Зампред ЦБ Ольга Полякова озвучила новую идею Банка России: ввести новый вид вклада — для малоимущих. «Если говорить о категории граждан малообеспеченных, мы предлагаем выработать механизм создания специального банковского вклада для людей с невысокими доходами, такой вклад может быть у человека один, сумма его ограничена, процентная ставка привязана либо к ключевой, либо к уровню инфляции», — цитирует выступление О. Поляковой «Интерфакс».
Задумано, что у такого вклада будет плавающая ставка, привязанная к ключевой ставке ЦБ или к инфляции. Для отнесения вкладчика к категории граждан с невысокими доходами, по словам О. Поляковой, «можно будет использовать единую государственную информационную систему социального обеспечения, создание которой предложено правительством... Такое нововведение потребует изменений в законодательстве». Зампред не уточнила, планируется ли, что условия нового вида вкладов (формула расчета ставки, сроки, суммы и т.д.) будут идентичными для разных банков.
Центробанк ответил на запрос VPost так: «Мы внимательно анализируем международный опыт и видим потенциал для внедрения подобного механизма в России. Точные параметры сейчас обсуждаются… Во Франции и Бельгии для поддержания покупательской способности домашних хозяйств созданы регулируемые депозиты (regulated-deposit accounts). В отличие от обычных сберегательных счетов процентные ставки по ним устанавливаются нормативно, как правило, они выше рыночных, и банки не могут их самостоятельно менять. Выплачиваемые проценты по таким вкладам частично или полностью освобождены от налогов. При этом один человек может открыть только один регулируемый депозит».
Заметим, что ЦБ признает — в европейских странах новые формы вкладов служат прежней идее повышения покупательского спроса. Но наши денежные власти, напротив, стремятся спрос охлаждать.
Коммерческие банки, конечно, поддерживают идею о новых видах депозитов, чтобы добраться, наконец, до самых маленьких карманов людей и помочь их облегчить. Хотя представители банков обращают внимание на то, что у банковских продуктов с плавающей ставкой может быть много параметров и особенностей. Такие ставки имеют плюсы в случае роста, но приведут к снижению доходности по вкладам клиентов в периоды снижения ключевой ставки или инфляции. Так что инициатива требует дополнительной проработки, поскольку при ее реализации успешные действия ЦБ по снижению инфляции будут приводить к снижению дохода по вкладам.
Ключевая ставка зависит от многих факторов. На наш взгляд, инфляция в первую очередь влияет на уровень жизни и стоимость накоплений, поэтому доходность вклада должна быть привязана к уровню инфляции. Такие вклады обязательно должны давать возможность пополнения.
К сведению
Средняя максимальная ставка по вкладам десяти банков РФ, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц в рублях, по итогам 2-й декады ноября выросла до 7,16% с 6,98% в 1-й декаде, следует из материалов ЦБ. Это рекордно высокий уровень с 3-й декады июня 2019 г., когда показатель составил 7,27%. Рекордно низкий показатель средней ставки за всю историю был зафиксирован в 1-й декаде октября 2020 г. — 4,33%.