1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 204

Электронный кошелек: просто, удобно, безопасно

Расчеты посредством электронных денежных средств получили большое распространение. Это современный, удобный и достаточно безопасный способ оплаты товаров, работ и услуг, а также совершения иных расчетных операций. Чтобы завести электронный кошелек, не нужно открывать банковский счет. Но несмотря на всю простоту, расчеты через электронные кошельки имеют свою специфику.

Правовая основа для электронных кошельков

Понятие «электронные денежные средства» содержится в подп. 18 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон № 161-ФЗ). Это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу. Последний учитывает информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета. Электронные деньги предназначены для исполнения денежных обязательств лиц, их предоставивших, перед третьими лицами. Распоряжения плательщика в отношении электронных денег должны передаваться оператору, исключительно с использованием электронных средств платежа.

Оператор электронных денежных средств осуществляет перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (подп. 3 ст. 3 Закона № 161-ФЗ). В качестве оператора по переводу электронных денежных средств может выступать только кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация (п. 1 ст. 12 Закона № 161-ФЗ). При этом она должна на основании п. 4 ст. 12 Закона № 161-ФЗ предварительно направить уведомление мегарегулятору в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 14.09.2011 № 2694-У «О порядке уведомления Банка России оператором электронных денежных средств о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств». Для осуществления деятельности по переводу электронных денежных средств оператор обязан утвердить соответствующие правила, а также обеспечить бесперебойность переводов, может привлекать партнеров для оказания операционных услуг (п. 5 ст. 12 Закона № 161-ФЗ).

Перевод электронных денежных средств осуществляется путем уменьшения остатка у плательщика и увеличения остатка у получателя на сумму перевода, при этом оператор обязан информировать клиента о совершении им каждой операции с использованием электронных средств платежа в порядке, который предусмотрен заключенным между ними договором.

Удобство этого платежного инструмента заключается в том, что переводы осуществляются более оперативно в сравнении с обычными безналичными транзакциями, а также обеспечением большей безопасности клиента при совершении покупок в интернете, поскольку для осуществления платежа ему не потребуется указание своих личных сведений и данных платежной карты. С целью оплаты выбранных товаров и услуг клиенту вполне достаточно будет указать электронный адрес и пароль, расплатившись из электронного кошелька.

Процедура идентификации

Согласно п. 1 ст. 10 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента, упрощенной идентификации клиента — физического лица или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ). Так, без идентификации клиент может хранить в своем кошельке до 15 тыс. руб. Эта же сумма определяет лимит на платежи и снятие наличных. Такое электронное средство платежа является неперсонифицированным (п. 4 ст. 10 Закона № 161-ФЗ).

С учетом требований о прохождении идентификации клиенту может быть доступен полный или ограниченный режим использования электронного кошелька.

Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяц. Данный инструмент не могут использовать физические лица, не прошедшие упрощенную идентификацию, при проведении между собой расчетов (п. 5 и 5.2 ст. 10 Закона № 161-ФЗ). При этом оператор электронных денежных средств при проведении упрощенной идентификации клиента — физического лица обязан предоставить ему возможность выбора любого способа упрощенной идентификации, предусмотренного Законом № 115-ФЗ.

Для совершения более крупных транзакций и расширения функционала электронного кошелька клиент обязан пройти идентификацию. Это дает клиенту право держать в электронном кошельке не более 600 тыс. руб. или аналогичную сумму в иностранной валюте (п. 2 ст. 10 Закона № 161-ФЗ). А при упрощенной идентификации — только 60 тыс. руб. с месячным лимитом переводов не более 200 тыс. руб. (п. 5.2 ст. 10 Закона № 161-ФЗ). При этом право выбора способа идентификации или отказ от ее осуществления в любом случае остается за клиентом.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут использовать электронные средства платежа, которые именуются корпоративными, только при условии прохождения идентификации и лимита операций в сумме не более 600 тыс. руб. или аналогичной суммы в иностранной валюте (п. 7 ст. 10 Закона № 161-ФЗ). При этом важно учитывать, что закон допускает возможность обращения взыскания исключительно на остаток электронных денежных средств при использовании персонифицированных и корпоративных электронных средств платежа. Такой правовой режим использования электронных денежных средств предусмотрен в п. 18 ст. 3, ст. 7, 9—10, 12—13 Закона № 161-ФЗ.

