1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 5354

Субстандартный подход

Правительство России и Центробанк решили всерьез заняться наведением порядка на рынке потребительского кредитования. Для этого внедряются новые нормативы, делаются самые неожиданные предложения. Вот только вряд ли очередные меры по борьбе за чистоту банковских рядов будут эффективными и приведут к улучшению качества обслуживания клиентов.

 

О «стошках» и «памятках»

Главным объектом критики со стороны Банка России в последнее время стали процентные ставки по розничным кредитам. Недавно замдиректора Департамента банковского регулирования и надзора Центробанка Владимир Чистюхин сообщил, что регулятор будет пристально следить за банками, предлагающими розничные кредиты с эффективной процентной ставкой (ЭПС) более 100% годовых. Центробанк будет обращать «особое» внимание на выполнение нормативов регулятора. Однако ни о каком ограничении ставок регулятором речи пока нет.

Продукты с запредельной ЭПС свидетельствуют о низком качестве кредитного портфеля банка. Ведь высокая доходность, как правило, компенсирует риски невозврата кредита со стороны клиентов subprime-категории.

 

СПРАВКА

Subprime (субстандартный) — кредит для заемщиков с небезупречной кредитной историей или вовсе без таковой. Обычно ставка по нему существенно превышает среднерыночный показатель.

 

Не совсем ясно пока, какие «особые» меры будет принимать Банк России по отношению к «хулиганам» потребкредита и чем эти меры будут принципиально отличаться от обычных надзорных функций. Также очень любопытно, заинтересуют ли регулятора кредитные продукты, по которым эффективная ставка составляет, скажем, 98,5%? А ЭПС, равная 70%, это что, вполне цивилизованная рыночная ставка?

В недрах регулятора в настоящее время разрабатывается еще один очень полезный и долгожданный документ под скромным названием «Памятка заемщика». По словам В. Чистюхина, «памятка» будет содержать объяснение таких важнейших понятий, как «кредит», «аннуитетный платеж», «комиссия», «штраф», и размещаться она станет в пунктах продаж кредитных продуктов. «Памятку заемщика» предполагается выпустить уже к лету 2008 г.

Не совсем, правда, понятно, какие непреодолимые обстоятельства мешали регулятору растиражировать подобный документ еще год назад, когда Россия переживала бум потребкредитования. При этом сегодня сложно подсчитать даже примерный ущерб, которые понесли граждане по причине тотальной кредитной безграмотности! Чего стоит только методика расчета ЭПС, совершенно непонятная не только рядовому заемщику, но и многим профессионалам финансового рынка.

 

Обновляя ЭПС

Кстати, уже в самое ближайшее время структуру ЭПС ожидают серьезные изменения, связанные с вступлением в силу поправок в ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые недавно подписал Президент России Владимир Путин.

Поправки обязывают банки предоставлять потенциальному заемщику информацию о полной стоимости кредита до заключения договора. В условия договора должны вноситься перечень и размеры платежей, которые будет обязан осуществлять заемщик в случае нарушения договора.

Под полной стоимостью кредита (ПСК) в Федеральном законе понимаются все расходы заемщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если это предусмотрено договором. К данным расходам относятся платежи страховщикам, оценщикам, нотариусам и т. п. Теперь все они включаются в расчет ЭПС. Порядок определения ПСК в ближайшее время будет разъяснен Банком России, специалисты которого уже готовят соответствующий норматив «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита».

 

Страшно далеки от народа

Свою лепту в дело борьбы за «эффективность» ЭПС внес и Роспотребнадзор, предложивший обязать банки указывать конечную стоимость их кредитного продукта не в процентах, а в денежном эквиваленте. Некоторые специалисты рынка рекомендуют обязать банки раскрывать ПСК одновременно и в процентах, и в рублях. По их мнению, это позволит даже неподготовленному клиенту проводить внешний анализ предложений конкурирующих банков.

Подобные новшества вряд ли смогут кардинально улучшить ситуацию на рынке потребительского кредитования. Не стоит думать, что сами по себе «памятки», ПСК и другие локальные меры способны навести в этой сфере порядок. Не надо забывать, что для подавляющего большинства потребкредит расшифровывается как «быстрокредит» и принятие решения о подписании договора с банком происходит в считаные минуты.

Недобросовестные банкиры найдут десятки лазеек для манипуляции с предоставлением клиенту информации о ПСК, как, собственно говоря, это было раньше с ЭПС. С «памятками» будет еще хуже. Сложно представить себе систему банковского контроля над многотысячной сетью продаж бытовой техники в условиях, когда и до самих банков у регулятора иногда руки не доходят.

Серьезной мерой по наведению порядка в сегменте потребкредитования наряду с поправками в Закон могла бы стать норма, обязывающая банки сообщать клиенту о ПСК уже на первой странице договора кредитования. Причем в Законе необходимо прописать размер и толщину шрифта (возможно, в 1,5—2 раза крупнее, чем основной текст), которым должна быть напечатана данная информация, а также предусмотрена дополнительная подпись клиента под графой — «с информацией о полной стоимости кредита ознакомлен». Подобная норма действует в некоторых европейских странах и США.

Неплохо было бы обязать банки сообщать клиенту о ставках по аналогичным кредитным продуктам у основных конкурентов. Кстати, это сегодня практикуется некоторыми продвинутыми российскими банками в добровольном порядке и, поверьте, отнюдь не приводит к массовому переходу клиентов в другие структуры.

А впрочем, главной, банальной и почти неразрешимой, проблемой остается то, что наши чиновники, депутаты и сотрудники Центробанка сами не являются действующими и потенциальными потребителями данного банковского продукта. Поэтому они сегодня страшно далеки не только от народа, но и от самого «народного» потребительского кредита.

 

СПРАВКА

После настоящего бума потребкредитования в 2007 г., когда темпы роста рынка составляли 60%, в текущем году этот показатель, по мнению экспертов, может быть менее 45%. Это связано с постепенным снижением объема продаж бытовой техники, являющейся одним из основных товаров, приобретаемых в кредит.

Тем не менее, по прогнозам специалистов, в 2008 г. совокупный рынок потребкредитов может достигнуть 200 млрд руб.