«Жизнь» вызвала подозрения у регулятора

Федеральная служба страхового надзора подозревает страховщиков жизни в возобновлении схемного страхования, связанного с сокрытием доходов от налогообложения. Несмотря на то что в структуре мирового страхования сегмент страхования жизни занимает порядка 50%, а в структуре отечественного страхования только 2—3%, относительно быстрый рост данного сегмента в первые три квартала текущего года (на 34%) по сравнению с общим ростом рынка (на 7,3% с учетом ОМС) привлек внимание регулятора.

Rак считает глава ФССН России Александр Коваль, такая разница косвенно подтверждает возвращение схемного псевдострахования, с которым служба борется не первый год. У некоторых страховых компаний рост сборов премий по «жизни» за первые девять месяцев 2010 г. составил порядка 80—100%. Росстрахнадзор уже разослал в более подозрительные компании из числа крупных страховщиков циркуляры с просьбой разъяснить причину столь неожиданных успехов.

Представители страховых компаний оправдываются: рост вызван резким снижением базы в прошлом году, когда сборы премий по «жизни» рухнули по сравнению с докризисным 2008 г. на 19%. Частично рост «жизни» в 2010-м объясняется восстановлением банковского кредитования населения, нередко привязанного к страхованию жизни. Как отмечают в страховых компаниях, канал банковских продаж после кризиса заработал на новом уровне. При получении потребительского кредита банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье. Тем не менее практически во всех стандартных заявлениях на получение кредита есть графа «Страхование жизни». Сотрудник банка объясняет, что страхование жизни обезопасит родных и близких заемщика от разбирательств с банком на случай, если он окажется не в силах расплатиться с кредитом по состоянию здоровья.

Например, сумма премии СК «Allianz РОСНО Жизнь» за девять месяцев 2010 г. выросла на 86% и составила 893,6 млн руб. (выплаты — 119 млн руб.). Размер начисленной страховой премии по страхованию жизни за девять месяцев 2010 г. достиг 787,5 млн руб., продемонстрировав прирост 88%. Выплаты клиентам по страхованию жизни за указанный период составили 86 млн руб. По страхованию от несчастного случая сумма начисленной страховой премии — 106,1 млн руб., прирост — 72%, выплаты — 33 млн руб.

Генеральный директор СК «Allianz РОСНО Жизнь» Максим Чернин на официальном сайте компании комментирует итоги девяти месяцев 2010 г. так: «Если посмотреть на рынок в целом, не может не радовать динамика всех ведущих компаний по страхованию жизни. По итогам девяти месяцев 2010 г. рынок вырос прежде всего за счет заметного взлета кредитного страхования. Это наглядно показывает динамика компаний, ориентированных на кредитное банкострахование. Партнерский канал СК „Allianz РОСНО Жизнь“ в III квартале также продемонстрировал отличные результаты, что отразилось на общем 86-процентном приросте премий компании… Хорошие объемы продолжает приносить и агентская сеть, в том числе за счет высокого уровня пролонгации договоров… Уверены, что IV квартал будет не менее успешным как для нашей компании, так и для рынка в целом, который, по нашим прогнозам, по итогам 2010 г. вырастет более чем на 25%».

Заметим, что одним увеличением кредитования бурный рост «жизни» не объяснить. Как сообщил в середине октября первый зампред ЦБ РФ Алексей Улюкаев, выступая в Институте современного развития, за девять месяцев 2010 г. рост кредитования в России составил лишь 6,6%. Таким образом, в ФССН России есть основания для подозрений.

Страховщики связывают системные проблемы с законодательством. По мнению участников рынка, рост «жизни» в России сдерживается отсутствием налоговых льгот и запретом на продукты Unit-linked, касающиеся инвестиций в ценные бумаги. Такие продукты могут дать клиенту более высокий процент годового дохода, чем традиционные программы накопительного страхования (не более 5—7% годовых). Сейчас большинство россиян не понимают, зачем нести деньги в страховую компанию и иметь доход ниже, чем предлагают банки по долгосрочным вкладам. Однако в этом году правительство включило развитие страхования в государственную программу. Теперь страховщики рассчитывают как минимум на стимулирование сегмента «жизни» с помощью налоговых льгот, а в перспективе — на допуск страховых компаний к новым инвестиционным продуктам.

Страхование жизни за девять месяцев 2010 г.