Возможности электронных кошельков

На практике операторы по переводу электронных денег предлагают своим клиентам у себя на сайте зарегистрировать электронный кошелек, пополняя его через платежные терминалы, банкоматы, с банковских счетов, баланса мобильного телефона и за счет платежей от третьих лиц при условии, что такая возможность предусмотрена в правилах оператора. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей единственной возможностью пополнения электронного кошелька выступает их банковский счет. На остаток электронных денег не допускается начисление процентов, и его нельзя сформировать за счет заемных (кредитных) средств, предоставленных оператором клиенту.

С помощью электронного кошелька можно оплачивать налоги, услуги ЖКХ, штрафы, кредиты и микрозаймы, пополнять счета, а также использовать иные популярные сервисы. Электронный кошелек является удобным инструментом для осуществления денежных переводов и сбора денег, его функционал позволяет подключать автоплатежи, виртуальные платежные карты, выводить деньги на карту или в платежные системы, снимать в банкоматах и совершать иные операции. Виртуальная платежная карта представляет собой удобный способ осуществления расчетов, она выпускается в течение короткого периода времени и позволяет проводить по ней мгновенные транзакции.

Через электронный кошелек можно открывать сбор денег от всех друзей, знакомых и коллег, а также просто неравнодушных людей для осуществления благотворительных проектов, собирать платежи в оплату товаров и услуг, а также использовать иные возможности. Например, сервис «Яндекс.Платежка» представляет собой технологическое решение, которое можно интегрировать со своим сайтом и получать деньги с карт и кошельков с оплатой только лицензионного платежа за использование данного сервиса.

Сходный функционал предоставляет другой оператор по переводу электронных денежных средств — «КИВИ Банк», на сайте которого можно также зарегистрировать электронный кошелек, пополнять его из различных источников, проводить платежи и собирать деньги, оплачивать покупки с получением возврата части средств (cash back), а также совершать иные операции. Электронный кошелек оператора международной платежной системы «PayPal» позволяет его владельцу совершать покупки на огромном количестве различных сайтов по всему миру, отправлять и получать электронные деньги практически из любой точки планеты через удобное мобильное приложение.

Расчетная небанковская кредитная организация «Деньги.Мэйл.Ру» в партнерстве с иными коммерсантами предлагает клиентам удобные и полезные платежные решения, интегрированные в основные предложения о реализации товаров и услуг. Например, сервис «VK Pay» позволяет пользователям популярной социальной сети «ВКонтакте» проводить платежи в несколько кликов для удобной и быстрой оплаты различных товаров и услуг, реализуемых на этой интернет-площадке.

При работе с электронными кошельками клиент должен заранее ознакомиться с тарифами на перевод и вывод денег, а также на совершение иных операций по электронному кошельку, которым надо регулярно пользоваться или по крайней мере не оставлять в нем крупных сумм. Такая необходимость вызвана тем, что по правилам многих операторов, если электронный кошелек становится неактивным, остаток электронных денежных средств с него достаточно быстро списывается.

К сведению

Идентификатором учетной записи (регистрационный номер электронного кошелька) пользователя в системе учета оператора по переводу электронных денежных средств выступает его абонентский номер. Отправив платеж со своего электронного кошелька в кошелек получателя, отправитель на основании данных об абонентском номере и счете получателя у оператора по переводу электронных денежных средств может доказать факт осуществления платежа в том числе путем истребования этой информации в судебном порядке.

В одном деле два гражданина на портале взаимного кредитования с использованием электронных подписей заключили договор займа с выдачей суммы займа путем зачисления денег в электронный кошелек заемщика. Такой порядок заключения и исполнения договора займа не противоречит правилам, предусмотренным п. 2 ст. 160, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 и п. 1 ст. 808 ГК РФ. Вот только в рассматриваемом деле платеж заимодавца был зачислен в электронный кошелек не заемщика, а другого лица, поскольку в ходе судебного разбирательства выяснилось, что заемщик не являлся владельцем электронного средства платежа. По этой причине суд отказал заимодавцу в иске к заемщику о возврате задолженности по договору займа, что не лишало его возможности взыскать денежные средства с того лица, которому он фактически отправил спорный платеж (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 28.11.2017 по делу № 33-24390/2017).

