1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 1667

Чем рискует заемщик, пытаясь обмануть банк

Большая часть российских предпринимателей использует заемные средства для развития бизнеса. Но не всегда предлагаемые условия кредитования выгодны. Повышенными ставками и дополнительными требованиями банки стараются обезопасить свой бизнес от недобросовестных клиентов. О чем стоит помнить потенциальному заемщику, чтобы вольно или невольно не пополнить их ряды?

 

«Маленькие хитрости» заемщиков

Процесс получения кредита начинается с рассмотрения заявления. Оно должно соответствовать всем требованиям кредитной организации к оформлению этого документа. Как правило, они стандартны. Чаще всего нужно указать цель получения кредита, его размер, вид и срок, на который требуется ссуда, а также планируемый источник погашения и предлагаемое обеспечение. Кроме того, заемщик обязан сообщить краткие сведения о своей фирме, к примеру об учредителях, основном направлении деятельности и перспективах развития.

Для подтверждения указанной информации от заемщика могут потребовать: бизнес-план, технико-экономическое обоснование кредита, бухгалтерские балансы, учредительные и регистрационные документы, данные о прибылях и убытках заемщика за определенный период, а также налоговые декларации.

После получения документов работник банка обязан досконально проверить их, переговорить с потенциальным клиентом и выяснить все необходимое. От заемщика могут потребовать недостающие документы, и одновременно для проверки его кредитной истории банк направляет запрос в кредитное бюро.

На этом этапе подчас даже вполне добропорядочные бизнесмены прибегают к обману. Иногда «случайно» не указывают в документах нужные сведения. Находятся и такие, кто вместе с заявкой на получение кредита представляет полностью фальсифицированные документы.

Некоторые предприниматели решаются на подлог только для получения дополнительных льгот от кредитора. К примеру, требование заемщика может выражаться в получении отсрочки платежа или снижении процентов по кредиту. Чаще всего клиенты стараются получить кредит без обеспечения либо оформить в качестве обеспечения несуществующее оборудование.

Известны случаи, когда заемщики оформляют кредит под залог мебели, компьютерной техники, а также различной хозяйственной утвари. Стоимость такого «оборудования» на момент заключения договора одна, а когда дело доходит до выплат – совсем другая, ниже. Иногда к моменту выплаты от «оборудования» остается одно название. В результате полученные на крупные суммы кредиты не покрываются стоимостью заложенного имущества.

Заемщики иногда пытаются договориться с работниками коммерческого банка о принятии заведомо ложных документов. На этой стадии они не скупятся на обещания. Как правило, после получения кредита такие предприниматели скрываются из поля зрения кредитной организации.

Однако они должны помнить, что представление заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении и финансовом состоянии при получении кредита квалифицируется как незаконное получение кредита и влечет не только административную, но и уголовную ответственность (ст. 14.11 КоАП РФ; ч. 1 ст. 176 УК РФ).

Зная, что закон запрещает использование предмета залога дважды, заемщики и здесь порой идут на обман. При получении кредита отдельные клиенты не информируют кредитную организацию о том, что предмет залога уже выступает в этой роли по другому договору. А ведь в соответствии с законом на заемщика возлагается прямая обязанность проинформировать кредитную организацию об отсутствии обременения предмета залога по другим договорам. В противном случае за подобные нарушения заемщик также несет уголовную либо административную ответственность.

Бывает, для получения заветного кредита специально создаются новые фирмы. Руководители таких организаций после получения кредита и его присвоения переезжают в другие регионы, скрываясь от кредитора.

Известны случаи, когда в учредительные документы, необходимые для регистрации фирмы, вносились неверные сведения об учредителях. Чаще всего для этого используются потерянные паспорта. Представив необходимые документы и получив кредит, мошенники скрываются.

 

Об административной и уголовной ответственности

В случае получения неправильно оформленных документов кредитная организация вправе обратиться в правоохранительные органы. При необходимости, когда начинается расследование, представленные документы изымаются и изучаются. Если какие-либо подделки вскрылись на стадии, когда заемщик уже выплачивает кредит, то правоохранительные органы помимо поддельных документов обязательно изымают кредитное дело заемщика, кредитную заявку, протокол заседания кредитного комитета, кредитный договор и дополнительные соглашения к нему.

