Правительство РФ в целях минимизации издержек и возможности создания более выгодных условий кредитования потребителей внесло в Госдуму законопроект о внедрении электронного учета прав по закладной. Такие изменения позволят сократить расходы, возникающие при ипотечном кредитовании, упростить документооборот и в итоге сделать ипотеку доступнее.
Минэкономразвития России разработало законопроект № 599011-6 «О внесении изменений в Федеральный закон „О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним“ и Федеральный закон „Об ипотеке (залоге недвижимости)“», внедряющий электронный учет прав по закладной и закрепляющий положения о выдаче и обращении закладных в электронной форме (электронной закладной). Документ внесен в Госдуму.
Как сказано в пояснительной записке к законопроекту, изменения, регулирующие выдачу и оборот электронных закладных, призваны минимизировать издержки (как временные, так и материальные), связанные с подготовкой, передачей и хранением бумажных вариантов закладных. Такое сокращение издержек предполагает возможность создания более выгодных условий кредитования для потребителей. Кроме того, электронная форма закладной устраняет риски ее утраты, упрощает процедуру восстановления прав по утраченным документам.
В соответствии с законопроектом ипотечным договором или договором, влекущим за собой возникновение ипотеки в силу закона, может быть предусмотрена выдача закладной в электронной форме, которая является ценной бумагой (как и обычная закладная — п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») составленной с помощью средств электронно-вычислительной техники. К электронной закладной будут применяться те же положения Федерального закона от 16.07.98 № 102-ФЗ, что и к обычной закладной, но с особенностями.
Составление электронной закладной будет иметь свои нюансы. В частности, она будет составляться залогодателем и должником (если залогодатель не является должником по обеспеченному ипотекой обязательству) путем заполнения в электронном виде размещенной на официальном сайте регистрирующего органа формы электронной закладной и подписываться квалифицированной электронной подписью залогодателя и должника (если это разные лица).
Выдавать такую закладную можно будет путем ее направления регистрирующим органом в депозитарий, указанный в договоре об ипотеке (ином договоре, влекущем за собой возникновение ипотеки в силу закона), для хранения и депозитарного учета.
Законопроектом уточняется и перечень обязательных сведений, указываемых в закладной. В закладной должно быть отражено условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, способы и порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда — исходя из условий договора об ипотеке или договора, влекущего за собой возникновение ипотеки в силу закона.
Заметим, что в апреле 2013 г. Минэкономразвития России на своем официальном сайте уже представляло данный законопроект, в который за прошедшие полтора года успели внести значительные изменения в связи с вступлением в силу новых поправок в Гражданский кодекс РФ.
Жилищный вопрос для россиян был и остается одним из самых важных. Ипотека как способ его решения приобретает все большее значение, но набирать обороты в нашей стране начала сравнительно недавно. Еще не полностью сформировались надежные механизмы ипотечного кредитования и залога недвижимости, что приводит к сложностям при получении ипотеки и делает ее менее доступной для населения.