1. Главная / Консультации 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| консультации | печать | 68

Может ли банк ограничить доступ клиента к системе дистанционного банковского обслуживания?

Наша компания на протяжении нескольких лет обслуживалась в интернет-банке. Недавно мы получили письмо с запросом предоставить некоторые документы, чтобы подтвердить реальность бизнеса. Мы это сделали. Тем не менее спустя несколько дней нам отключили дистанционное обслуживание. Правомерны ли действия банка? Удовлетворит ли суд наши требования о возобновлении обслуживания?

Решение суда предсказать однозначно нельзя. Но полагаем, что в описанной ситуации ваши требования с большой долей вероятности будут удовлетворены.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ). Нормы, регулирующие защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, предусмотрены Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ).

В силу п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях; документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер. Порядок осуществления кредитной организацией контроля над проведением банковских операций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, установлен, в частности, в п. 3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, согласно которому в случае, если у работников кредитной организации на основании реализации правил внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация не позднее трех рабочих дней, следующих за днем выявления таких операций, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным в ст. 6 Закона № 115-ФЗ.

Для целей квалификации операций в качестве сомнительных кредитные организации используют признаки, указанные в Положении Центрального банка РФ от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Положение № 375-П). Содержащийся в Положении № 375-П перечень не является исчерпывающим, и кредитные организации вправе дополнить его критериями выявления и признаками необычных сделок исходя из особенностей своей деятельности и деятельности своих клиентов, в том числе путем включения признаков операций, указанных в иных письмах Банка России, уполномоченного органа, иных надзорных органов, организаций. Обязанность по доказыванию того, что совершаемые клиентом перечисления (как сделки) противоречат закону, то есть имеют запутанный или необычный характер, не имеют очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, не соответствуют целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации, возложена на банк.

Ограничение на осуществление расходных операций по счету может быть установлено:

  • банком самостоятельно на срок до пяти рабочих дней с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены (п. 10 ст. 7 Закона № 115-ФЗ);

  • на основании полученного от Росфинмониторинга постановления — на срок до 30 суток (абз. 3 ст. 8 Закона № 115-ФЗ);

  • по решению суда на основании заявления Росфинмониторинга — на срок до отмены такого решения (абз. 4 ст. 8 Закона № 115-ФЗ).

При неполучении в течение срока, на который была приостановлена операция, постановления уполномоченного органа о приостановлении соответствующей операции на дополнительный срок на основании ч. 3 ст. 8 Закона № 115-ФЗ организации осуществляют операцию с денежными средствами или иным имуществом по распоряжению клиента, если в соответствии с законодательством Российской Федерации не принято иное решение, ограничивающее осуществление такой операции (п. 10 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

В вашем случае, как мы поняли, банк не представил доказательств принятия Росфинмониторингом решения о приостановлении расчетных операций.

Банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 ГК РФ), брать на себя полномочия фискальных и иных уполномоченных органов как выходящие за пределы сферы его компетенции. Ограничение права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом, не допускается в силу ст. 858 ГК РФ. Оправданность данных выводов подтверждает судебная практика (см., например, постановление АС Уральского округа от 29.07.2019 № Ф09-4563/19 по делу № А60-63220/2018).

Реализация кредитной организацией в рамках Закона № 115-ФЗ своих прав не должна иметь целью необоснованный и недобросовестный односторонний отказ от исполнения договора банковского счета. Применение Положения № 375-П не должно иметь произвольный характер и вступать в противоречие с нормой п. 3 ст. 845 ГК РФ. Действующее законодательство не наделяет банки полномочиями вмешиваться в хозяйственную деятельность предприятий.

Рекомендуем вам также посмотреть правила банковского обслуживания в вашем банке. В подобных актах интернет-банков, как правило, сформулировано правило о том, что наличие дистанционного банковского обслуживания является существенным условием при заключении договора банковского обслуживания. В таком случае возможные ссылки представителя банка на то, что данные услуги являются дополнительными, нельзя назвать состоятельными.