Наряду с этим изъятию подлежат также технико-экономическое обоснование кредита и документы, касающиеся бухгалтерской деятельности заемщика, к примеру бухгалтерские балансы. Эти документы, как правило, помогают выявить ложные сведения, если они указывались заемщиком при оформлении кредита.

В ходе расследования могут быть назначены судебно-бухгалтерские, почерковедческие, технические и иные экспертизы, чтобы установить, какие именно сведения были ложными, а документы – фиктивными. Проверяется также использование заемных средств по назначению.

Обратим внимание, что поскольку участие в кредитных махинациях работников банка не исключено, то в ходе следственных действий могут допрашиваться любые должностные лица, как со стороны заемщика, так и кредитной организации. Проверяется также деятельность работника кредитного отдела, оформлявшего кредит.

Оставим в стороне криминальные способы «разборок» банков с неплательщиками. Заемщику следует помнить, что в зависимости от совершенных противоправных действий в соответствии с УК РФ к нему могут быть применены статьи за мошенничество (ст. 159), незаконное получение кредита (ст. 176), лжепредпринимательство (ст. 173), злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177).

Поэтому, заключая договор, заемщику стоит не раз взвесить все последствия возможных незаконных действий. Ведь современный банк – это сложная финансовая структура, которая не желает терпеть убытки.

 

Пример 1

Руководителем фирмы было получено несколько кредитов в одном банке. Время шло, но ни одного платежа по погашению кредита так и не было произведено. Тогда работники банка обратились за помощью в правоохранительные органы. В ходе проведенного расследования было установлено, что часть документов, представленных в банк, были поддельными. Кроме того, по адресу, указанному в документах заемщиком, такая фирма не значилась.

В ходе проведенных оперативно-розыскных мероприятий заемщик был найден. В результате несостоявшемуся предпринимателю было предъявлено обвинение по ч. 1 ст. 176  («Незаконное получение кредита») и ч. 3 ст. 159 УК РФ («Мошенничество»).

 

Пример 2

Региональный банк заключил с обществом кредитный договор, в соответствии с которым был получен кредит на покупку оборудования. Был также заключен договор с поставщиком о предоставлении этого имущества, но своих обязательств последний не выполнил.

Чтобы вернуть кредит и проценты по нему, руководство общества решило заняться новым бизнесом и на вновь образованную фирму оформить новый кредит, за счет которого планировалось погасить предыдущий. Задуманное осуществили, но часть старого кредита пришлось погашать поручителю. Эту сумму руководство общества обещало выплатить чуть позже.

Правоохранительные органы возбудили уголовное дело в отношении руководства данного общества и предъявили обвинение в мошенничестве по ст. 159 УК РФ. Эти действия были обжалованы в прокуратуру. При рассмотрении обстоятельств дела в действиях руководства фирмы состава преступления не обнаружили. Было обращено внимание на то, что обвиняемые не ставили цель присвоить себе полученные средства, в их действиях не было обнаружено преднамеренного обмана.

Наоборот, все свидетельствовало о том, что задолженность не могла быть погашена из-за отсутствия денежных средств, а заключенная сделка была неудачной. Решением суда дело было прекращено за отсутствием состава преступления в действиях руководства общества.

 

Уголовная ответственность

Злостным уклонением от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ) признается ситуация, когда у заемщика имеется возможность погашения задолженности по кредиту, а он уклоняется от этого после вступления в законную силу соответствующего судебного акта, например решения арбитражного суда. Максимальное наказание составляет лишение свободы на срок до 2 лет.

Незаконным получением кредита (ст. 176 УК РФ) считается получение индивидуальным  предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб (на сумму свыше 250 тыс. руб.). Виновному грозит наказание вплоть до лишения свободы на срок до 5 лет.

 

Лжепредпринимательство
(ст. 173 УК РФ) — это создание коммерческой организации без намерения осуществлять предпринимательскую или банковскую деятельность, имеющее целью, в частности, получение кредитов, причинившее крупный ущерб гражданам, организациям или государству. Наказание установлено в виде штрафа либо штрафа и лишения свободы на срок до 4 лет.