1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 216

Финансовые сделки. Что поменялось в Гражданском кодексе с 1 июня?

Договор займа теперь может быть консенсуальным. Ростовщические проценты суды будут снижать. Банки станут закрывать счета самостоятельно. А имущество можно будет передавать по договору условного депонирования (эскроу). Эти и другие поправки Гражданского кодекса начали работать с 1 июня 2018 г.

С июня 2018 г. вступили в силу поправки Гражданского кодекса о финансовых сделках. Изменения были внесены еще год назад Федеральным законом от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Закон № 212-ФЗ). Изначально Госдума приняла в первом чтении проект этого закона еще в 2012 г. Тогда он являлся частью масштабного президентского законопроекта, направленного на развитие и модернизацию Гражданского кодекса. Затем проект раздробили на несколько блоков, а часть о финансовых сделках приняли только в 2017 г. И вот с 1 июня эти поправки начали действовать (за некоторым исключением).

Часть изменений уже применяется на практике, другие — абсолютные нововведения. Мы выбрали наиболее значимые из них.

Ростовщические проценты

В Гражданский кодекс введен термин «ростовщические проценты». Это когда размер процентов за пользование займом в два и более раза превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому является чрезмерно обременительным для должника. Речь идет о договорах между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином. В такой ситуации суд может уменьшить проценты до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах (п. 5 ст. 809 ГК РФ).

Заем

Договор займа теперь может быть не только реальным, но и консенсуальным. Это правило не будет распространяться только на договоры между гражданами. Такие договоры по-прежнему будут считаться реальными, то есть заключенными с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Консенсуальность договора займа означает, что сумму займа можно не передавать в момент заключения договора, а также можно обязать займодавца выполнить свое обещание дать в долг.

В то же время, если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.

При этом заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа. А если такой срок не установлен, то он может отказаться в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Также договор займа можно заключить путем размещения облигаций. Тогда в облигации или в закрепляющем права по облигации документе нужно указать право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента (п. 4 ст. 807 ГК РФ).

Предусмотрено, что договор займа является беспроцентным, если обе стороны — граждане, в том числе индивидуальные предприниматели, а сумма займа не более 100 000 руб. Раньше была привязка к МРОТ.

Договор условного депонирования (эскроу)

По договору условного депонирования (эскроу) депонент обязуется передать на депонирование эскроу-агенту имущество в целях исполнения обязательства депонента по его передаче другому лицу, в пользу которого осуществляется депонирование имущества (бенефициару), а эскроу-агент обязуется обеспечить сохранность этого имущества и передать его бенефициару при возникновении указанных в договоре оснований (ст. 926.1 ГК РФ). Передавать на депонирование можно любые движимые вещи (включая наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы), безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги. Эскроу-агентом может быть, например, нотариус (подробнее читайте в материале «С 1 июня деньги можно передать нотариусу не только на депозит, но и на депонирование», «ЭЖ-Юрист», 2018, № 21).

Договор эскроу заключается между депонентом, бенефициаром и эскроу-агентом и должен предусматривать срок депонирования имущества — не более пяти лет. Договор, заключенный на больший срок или без указания срока, считается заключенным на пять лет. Также его нужно заверять у нотариуса. Исключение — депонирование безналичных денежных средств и бездокументарных ценных бумаг.

После передачи объекта депонирования эскроу-агенту и в течение всего периода действия договора эскроу депонент не вправе распоряжаться данным имуществом, если иное не предусмотрено договором. Договором эскроу может быть предусмотрена обязанность эскроу-агента проверить наличие оснований для передачи имущества бенефициару.

Обращение взыскания на депонированное имущество, арест такого имущества или принятие в отношении него обеспечительных мер по долгам эскроу-агента либо депонента не допускается. Взыскание по долгам депонента может быть обращено на право (требование) депонента к бенефициару или к эскроу-агенту в случаях прекращения договора эскроу либо нарушения обязательств по нему.

Договор публичного депозитного счета

Предусмотрены отдельные положения о договоре публичного депозитного счета. По этому договору банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счет, открытый владельцу счета: нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит (ст. 860.11 ГК РФ).

Публичный депозитный счет может открываться в российских кредитных организациях, величина собственных средств (капитала) которых составляет не менее чем 20 млрд руб. В течение месяца со дня, когда владельцу публичного депозитного счета стало известно или должно было стать известно о том, что величина капитала стала меньше этой суммы, он обязан закрыть свой публичный счет и перечислить все средства с него на другой свой публичный депозитный счет в другой российский банк, величина капитала которого составляет не менее 20 млрд руб.

Банковские вклады

Появился новый вид банковского вклада — вклад в драгоценных металлах. Этот договор должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором (ст. 844.1 ГК РФ). Главная особенность — на этот вид вклада не распространяется страхование вкладов граждан.

Также убрали возможность иметь сберегательные книжки на предъявителя (п. 1 ст. 843 ГК РФ). Сберегательный и депозитный сертификаты стали именными (ст. 844 ГК РФ).

Банковские счета

Теперь можно заключить договор совместного банковского счета (п. 5 ст. 845 ГК РФ). Это может быть счет супругов или других лиц, например, партнеров по бизнесу. Права на деньги на таком счете будут принадлежать в долях, определяемых пропорционально внесенным суммам каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов. Но также договором может быть установлена непропорциональность. Если совместный счет открыт супругами, они получат общие права клиентов. Иное может быть предусмотрено брачным договором, о заключении которого нужно уведомить банк.

Еще можно объединить счета в одну группу. При недостаточности денег на одном банковском счете банк спишет деньги с другого счета, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Расторжение договора банковского счета

Банки получили право самостоятельно закрывать банковские счета (ст. 859 ГК РФ). Так, при отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента — юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета. Для этого он должен предупредить клиента в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором (если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права). При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

Ответственность банка за невыполнение указаний клиента

Установлена дополнительная ответственность банков за невыполнение или несвоевременное выполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета. Банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов за пользование денег банком, предусмотренных п. 1 ст. 852 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).

Расчеты по аккредитиву

Аккредитив по умолчанию будет считаться безотзывным. Иное может быть предусмотрено в его тексте (п. 4 ст. 869 ГК РФ). До этого действовала обратная презумпция. Банк не сможет изменить безотзывный аккредитив без согласия получателя средств, а также отменить без согласия получателя средств и банка, подтвердившего аккредитив. Также появился переводной (трансферабельный) аккредитив (ст. 870.1 ГК РФ).

Платежные поручения

При приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором. При отсутствии оснований для исполнения платежного поручения банк отказывает в приеме такого платежного поручения к исполнению с уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения, если более короткий срок не установлен банковскими правилами и договором (ст. 864 ГК РФ).

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения имело место в связи с нарушением банком-посредником или банком получателя средств правил перевода денежных средств или договора между банками, ответственность перед плательщиком может быть возложена судом на банк-посредник или банк получателя средств, которые в этом случае отвечают перед плательщиком солидарно. Банк плательщика можно привлечь к солидарной ответственности в указанных случаях, если он осуществил выбор банка-посредника (п. 2 ст. 866 ГК РФ).

Факторинг

Финансирование под уступку денежного требования теперь официально названо в Гражданском кодексе факторингом, а финансовый агент — фактором. К факторингу применяются правила об уступке требования (п. 3 ст. 824 ГК РФ). Клиент несет перед финансовым агентом ответственность за недействительность денежного требования, являющегося предметом уступки. Иное может быть предусмотрено в договоре (п. 1 ст. 827 ГК РФ). Еще установлена презумпция возможности последующей уступки фактором денежного требования (ст. 829 ГК РФ).