1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать

Одни могут, другие хотят доверить свои сбережения банкам

За деньги частных инвесторов конкурируют различные финансовые организации. Пока население отдает предпочтение банкам. И для многих региональных кредитных организаций вклады населения служат основной частью денежных ресурсов. За последние два года наблюдается существенный рост частных вкладов. Однако их масштабы заставляют внимательнее посмотреть, на что же реально могут рассчитывать финансовые организации, учитывая в своих стратегических планах привлечение средств населения.

Оценить ситуацию с вовлеченностью россиян в операции с банковскими вкладами помогают результаты исследования Агентства по страхованию вкладов на основе опроса, проведенного Центром социального прогнозирования. По репрезентативной российской выборке было опрошено 1750 человек в возрасте от 18 лет. Из выборки были исключены респонденты с ежемесячным личным доходом более 100 тыс. руб.

Примечательно, что61,8% граждан рассматривают себя как вкладчиков банков. Однако реальность как минимум в 2 раза не так хороша. Дело в том, что значительная часть зарплат, пособий, социальных выплат зачисляется на банковские счета граждан и ассоциируется у них со вкладами. Тех же, кто осознанно хранит сбережения во вкладах в банках, не более 32%.

В структуре личных инвестиций прослеживаются две тенденции: с ростом доходов увеличивается доля тех, кто вкладывает средства в банки и в покупку иностранной валюты. Причем, несмотря на то что Сбербанк сохраняет стабильный приоритет (в среднем на уровне 30% во всех доходных группах), сростом доходов заметно увеличивается доля тех, кто инвестирует в частные банки (с 2 до 27%).

Выбор конкретного способа инвестирования и степень удовлетворенности им показывают слабую осведомленность населения о сфере финансов и низкий уровень доходов в целом. Большинство опрошенных объясняют свой выбор недостаточностью средств для какого-либо другого инвестирования, а также тем, что не знают способа лучше, поскольку остальные малознакомы или непонятны.

Примерно 54% вкладчиков имеют возможность регулярно пополнять свой банковский счет (что косвенно подтверждает выводы о «расчетной» природе почти половины вкладов). Среди вкладчиков Сбербанка такую возможность имеют 51,7%, частных российских банков —53,3, иностранных банков в России и за рубежом — 75%.

При выборе банка вкладчиками в основном принимаются в расчет: государственный статус банка, территориальная близость, надежность и выгодный процент по вкладам.

С одной стороны, предпочтение государственному статусу свидетельствует об ассоциации надежности в сознании населения с государством, что создает основу для положительного восприятия системы страхования вкладов. С другой — это следует рассматривать как показатель низкого доверия к банкам. Да и максимальная оценка доверия к банкам по пятибалльной шкале —на уровне 3,8 балла.

Согласно данным опроса средняя величина вклада в феврале — марте 2005 г. составила 23,9 тыс. руб. Примерно 95% вкладов не превышают 100 тыс., а 70%вкладов — 20 тыс. руб. Группа «потенциальных вкладчиков» могла бы принести в банки до 450 млрд руб. Эта сумма заметна для масштабов розничного банковского рынка и характеризует потенциал для практического использования системы страхования вкладов.

Средняя величина вклада убывает в зависимости от размеров населенного пункта вместе с величиной доходов населения. Для мегаполисов средний вклад составляет 44,9 тыс. руб., областных центров — 24,3 тыс., районных центров — 19,4тыс., поселков городского типа — 23,7 тыс. (на увеличение вкладов здесь, возможно, влияет близость поселков к мегаполисам и областным центрам), сел —17,8 тыс. руб.

Сроки вкладов растут с увеличением доходов. Так, вкладчики, имеющие «достаточно высокие» и «высокие» доходы, на третье место по предпочтениям ставят вклады сроком до 2 лет. Очевидно желание вкладчиков с высоким уровнем доходов сберечь и приумножить сбережения в долгосрочной перспективе, поскольку «длинные» вклады имеют более высокий процент.

Это подтверждают и мотивы выбора срока вкладов. Величина процента повкладу играет значительную роль при выборе срока его размещения, отодвигает на второе место надежность банка и сумму вклада. На третье место опрошенные поставили достаточность срока для накоплений. Таким образом, банковский вклад по-прежнему ассоциируется у населения с понятным и доступным инструментом получения дохода. Показательным является и увеличение доли отдавших предпочтение проценту по вкладу с ростом доходов (до 68%).

Несмотря на то что вклады сроком от 9 месяцев до 1года являются самыми популярными во всех доходных группах населения, их доля в общем объеме банковских депозитов по статистике невелика — 16%. По объему преобладают вклады от 1 года до 3 лет (52%), то есть те, которые наиболее привлекательны для групп с высоким (17,8%) и очень высоким доходом (18%).

Если рассматривать динамику вкладов за 2004 год, то очевидно, что наибольший рост демонстрируют именно депозиты на срок от 1 до 3лет. Таким образом, с достаточной долей уверенности можно предположить, что эту группу формирует сравнительно небольшое количество крупных депозитов, тогда как остальные группы депозитов различных сроков, наоборот, формирует множество небольших вкладов.

Итак, пока преобладающая часть населения остается за рамками реальных депозитных операций и инвестиционного процесса в целом. Повышение доверия к финансовым организациям, обусловленное развитием системы страхования вкладов и совершенствованием законодательства о банкротстве, поможет увеличить объем частных инвестиций. Но в большей мере их масштабы будут определяться уровнем доходов основной массы населения. Пока же у большинства «потенциальных инвесторов» желания и возможности явно не совпадают.

P.S. Результаты исследования АСВ, как видим, сравнительно неплохие. Но есть и другие менее радужные данные... (см. с. 40)