Не путайте электронные деньги с титульными знаками…

Электронные денежные средства необходимо отличать от виртуальной валюты, признаваемой в рамках определенного локального сообщества в качестве платежного инструмента, но не имеющей силы законного средства платежа в РФ, в отличие от электронных денег. Например, широко известная во всем мире система «WebMoney Transfer» обеспечивает целостный учет и фиксацию определенной виртуальной валюты (титульных знаков), обращающейся в качестве расчетной единицы между зарегистрированными в указанной системе участниками.

Пользователи данной системы могут совершать между собой сделки и осуществлять по ним расчеты, принимать оплату, проводить платежи и выводить деньги на карту и в обычные электронные кошельки, однако за рамками данной системы по своим требованиям друг к другу они никакой правовой защиты получить не могут. Титульный знак представляет собой определенную условную единицу исчисления количества имущественных прав, равнозначных объему денежных средств, которые владелец титульных знаков затратил на их приобретение.

В отличие от электронных денег виртуальная валюта не признается в системе действующего правового регулирования РФ в качестве законного средства платежа. Поэтому все операции между собой участники указанной электронной системы осуществляют на свой страх и риск. Виртуальная валюта не существует в реальном мире в осязаемой форме. В связи с этим в подавляющем большинстве случаев суды отклоняют иски, связанные с расчетами в виртуальной валюте (Апелляционное определение Похвистневского районного суда Самарской области от 28.01.2019 по делу № 11-1/2019).

Такой подход суды применяют к договорам займа (решение Рыбновского районного суда Рязанской области от 26.02.2019 по делу № 2-40/2019) и к любым иным гражданско-правовым сделкам, объектом которых выступают титульные знаки. Например, в одном деле истец передал ответчику во временное возмездное пользование титульные знаки на 34 дня под 0,60% в день с привязкой указанной суммы к долларам США, тот от их возврата с уплатой процентов уклонился, что и послужило причиной обращения истца в суд. Однако иск в итоге был оставлен без удовлетворения в связи с тем, что совершенная сторонами сделка является ничтожной на основании ст. 168 ГК РФ и не влечет за собой никаких правовых последствий (решение Матвеево-Курганского районного суда Ростовской области от 11.01.2019 по делу № 2-46/2019).

Однако в некоторых случаях суды не видят никаких препятствий для понуждения участников спора к исполнению своих обязательств перед контрагентами по требованиям, связанным с владением виртуальной валютой или иными виртуальными ценностями, как это произошло в одном деле. Продавец продал покупателю электронный подарочный сертификат на приобретение товаров в собственность в долларах США с номиналом 24,50 WMZ (титульные знаки), но последний от перечисления ему оплаты уклонился. На основании ст. 309 и 310 ГК РФ суд взыскал с покупателя в пользу продавца задолженность по оплате проданного электронного сертификата. Суд в этом деле не стал входить в обсуждение правомерности требований продавца и юридической силы виртуального сертификата, как будто бы речь шла о неисполнении обычного обязательства (Заочное решение Калининского районного суда г. Чебоксары от 31.01.2019 по делу № 2-391/2019).

Следует отметить, что таких примеров в судебной практике совсем немного. Поэтому участники указанной системы расчетов должны учитывать имеющиеся у них риски при выборе такого формата работы.

Здесь также необходимо отметить, что принципиально иной подход суды применяют в делах о банкротстве, где в целях максимального наполнения конкурсной массы должника необходимо по крупицам собирать все имеющееся у него имущество для проведения расчетов с конкурсными кредиторами. Например, в одном деле у должника в системе «WebMoney Transfer» был открыт электронный кошелек, и на нем имелся остаток в виде определенного количества титульных единиц. Однако от передачи финансовому управляющему пароля и иных данных для доступа к кошельку с целью вывода денежных средств на специальный банковский счет должник уклонился.

