Предварительные результаты падения рынка в конце 2008 г. уже нашли свое отражение в цифрах. Согласно данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), сборы по автокаско в последнем квартале 2008 г. сократились почти на 20%, а сборы по пенсионному страхованию и ДМС упали более чем на 50%. Попытки государства поддержать страховой рынок не вызывают большого оптимизма у участников в силу того, что резко сократившиеся доходы населения и компаний попросту не дают страхователям достаточных средств для покупки полиса.
Хотя с 1 января 2009 г. законодательно увеличен до 6% от фонда оплаты труда размер затрат на ДМС, страховщики ожидают дальнейшего сокращения этого сектора рынка. В условиях экономического кризиса компании будут более всего озадачены сокращением издержек, в том числе на социальные программы, а не заботой о персонале. Недаром у представителей «офисного планктона» уже появились «кризисные» анекдоты на эту тему: «Лучший подарок на Новый год – сокращение зарплаты на 20 вместо 30%». Отказ от корпоративных полисов ДМС становится массовым. Разговоры о возможном развитии розничных продаж полисов ДМС скорее всего останутся только разговорами: страховщики традиционно держат высокие тарифы по этому виду страхования в связи с высокой статистикой обращений застрахованных в поликлиники и цена полиса делает его недоступным для массового клиента.
Рынок ОСАГО может оказаться под дополнительной угрозой из-за вступающего в силу с 1 марта 2009 г. «прямого урегулирования» убытков, которое Всероссийский союз страховщиков и Российский союз автостраховщиков долгое время надеялись отложить еще на полгода-год. Правительство в данном случае не пошло навстречу страховщикам, и РСА вынужденно смирился. В конце января состоялось заседание Президиума РСА, на котором были утверждены Правила профессиональной деятельности «Соглашение между членами РСА о прямом возмещении убытков». Все эксперты согласны, что ожидаемое введение «прямого урегулирования» вызовет новую волну мошенничества, от которого и так немало страдают и автостраховщики, и добросовестные страхователи (из-за большого числа попыток получить незаконные выплаты сроки рассмотрения дел затягиваются).
«Владелец «Nissan Note», установив на машину поврежденные ранее детали, пытался незаконно получить страховую выплату. В заявлении об убытке мошенник сообщил, что машина была повреждена в результате столкновения с автомобилем «ВАЗ-2115», или «Владелец «Volkswagen Passat» застраховал поврежденный автомобиль через брокера без осмотра, вступил в сговор с сотрудниками ГИБДД, инсценировал ДТП и попытался получить страховую выплату 700 тыс. руб.» – подобные сообщения часто встречаются в новостях страхового рынка. В условиях «прямого урегулирования» «работать» жуликам станет проще.
Кроме роста мошенничеств, участники рынка ОСАГО предполагают, что экономический спад отразится в заметном снижении числа новых автомашин на улицах российских городов, что сократит как объемы рынка автокаско, так и ОСАГО. Не прибавляет оптимизма и ситуация с финансовым благополучием самих автостраховщиков: к уже ушедшим с рынка 20 компаниям, в том числе достаточно крупным, к концу года могут присоединиться в 2 раза больше страховщиков. По оценкам экспертов, как и в условиях джунглей, на рынке ОСАГО выживут сильнейшие. Не в последнюю очередь – за счет господдержки, которую Правительство, судя по всему, намерено оказать некоторым крупным страховщикам.
Как известно, в настоящее время ОАО «Росгосстрах», занимающее 26% рынка ОСАГО, при поддержке Минфина ведет переговоры с руководством Сбербанка о предоставлении компании беспрецедентного кредита в размере 5 млрд руб. До этого меры по господдержке финансового сектора касались только банковской системы. (По этому поводу депутат Госдумы Оксана Дмитриева заметила, что некоторым банкам выделено государством финансовых средств больше, чем в связи с кризисом МВФ – правительствам некоторых стран.) В случае если «Росгосстрах» получит, как ожидается, 5-миллиардный кредит, никакие мошенники в области автострахования этой компании, конечно, страшны не будут. По итогам первых 3 кварталов 2008 г., согласно данным ФССН, ОАО «Росгосстрах» собрало премий 46,4 млрд руб., а его текущий внешний долг составил 12,3 млрд руб. Кроме того, как и прочие страховщики, компания получила убыток по инвестиционным операциям.
На полное исчезновение в связи с кризисом каких-либо инвестиционных инструментов в конце прошлого года жаловались многие представители страхового рынка. Поскольку выложена только предварительная отчетность, пока толком неясно, что именно произошло в результате кризиса с активами и пассивами многих страховых компаний в IV квартале 2008 г. (компания «Согаз» из-за этого временно отказалась от покупки некоторых СК), ясно только, что ничего хорошего. Если бы похожая ситуация случилась на корабле, самой уместной была бы команда «Спасайся кто может!». «Росгосстрах», судя по всему, уже занял место в шлюпке.