1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать

Купите надежду на жизнь

В большинстве развитых стран сегмент страхования жизни составляет основную часть этого рынка. На его долю приходится от 40 до 80% общей страховой премии. Страхование жизни играет весомую роль в экономике в целом. Наше отечество в этом отстает, причем намного…

Сокращение в разы

Почему же в России рынок долгосрочного страхования жизни развивается несбалансированно и как изменить ситуацию к лучшему — эти проблемы обсуждали участники конференции «Долгосрочное страхование жизни: современное состояние и перспективы развития», организованной рейтинговым агентством «Эксперт РА».

Как выяснилось, только 18% из 1075 страховых организаций (по данным ФССН) проводили в 2005 году операции по страхованию жизни. Объем рынка страхования жизни составил 25,3 млрд руб., снизившись по сравнению с 2004 годом в 4 раза. Несмотря на это, участники конференции единодушно считают, что его развитие в ближайшие несколько лет имеет определенные перспективы. По мнению руководителей страховых организаций и ФССН, необходимо в первую очередь усовершенствовать налоговое законодательство и привлечь СК к участию в пенсионной реформе. Не менее важно повышать информированность населения: согласно данным ВЦИОМ, только 19% россиян имеют какое-либо представление о страховании жизни и из них лишь 2,7% пользуются этой услугой.

По прогнозам аналитиков, при благоприятном стечении обстоятельств бурное развитие рынка страхования жизни можно ожидать уже в ближайшие 5 лет — до 40% в год и более. Таким образом, как ожидается, объем сегмента достигнет отметки в 1,5 млрд дол. уже в 2011 году. Однако более вероятным представляется темп роста в 15—20% ежегодно и оборот рынка прогнозируется в 2011 году в суммах 400—500 млн дол. Но чтобы все это произошло, необходимо принять ряд мер. Решающее слово должно сказать…

Законодательство

Для развития рынка страхования жизни необходимо совершенствовать Закон об организации страхового дела и главу 48 Гражданского кодекса. Но в наибольшей степени становлению этого сегмента препятствует отсутствие правил формирования резервов по страхованию жизни, считает зам. начальника управления учета и экономического анализа ФССН Яна Мирошниченко.

Кроме того, правовая система недостаточно детально регламентирует права и обязанности сторон при заключении договоров. Да и проект приказа Минфина о требованиях к формированию резервов по страхованию жизни согласовывается уже долгое время, что существенно затрудняет работу и страховщиков, и надзора.

По мнению Я. Мирошниченко, страховщикам существенно помогло бы создание Ассоциации российских актуариев, которая в перспективе могла бы стать членом Европейской ассоциации. Не осталась без внимания и такая актуальная проблема в системе страхования, как налоги.

Налогообложение

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) подготовил предложения по предоставлению налоговых льгот при страховании жизни. Об этом сообщила генеральный директор компании «СОГАЗ-Жизнь» Нина Смирнова. В частности, по корпоративному страхованию жизни было обнародовано три варианта налогообложения. По рисковому страхованию на случай смерти ВСС считает целесообразным полное освобождение от всех налогов.

По смешанному страхованию, которое предполагает отложенные денежные выплаты, предлагается налогообложение, аналогичное применяемому к заработной плате. Оно предусматривает отнесение страховых взносов на затраты, уплату с них ЕСН, а также удержание подоходного налога со страховых выплат по риску дожития. По пенсионному страхованию необходимы более широкие льготы: освобождение взносов от единого социального налога и перенос подоходного налога с взносов на выплаты.

При этом предоставление налоговых льгот по договорам корпоративного страхования жизни, по мнению
Н. Смирновой, не приведет к развитию «серых» схем. Подобные злоупотребления, которые реализуются через страхование жизни, характерны только для индивидуальных, а не корпоративных договоров.

Главные персонажи

О требованиях к самим участникам «жизненного» сегмента страхового рынка говорила та же Я. Мирошниченко. По ее словам, доля страховых компаний с уставным капиталом менее 30 млн руб. сократилась в 2 раза: с 25% в 2004 году до 13% — в 2005-м. Сегодня в зоне риска находится 31% российских страховщиков от их общего числа (329 компаний), уставный капитал которых ниже 30 млн руб.

Загвоздка в том, что по Закону об организации страхового дела компаниям необходимо поэтапно увеличивать уставные капиталы: для страхования имущества — не менее чем до 30 млн руб., для страхования жизни — не менее чем до 60 млн руб., для осуществления перестрахования — не менее чем до 120 млн руб. До 1 июля 2006 года компаниям необходимо довести свои капиталы до 2/3 от установленного уровня, а к 1 июля 2007 года — до полного размера, предусмотренного Законом.

Страховые компании, не сумевшие выполнить требования в объявленный срок, будут лишаться лицензии без выдачи предписаний. Поэтому некоторые из них, возможно, просто вынуждены будут отказаться от страхования жизни или от перестрахования.

Оптимистичный сценарий

Так оценивает перспективы развития этого бизнеса в России руководитель департамента продаж по страхованию жизни Росгосстраха Роберт Загата.

По его оценкам, ведущие игроки смогут за первые годы активной деятельности в этом сегменте продать в России от 10 до 14 млн полисов при условии наличия агентских сетей, насчитывающих десятки тысяч человек.

В качестве примера глава департамента Росгосстраха назвал британскую компанию Aviva, которая работала в Польше на этапе формирования рынка. По его мнению, она смогла застраховать за первые годы работы 10% польских семей, имея агентскую сеть в 10-тыс. человек. При этом рост рынка долгосрочного страхования жизни в Польше во второй год по отношению к первому составлял 700%, в третий по отношению ко второму — 230% и в четвертый по отношению к третьему — 130%. Подтверждением радужных перспектив «жизненного» сегмента Р.-Загата считает результаты проведенного Росгосстрахом опроса населения. По его данным, 72% опрошенных высказали заинтересованность в оказании поддержки своим семьям. Кроме того, 2% респондентов могут приобрести собственную квартиру или дом, а 10% — получат доходы, позволяющие приобрести автомобиль. Таким образом, больше 10 млн россиян уже сегодня готовы приобретать долгосрочные полисы страхования жизни и имеют для этого средства.

В целом люди с ежемесячным доходом в 700 дол. готовы тратить на полисы со сроком действия 6—7 лет от 4 до 7% годового дохода (500—600 дол. в год).

Конечно же полисы долгосрочного страхования жизни не приобретаются по мановению страхователей. Это сложный процесс, и его успех, как правило, кропотливый труд агентов компании. По расчетам аналитиков, инвестиции в их обучение на первоначальном этапе могут составить несколько миллионов долларов. Если же все начинать с нуля, то сумма затрат может составить 30—50 млн дол.

Такие деньги у крупных игроков есть. И скорей всего они их не пожалеют и подготовят-таки армию профессионалов «по спасению жизни». Поэтому не удивляйтесь, когда как в добрые советские времена услышите за дверью: «А вы застраховали себя и своих родных?» Но прежде чем отозваться, задумайтесь: а входите ли вы в те славные 10 млн граждан с зарплатой более 700 дол.? Если нет, то не открывайте-— долгие и назойливые разъяснения агента отнимут у вас два часа драгоценной жизни. А ею надо дорожить. Тем более без страховки…