1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать

Народу покажут «чистый процент»

Центробанк опубликовал документ, обязывающий банки раскрывать реальную, а не заявленную стоимость кредитных ресурсов. После введения этой нормы больше всего пострадают банки, активно работающие в сегменте экспресс-кредитования населения. Однако для самого населения выход подобного норматива будет иметь исключительно положительное значение.

 

Центробанк обнародовал Указание 12.12.2006 № 1759-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 26.03.2004  № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» и Письмо от 29.12.2006 № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам».

Новые нормативы банковского регулятора обязывают кредитные учреждения с 1 июля 2007 г. раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий.

Напомним, что еще в мае 2006 г. ФАС рекомендовала банкам предоставлять заемщику подробную информацию обо всех возможных выплатах по кредиту, которые он должен произвести. Однако по понятным причинам далеко не все банки воспользовались тогда этими рекомендациями.

Сейчас реальная стоимость кредитов довольно значительно отличается от заявленной банками в рекламных буклетах ставки. Так, окончательная или эффективная процентная ставка образуется за счет всевозможных дополнительных и зачастую не таких уж скромных поборов банка, наиболее распространенные из которых — комиссия за открытие и ведение счета, штрафы за досрочное погашение, разного рода конвертационные операции.

По данным ЦБ РФ, сегодня эффективная ставка по потребительским кредитам может достигать 124% годовых при изначально заявленных 29%.

Немногим лучше ситуация в сфере кредитных карт. Среднестатистический российский картгольдер за обслуживание кредитки «отстегивает» около 60% при объявленных 28% годовых. По информации Центробанка, наименьший разброс между эффективной и заявленной ставкой наблюдается в «длинных» ипотечных кредитах, кредитах на большие суммы и с приличным обеспечением. Так, по подсчетам ЦБ, средняя эффективная ставка при автокредитовании составляет порядка 25% при заявленных изначально 15%.

К тому же проблема заключается в том, что не каждый заемщик самостоятельно сможет рассчитать размер этой эффективной ставки. Конечно, если комиссия фиксированная и одноразовая, то сумма, которую заемщику придется переплатить сверх процентов по кредиту, определяется сравнительно просто.

Другое дело, если она ежемесячная, да еще и рассчитывается с первоначальной суммы кредита. Кредит погашается, а комиссия не уменьшается. В этом случае заемщику придется иметь дело с «Его Величеством сложным процентом».

Между прочим, обозреватель «ЭЖ» с немалым трудом помог знакомому, не так давно купившему жидкокристаллическую панель, сосчитать все сопутствующие по кредиту выплаты. При этом обнаружилось, что изначально заявленная в рекламном буклете ставка в 28,5% легко превратилась к моменту окончательных расчетов в 53%. Сомнительно, что при такой ставке покупатель легко бы решился на подобную покупку.

Больше всего от нововведений Центробанка пострадает лидер рынка беззалогового или так называемого экспресс-кредитования банк «Русский стандарт», филиалы которого есть во многих городах нашей страны. Придется серьезно подкорректировать свою кредитную политику и банку «Хоум кредит». Продавать товары по реальной и к тому же объявленной ставке 60—80% будет крайне затруднительно.

Так или иначе, но летом этого года можно будет наблюдать временный спад на рынке потребительского кредитования, сопровождающийся серьезным снижением ставок. Однако в условиях быстрорастущего спроса на подобные услуги ситуация на рынке довольно быстро стабилизируется. К тому же, как считают некоторые эксперты, главная «фишка» экспресс-кредита — это не его стоимость, а скорость выдачи, отсутствие необходимости залога и 100%-ная гарантия получения. Так что заемщики, ориентированные не на процентную ставку, а на быстрый результат, будут всегда.

Однако долгожданные инструкции регулятора не направлены против конкретных кредитных учреждений, работающих в сфере потребительских кредитов. Наводя порядок в данном сегменте рынка, Центробанк страхует всю банковскую систему от возможного кризиса, вызванного прежде всего невозвратом кредитов. Кстати, по данным ЦБ РФ, в 2006 г. более 75% рынка потребительского кредитования занимали экспресс-кредиты. Именно они составляют львиную долю в просроченной задолженности населения перед банками, превысившую в прошлом году 36 млрд руб., или 2,6% от общей суммы выданных банком кредитов.

К сведению

75% рынка потребительского кредитования в 2006 г. составили экспресс-кредиты.