1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 966

Споры со страховыми компаниями, банками и другими финансовыми организациями: разъяснения Верховного суда

Верховный суд разъяснил спорные вопросы применения Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». В этом законе предусмотрен обязательный досудебный порядок рассмотрения споров со страховыми компаниями, банками и другими финансовыми организациями. Так, Верховный суд указал, что если финансовая организация не выполнит условия мирового соглашения, то потребитель сможет обратиться в суд, то есть не нужно подавать обращение к финансовому уполномоченному. В случае несогласия суда с решением финансового уполномоченного он может взыскать или довзыскать денежные суммы или обязать совершить определенные действия. В случае взыскания судом дополнительных сумм по отношению к тем, которые взысканы решением финансового уполномоченного, решение финансового уполномоченного и решение суда исполняются самостоятельно.

Еще в 2018 г. появился Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее — Закон № 123-ФЗ). В нем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (страховыми компаниями, банками и т.д.). В частности, потребитель финансовых услуг может обратиться в финансовую организацию, получить отказ, затем он должен подать требование финансовому уполномоченному и только после получения отказа или прекращения рассмотрения обращения он получит право подать иск в суд.

В Законе № 123-ФЗ предусмотрено поэтапное вступление в силу. С 01.06.2019 он вступил в силу в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по ОСАГО владельцев транспортных средств (по Федеральному закону от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и по страхованию средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта), к которому, в частности, относится добровольное страхование автотранспортных средств.

С 28.11.2019 Закон № 123-ФЗ начал действовать в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование, а с 01.01.2020 — в отношении микрофинансовых организаций.

В отношении кредитных потребительских кооперативов, ломбардов, кредитных организаций, негосударственных пенсионных фондов Закон № 123-ФЗ вступит в силу с 01.01.2021.

В связи с тем, что на практике уже возникло множество вопросов, особенно по поводу соблюдения досудебного порядка, Президиум ВС РФ утвердил 18.03.2020 Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Компетенция финансового омбудсмена

Финансовые уполномоченные рассматривают требования потребителей финансовых услуг к финансовым организациям, если размер требований не превышает 500 000 руб. Но требования потребителей, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения по ОСАГО, рассматриваются финансовым уполномоченным вне зависимости от их размера. Во всех этих случаях нужно соблюдать обязательный досудебный порядок (ст. 15 Закона № 123-ФЗ).

ВС РФ отметил, что в условиях страхования имущества и гражданской ответственности в пределах страховой суммы может быть предусмотрена замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, — организацией или оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества (п. 4 ст. 10 Закона РФ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Следовательно, к компетенции финансового уполномоченного относятся также требования потребителя об организации и оплате страховщиком восстановительного ремонта поврежденного имущества, например, поврежденного автомобиля, по договорам ОСАГО, ДСАГО и каско. То есть при заявлении таких требований нужно сначала обратиться к финансовому уполномоченному, а не сразу в суд.

Финансовый уполномоченный должен рассматривать такие требования потребителей при условии, что со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Также ВС РФ отметил, что положения Закона № 123-ФЗ не распространяются на требования, предъявляемые к профессиональному объединению страховщиков, в частности к Российскому союзу автостраховщиков.

Прекращение рассмотрения требований финансовым уполномоченным

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению. Исключение — непринятие финансовым уполномоченным решения в срок. Также потребитель вправе заявлять требования в суд в случае прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным (ч. 1, 2 ст. 25, ч. 4 ст. 18 Закона № 123-ФЗ).

Кроме того, финансовый уполномоченный вправе отказать в принятии к рассмотрению обращения потребителя финансовых услуг. ВС РФ пояснил, что возможность обратиться после этого в суд зависит от основания прекращения рассмотрения или отказа в рассмотрении обращения потребителя финансовых услуг.

Если основанием для прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовым уполномоченным или для отказа в принятии к рассмотрению обращения является то, что рассмотрение данного требования не относится к компетенции финансового уполномоченного, а следовательно, обязательный досудебный порядок не установлен, то потребитель вправе заявить такие требования непосредственно в суд.

Если финансовый уполномоченный прекратил рассмотрение обращения в связи с заключением потребителем финансовых услуг и финансовой организацией соглашения, то обязательный досудебный порядок будет считаться соблюденным, и в случае неисполнения финансовой организацией условий заключенного соглашения потребитель вправе предъявить требования к финансовой организации непосредственно в суд.

