Недавно в законодательстве появилась возможность для проведения банкротства граждан во внесудебном порядке. Эта процедура является значительно более простой для гражданина по сравнению с судебной. Также гражданин освобождается от многочисленных расходов, которые он был бы вынужден нести в случае инициирования процедуры банкротства в судебном порядке. Однако для кредиторов такого должника (особенно это касается банков и микрофинансовых организаций) новая процедура сопровождается рядом рисков, главный из которых заключается в том, что гражданин даже без судебной процедуры может списать свои долги. Подробнее об условиях применения внесудебного банкротства, порядке его осуществления и возможных рисках для кредиторов читайте в материале.
С сентября 2020 г. в Российской Федерации применяется новая процедура — внесудебное банкротство граждан (упрощенное банкротство). Государство приняло решение пойти на введение такой меры из-за сложной социально-экономической ситуации, явившейся следствием пандемии коронавируса и принятых в связи с ней ограничительных мероприятий.
В результате введения ограничительных мероприятий и малый бизнес, и многие физические лица столкнулись с проблемой полной или частичной потери доходов, что негативно отразилось на возможности выполнения своих долговых обязательств, в том числе платежей по имеющимся кредитам. Процедура внесудебного банкротства призвана облегчить и ускорить возможное признание гражданина банкротом в том случае, если он не обладает средствами для погашения задолженностей перед кредиторами или государственными органами.
Впрочем, в реальности предпосылки для введения внесудебной процедуры банкротства существовали и ранее, до пандемии коронавируса. Так, уже в 2018 г. количество судебных решений о признании физических лиц банкротами увеличилось в полтора раза по сравнению с 2017 г., при этом у 80% граждан, признанных банкротами, не оказалось имущества, достаточного для погашения долгов перед кредиторами. Соответственно, около 75% кредиторов не получили никаких денег в результате процедур банкротства должников. В 2019 г. данные показатели были примерно аналогичными: имущества не было выявлено у 78% граждан, 71% кредиторов не получили никакого возмещения в результате проведения процедур банкротства у своих должников.
Между тем длительные судебные разбирательства по вопросам банкротства требуют значительных организационных и финансовых затрат. Сами граждане, попавшие в сложную финансовую ситуацию, оказываются перед необходимостью оплачивать расходы, связанные с судебным разбирательством, а это может представлять для них большую проблему. Таким образом, идея введения процедуры внесудебного банкротства была обусловлена и соображениями социально значимого характера: помочь наименее обеспеченной части населения Российской Федерации выйти из долговой зависимости без существенных затрат на судебное разбирательство. Еще одним соображением, которым руководствовался законодатель, вводя процедуру внесудебного банкротства, было сокращение нагрузки на российскую судебную систему, в частности на арбитражные суды, которые после появления возможности банкротства физических лиц столкнулись с большим количеством заявлений о банкротстве, подаваемых российскими гражданами, кредитными организациями или государственными уполномоченными органами.
Необходимые условия для внесудебного банкротства
Введение процедуры внесудебного банкротства в то же время не предполагает возможности его применения ко всем безусловно должникам, вне зависимости от их материального положения и суммы задолженности. Для проведения процедуры внесудебного банкротства необходимо соответствие предполагаемого банкрота двум ключевым условиям.
Первое условие — размер денежных обязательств должника составляет не менее 50 000 руб. и не более 500 000 руб., без учета неустоек, процентов за просрочку и иных санкций.
Второе условие — в отношении должника возбуждалось и на дату подачи заявления о банкротстве было окончено исполнительное производство, при этом был установлен факт отсутствия у должника имущества, на которое можно было бы обратить взыскание по долговым обязательствам.
Согласно изменениям, внесенным Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», если физическое лицо соответствует двум названным выше условиям, то не возникает никаких препятствий для осуществления в его отношении процедуры внесудебного банкротства. Для инициирования процедуры необходимо, чтобы гражданин сам подал заявление. Уполномоченные органы и кредиторы не обладают правом обращения с заявлением об инициировании внесудебного банкротства гражданина.
Следует также отметить, что внесудебную процедуру банкротства могут пройти как физическое лицо, так и гражданин, обладающий статусом индивидуального предпринимателя. Юридическое лицо не может пройти данную процедуру. Заявление о внесудебном банкротстве подается в многофункциональный центр по месту жительства или пребывания гражданина, собственно процедура внесудебного банкротства осуществляется в течение шести месяцев. При этом безусловным плюсом процедуры является отсутствие платы за осуществление рассмотрения заявления гражданина в многофункциональном центре.
Размер суммы долга: достаточный или нет?
Одной из главных обсуждаемых проблем внесудебного банкротства является размер суммы долга, установленный законодательством в пределах от 50 000 руб. до 500 000 руб. Данный размер устанавливался из соображений, что проведение процедуры банкротства по суммам долга менее этого предела невыгодно самим кредиторам, а суммой в 500 000 руб. прежде ограничивался нижний порог суммы банкротства физического лица в обычном порядке.