Администратор самой системы электронных расчетов в переписке с финансовым управляющим указал на невозможность с использованием существующих инструментов указанной системы вывести деньги из кошелька по требованию самого финансового управляющего и предложил ему зарегистрироваться самому и направить по электронным каналам взаимодействия требование о блокировке кошелька должника. Финансовый управляющий последовал этому совету, выполнив последовательно все необходимые действия, а требования недовольного должника о снятии блокировки кошелька суд оставил без удовлетворения (Определение Арбитражного суда г. Москвы от 26.07.2018 по делу № А40-18977/17-70-28 «Ф»).

...и криптовалютой

Электронные денежные средства также необходимо отличать от криптовалюты, которая, не являясь законным средством платежа, тем не менее достаточно уверенно укрепилась в современном гражданском обороте. Вместе с тем, несмотря на полное отсутствие законодательного регулирования оборота криптовалюты в нашей стране, она все же используется, невзирая на запреты и ограничения, связанные с ее оборотом.

ЦБ РФ и Росфинмониторинг в своих информационных обращениях неоднократно предупреждали граждан о том, что все операции с криптовалютой носят спекулятивный характер и несут в себе высокий риск потери стоимости. С точки зрения действующего российского законодательства криптовалюта представляет собой денежный суррогат, выпуск которого на территории страны запрещается в силу ст. 27 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Причины такого отношения к криптовалюте со стороны публичных финансовых властей России вполне очевидны. Из-за отсутствия контроля за ее оборотом, который осуществляется на условиях анонимности при отсутствии единого платежного центра и обеспечения выполнения транзакций, чаще всего данный расчетный инструмент используют преступники для ведения криминальной деятельности. Криптовалюта используется для легализации денежных средств и иного имущества, полученных преступным путем. Поэтому преобразованные из нее денежные средства (фиатные деньги) также являются предметом преступлений, предусмотренных ст. 174 и 174.1 УК РФ. Такие разъяснения приведены в абз. 3 п. 1 постановления Пленума Верховного суда РФ от 07.07.2015 № 32 «О судебной практике по делам о легализации (отмывании) денежных средств или иного имущества, приобретенных преступным путем, и о приобретении или сбыте имущества, заведомо добытого преступным путем».

Введение цифровых прав

С 1 октября 2019 г. вступает в силу Федеральный закон от 18.03.2019 № 34-ФЗ «О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее — Закон № 32-ФЗ), который расширяет перечень объектов гражданского оборота за счет добавления в него цифровых прав. В статье 141.1 ГК РФ в редакции данного закона предусмотрено, что цифровыми правами признаются названные в таком качестве обязательственные и иные права, содержание и условия осуществления которых определяются в соответствии с правилами информационной системы, отвечающей установленным законом признакам.

Осуществление, распоряжение, в том числе передача, залог, обременение цифрового права другими способами или ограничение распоряжения цифровым правом возможны только в информационной системе без обращения к третьему лицу. Если иное не предусмотрено законом, обладателем цифрового права признается лицо, которое в соответствии с правилами информационной системы имеет возможность распоряжаться этим правом. В случаях и по основаниям, которые предусмотрены законом, обладателем цифрового права признается иное лицо. Для перехода цифрового права на основании сделки не требуется согласие лица, которое по такому праву считается обязанным.

Под законом, которым могут быть установлены иные правила для оборота цифровых прав, судя по всему, подразумеваются будущие законы о цифровых активах и краудфандинге, которые в настоящее время в виде законопроектов находятся на рассмотрении в Государственной Думе. Таким образом, Закон № 34-ФЗ является базовым и определяет лишь в самом общем виде основные контуры правового регулирования оборота цифровых прав, специфика которых будет в дальнейшем более детально регламентирована в специальных законах.

Из анализа приведенных правовых норм можно сделать вывод о том, что работа информационных систем, в рамках которых будут объективированы цифровые права, будет подчинена императивным требованиям закона, в отличие от существующих в настоящее время децентрализованных информационных систем, функционирование которых не подчинено никаким правилам. Соответственно, судебная защита будет возможна лишь в отношении тех цифровых прав, использование которых будет происходить в рамках информационных систем, правила которых будут отвечать установленным в законе признакам.