Также основанием прекращения рассмотрения финансовым уполномоченным требования может быть отзыв потребителем финансовых услуг своего обращения к финансовому уполномоченному, отказ от заявленных требований по мотиву их добровольного удовлетворения либо отсутствие требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным, а также нахождение спора в процедуре урегулирования с помощью медиации. В этих случаях, если требование так и не будет исполнено, придется снова обращаться к финансовому уполномоченному.

При отказе в рассмотрении или прекращении рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя в связи с ненадлежащим обращением потребителя к финансовому уполномоченному, в частности, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию, если обращение потребителя содержит нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц или его текст не поддается прочтению, а также в случае непредставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений или сведений, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу, обязательный досудебный порядок будет являться не соблюденным.

Если отказ в рассмотрении или прекращение рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя были связаны с повторным обращением потребителя, то вопрос о соблюдении досудебного порядка разрешается в соответствии с результатами первоначального обращения потребителя к финансовому уполномоченному, в суд или в третейский суд.

Поскольку законом не предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения к рассмотрению либо о прекращении им рассмотрения обращения потребителя, то в случае несогласия с таким решением потребитель может предъявить в суд требования к финансовой организации с обоснованием мотивов своего несогласия.

Если судья при разрешении вопроса о принятии искового заявления или суд при рассмотрении дела придут к выводу об обоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя или решения о прекращении рассмотрения обращения потребителя, досудебный порядок разрешения спора будет считаться не соблюденным. То есть суд вернет исковое заявление потребителя или оставит без рассмотрения.

Потребитель вправе заявлять в суд требования к финансовой организации только по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному. Однако эти требования могут быть соединены с требованиями, в отношении которых Законом № 123-ФЗ не установлено обязательного досудебного обращения к финансовому уполномоченному.

Пропуск срока для обращения

На подачу иска в суд потребителю финансовых услуг предоставлено 30 дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного, а финансовой организации — 10 дней. ВС РФ указал, что срок для обращения в суд является процессуальным и может быть восстановлен судьей при наличии уважительных причин. К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения ч. 3 ст. 107 ГПК РФ в редакции, действующей с 01.10.2019, об исключении нерабочих дней.

Но возвращение судьей заявления или оставление его судом без рассмотрения не препятствует потребителю финансовых услуг или финансовой организации вновь обратиться в суд, заявив ходатайство о восстановлении срока. Вопрос о восстановлении срока суд разрешает единолично и без судебного заседания.

Обжалование решения финансового уполномоченного

В случае несогласия со вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе обратиться с иском непосредственно к финансовой организации в порядке гражданского судопроизводства в районный суд или к мировому судье в зависимости от цены иска.

Суд при подготовке дела истребует у финансового уполномоченного копии материалов, положенных в основу его решения. Но самого финансового уполномоченного в качестве ответчика или третьего лица он не должен привлекать. Финансовый уполномоченный может лишь направить письменные объяснения по существу принятого решения.

По ходатайству истца суд вправе при необходимости приостановить исполнение решения финансового уполномоченного. Копии определения об этом он должен направить лицам, участвующим в деле, и финансовому уполномоченному.

Если при рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным было организовано и проведено экспертное исследование, то вопрос о необходимости назначения судебной экспертизы по тем же вопросам разрешается судом о назначении дополнительной или повторной экспертизы, в связи с чем на сторону, ходатайствующую о назначении судебной экспертизы, должна быть возложена обязанность обосновать необходимость ее проведения. Несогласие заявителя с результатом организованного финансовым уполномоченным экспертного исследования, наличие нескольких экспертных исследований, организованных заинтересованными сторонами, безусловными основаниями для назначения судебной экспертизы не являются.

В случае несогласия суда с отказом финансового уполномоченного в удовлетворении требований потребителя или с размером удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя суд, соответственно, взыскивает или довзыскивает в пользу потребителя денежные суммы или возлагает на ответчика обязанность совершить определенные действия. В случае взыскания судом дополнительных денежных сумм по отношению к тем, которые взысканы решением финансового уполномоченного, решение финансового уполномоченного и решение суда исполняются самостоятельно. При необходимости суд вправе изменить решение финансового уполномоченного.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции. В связи с тем, что на стадии обращения финансовой организации в суд выяснить мнение потребителя относительно альтернативной подсудности спора невозможно, однако потребитель не может быть лишен права на рассмотрение спора по месту своего жительства, требования финансовой организацией предъявляются в суд по месту жительства потребителя финансовых услуг. После принятия судом дела к производству оно может быть передано в другой суд. При этом стороны по добровольному соглашению между собой могут изменить территориальную подсудность спора.