановление КС РФ от 23.02.99 № 4-П). При этом в отношениях с банком гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав граждан (письмо Генпрокуратуры РФ от 02.12.2009 № 73/1-1391-09).

Во-вторых, некоторые суды указывают, что одновременно с ч. 2 ст. 29 Закона № 395-1 в прежней редакции действовала ст. 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего изменения условий обязательства. А значит, такое положение является недействительным с момента заключения договора (Кассационное определение судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда от 18.11.2010 по делу № 33-3326, http://www.gcourts.ru/case/2042381). Кроме того, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными (ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). И если спорные условия были включены в типовой договор кредита, а банк не доказал, что эти условия индивидуально обсуждались сторонами, они являются явно обременительными для заемщика-гражданина (п. 2 ст. 428 ГК РФ, Кассационное определение Санкт-Петербургского городского суда от 11.09.2012 № 33-13092/2012).

Все эти аргументы заемщик может использовать при возникновении спора.