В экспертном сообществе тем не менее точки зрения по поводу достаточного размера суммы долга разделились. Первая позиция заключается в том, что верхнюю планку суммы долга можно было бы и поднять, поскольку 500 000 руб. — довольно небольшая задолженность, многие граждане имеют куда большие долги, но воспользоваться процедурой внесудебного банкротства не могут, а оплачивать традиционную процедуру банкротства через арбитражный суд не в состоянии. На практике сумма от 50 000 руб. до 500 000 руб. представляет собой наиболее распространенную сумму классического потребительского кредита, а таких кредитов у гражданина может быть несколько, и, следовательно, его совокупная задолженность перед банками или микрофинансовыми организациями может быть намного больше, чем назначенный предел в размере 500 000 руб. Чтобы преодолеть данную ситуацию, многие эксперты призывают увеличить порог суммы долга для внесудебного банкротства хотя бы до 1 млн руб.
Вторая позиция заключается в признании суммы долга достаточной, поскольку прохождение процедуры банкротства по долгам менее данного предела не является финансово целесообразным, а поднятие порога выше установленного предела может открыть дополнительные возможности для всевозможных махинаций, для недобросовестных банкротств. Кроме того, сторонники второй позиции утверждают, что существующие пределы суммы долга позволяют контролировать количество внесудебных банкротств, чтобы предотвратить чрезмерную загруженность государственных органов заявлениями граждан.
Однако первая позиция представляется более справедливой и отвечающей современной российской действительности: граждане, столкнувшиеся с финансовыми проблемами и имеющие долговые обязательства на сумму более 500 000 руб., могут не быть в состоянии пройти весьма дорогостоящую процедуру судебного банкротства, которая потребует от них оплаты судебных расходов, труда арбитражного управляющего. В то же время для них отсутствует и возможность прохождения процедуры внесудебного банкротства, что делает такую категорию граждан наиболее уязвимой и препятствует прохождению процедуры банкротства в принципе.
На сегодняшний день наиболее целесообразным шагом является повышение размера суммы долга, при наличии которого может быть инициирована процедура внесудебного банкротства, до 1 млн руб. В этом случае количество граждан, имеющих право подавать заявления о внесудебном банкротстве, значительно увеличится, но именно такой шаг будет наиболее эффективен с точки зрения социально-экономической поддержки граждан, оказавшихся в сложном финансовом положении.
Как подается заявление о внесудебном банкротстве: рекомендации гражданину
Несомненным плюсом процедуры внесудебного банкротства является его заявительный характер. С заявлением о внесудебном банкротстве гражданин обращается в многофункциональный центр по месту своего жительства или пребывания. В заявлении необходимо указать фамилию, имя, отчество, дату и место рождения, данные паспорта, СНИЛС, адрес регистрации по месту жительства или пребывания в Российской Федерации. Также в заявлении в обязательном порядке должно быть подтверждено соответствие гражданина, подающего заявление, установленным требованиям по объему долговых обязательств и окончанию исполнительного производства.
Если физическое лицо, подающее заявление о внесудебном банкротстве, обладает статусом индивидуального предпринимателя, данный момент также необходимо указать в заявлении. Следует отметить, что сейчас, в условиях постпандемийного кризиса, в котором оказался малый бизнес, такая возможность является прекрасным шансом для индивидуальных предпринимателей освободиться от долговой нагрузки. Другое дело, что, как правило, у индивидуальных предпринимателей все же уровень задолженности намного выше барьера в 500 000 руб., установленного для процедуры внесудебного банкротства.
К заявлению о внесудебном банкротстве гражданина необходимо приложить дополнительные документы. К ним относятся: список всех известных заявителю кредиторов, копия паспорта или иного документа, удостоверяющего личность и место жительства или пребывания. Если документ подается представителем гражданина, то он обязан предоставить копию своего документа, удостоверяющего личность, и копию документа, подтверждающего полномочия представителя.
Стоит также помнить, что для подачи заявления необходим факт окончания исполнительного производства в отношении должника. Если исполнительное производство не окончено, то в подаче заявления смысла не будет: пройти процедуру внесудебного банкротства не получится. Это обстоятельство следует учесть в первую очередь, прежде чем отправляться в многофункциональный центр с заявлением. В противном случае заявление может быть возвращено гражданину.
Следует также отметить, что если в собственность гражданина поступило какое-либо имущество, то процедура внесудебного банкротства прекращается. Должник в данном случае обязан в течение пяти рабочих дней известить многофункциональный центр, после чего последний включает переданные сведения о прекращении внесудебного банкротства физического лица в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
Спустя шесть месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в отношении гражданина в реестр происходит завершение процедуры банкротства, после чего долги гражданина перед его кредиторами списываются. Специалисты многофункционального центра отражают данное событие в ЕФРСБ, после чего задолженность гражданина признается безнадежной.
Таким образом, процедура внесудебного банкротства представляется значительно более простой для гражданина по сравнению с судебной процедурой. К тому же гражданин освобождается от многочисленных и весьма немалых расходов, которые он был бы вынужден нести в случае инициирования процедуры банкротства в судебном порядке. Так, гражданину не нужно будет нести бремя расходов на привлечение арбитражного управляющего, оплата труда которого составляет достаточно значительную сумму, особенно для гражданина, лишившегося возможности выполнять свои долговые обязательства.
