Банк не вправе включать в кредитный договор условие о взимании с заемщика платы за открытие ссудного счета. К такому выводу пришел ВАС РФ в Определении от 07.09.2009 № ВАС-8274/09.
Принятое Определение важно для многих заемщиков, обращающихся в кредитные организации. Дело было так.
На защиту прав потребителей встала Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, которая привлекла достаточно известный банк к ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. В частности, за включение в кредитный договор с физическим лицом условия об открытии банком-кредитором ссудного счета, за обслуживание которого последний уплачивает единовременный платеж (тариф).
К сведению
Размер тарифа за открытие и ведение ссудного счета банки устанавливают самостоятельно, его величина колеблется от 900 до 3500 руб.
Банк в свою очередь решил обжаловать наложенный на него штраф и обратился в суд. Первая инстанция банку отказала. Но апелляционная и кассационная инстанции встали на его сторону. Дело дошло до ВАС РФ, который, передавая дело на рассмотрение Президиума, фактически признал действия банка не соответствующими закону. Тем самым была предопределена судьба распространенной услуги банков, увеличивающей в результате стоимость кредита.
Право банков на применение комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов было предусмотрено письмом Банка России от 01.06.2007 № 78-Т, в котором указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Спустя год это письмо было отменено этим же ведомством (письмо ЦБ РФ от 03.06.2008 № 64-Т «Об отмене писем Банка России»).
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не признаются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и является незаконным.
Осталось дождаться постановления Президиума ВАС РФ по этому делу (о его решении мы обязательно сообщим читателям). Все говорит в пользу того, что решение будет принято в интересах заемщиков.