Ситуация с арбитражными управляющими при банкротстве физических лиц всегда была непростой: многие специалисты саморегулируемых организаций или вообще не брались за банкротство физических лиц, или брались за него крайне неохотно, прекрасно понимая, что получить значительное вознаграждение в данном случае гораздо сложнее, чем при банкротстве юридического лица. Отсутствие необходимости привлечения финансового управляющего для участия в процедуре внесудебного банкротства гражданина само по себе является огромным плюсом для должника, желающего освободиться от безнадежных долгов.
С другой стороны, существуют и определенные препятствия для проведения данной процедуры, причем не только связанные с общим размером долговых обязательств. Если в случае банкротства в судебном порядке гражданин апеллирует к суду, то во внесудебном банкротстве он остается один на один с кредиторами, что делает его заведомо более слабой стороной. Кроме того, сам факт прохождения процедуры внесудебного банкротства не исключает вероятности, что один из кредиторов или сразу несколько кредиторов гражданина все равно обратятся в суд, пытаясь разрешить сложившуюся ситуацию в судебном порядке.
Риски внесудебного банкротства для кредитора и как их избежать
Процедура внесудебного банкротства вводилась государством в первую очередь с целью нормализации социально-экономического положения российских граждан. Это означает, что в данном случае на первое место выходят интересы физических лиц, не имеющих возможности выполнять свои долговые обязательства. Естественно, что для многих кредиторов процедура внесудебного банкротства граждан не является выгодной, так как по прошествии шести месяцев долг признается безнадежным. Следовательно, полностью исчезает и надежда на то, что гражданин когда-либо вернет его банку или кредитной организации. В этом и заключается главный риск внесудебного банкротства для кредиторов — гражданин даже без судебной процедуры может фактически списать свои долги. Особенно рискованным становится положение профессиональных кредиторов — банков и микрофинансовых организаций, которые неизбежно столкнутся с многократным увеличением количества внесудебных банкротств граждан.
Следует отметить, что защита прав и законных интересов кредиторов в процессе осуществления процедуры внесудебного банкротства значительно слабее, чем в традиционной процедуре банкротства. Так, если должник совершает недействительную сделку и кредитор оспаривает ее в судебном порядке, тем не менее он не имеет права первым начать судебную процедуру банкротства, а должен дождаться принятия судом решения о признании сделки должника недействительной. Между тем оперативность проведения внесудебного банкротства значительно сокращает возможности кредитора по реагированию на подобные действия должника. Многие кредитные организации просто будут не успевать в данный срок отслеживать действия своих должников, и это обстоятельство неизбежно повлияет на их положение, на возможность взыскания имущества должников, которое последние могут всячески скрывать, рассчитывая обмануть своих кредиторов.
Кроме того, неясно, каким образом кредитор будет защищен от возможной заблаговременной распродажи или дарения должником своего имущества с целью обезопасить себя от распространения взыскания на данное имущество. При судебной процедуре банкротства было гораздо больше возможностей отследить манипуляции должника со своим имуществом, теперь же должник сможет продать или подарить свое имущество и лишь затем самостоятельно обратиться с заявлением о признании себя банкротом во внесудебном порядке. Нет сомнений, что значительная часть недобросовестных должников будет поступать именно таким образом, с целью сокрытия своего имущества от обращения на него взыскания.
Есть и еще один существенный риск: процедура внесудебного банкротства позволяет ввести мораторий на удовлетворение требований кредиторов, если существует возможность погашения задолженности перед тем кредитором, который сознательно не был включен в список кредиторов при инициировании банкротства. Избежать такой ситуации можно лишь посредством более внимательного контроля за указанием обязательств перед кредиторами при подаче заявления о внесудебном банкротстве. Но понятно, что во всех ситуациях отследить, была указана данная кредитная организация или нет, не представляется возможным.
Следует отметить и тот нюанс, что в настоящее время в многофункциональных центрах нет специалистов по несостоятельности и ведению подобных дел, то есть практически для всех сотрудников МФЦ их участие в процедурах внесудебного банкротства — это лишь первый опыт, что неизбежно повлечет за собой ошибки и недочеты и, как следствие, станет причиной дополнительных рисков — прежде всего для кредиторов, поскольку интересы физического лица в процедуре внесудебного банкротства защищены в куда большей степени, чем интересы профессионального кредитора — банковской или микрофинансовой организации.
Таким образом, можно отметить, что процедура внесудебного банкротства, как и любая законодательная новация, еще будет долго проходить «обкатку» на практике, неизбежными будут ошибки и недочеты при реализации процедуры в отношении отдельных граждан. Также государству следовало бы обратить более пристальное внимание на защиту прав и законных интересов кредиторов в процессе внесудебного банкротства граждан. Это обстоятельство не исключает и определенного совершенствования уже имеющихся поправок законодательства о банкротстве, что позволило бы сделать процедуру внесудебного банкротства доступной и для тех категорий должников, чья задолженность превышает 500 000 руб.