1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 1249

Санация банка: что нужно знать клиентам и контрагентам?

В связи с недавними объявлениями санации крупных игроков банковского сектора интерес к процедуре возрос многократно как в среде профессионалов, так и в среде клиентов, которые лишь отдаленно знакомы с возможностью восстановления финансового положения банков. О мерах по предупреждению банкротства, последствиях введения санации в отношении банка для корпоративных клиентов и физических лиц, а также об оспаривании сделок санируемого банка — в материале «ЭЖ».

Санация кредитной организации представляет собой внесудебную процедуру, предусмотренную Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве), в рамках которой осуществляются следующие меры по предупреждению банкротства:

  • финансовое оздоровление кредитной организации;

  • назначение временной администрации;

  • реорганизация кредитной организации.

Меры по предупреждению банкротства принимаются в случаях, предусмотренных ст. 189.10 Закона о банкротстве. Отдельные основания для санации содержатся в ст. 189.47 Закона о банкротстве для кредитных организаций, имеющих лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

Инициировать санацию кредитной организации может как сам банк, так и Банк России. Законом о банкротстве предусмотрена обязанность кредитной организации в лице ее участников, членов совета директоров, руководителя в случае возникновения оснований для проведения мер по предупреждению банкротства принять меры по ее финансовому оздоровлению или реорганизации. Банк России также вправе потребовать от кредитной организации осуществления мер по ее финансовому оздоровлению, реорганизации, а также назначить временную администрацию.

В отношении кредитных организаций, имеющих лицензию на привлечение вкладов и открытие и ведение банковских счетов физических лиц, решение об инициировании санации принимается Банком России, при этом меры по предупреждению банкротства могут осуществляться с привлечением Агентства по страхованию вкладов. Также Законом о банкротстве предусмотрено использование средств Фонда консолидации банковского сектора в санации, что является новеллой в правовом регулировании и будет рассмотрено подробнее далее в статье.

Возникновение у кредитной организации признаков финансового состояния, которые являются основаниями для осуществления мер по предупреждению банкротства, влечет ряд ограничений. В частности, ограничивается возможность банка совершать сделки или одобрять их, а собрания органов управления проводятся с обязательным уведомлением Банка России (ст. 189.11 Закона о банкротстве).

Законом о банкротстве установлены две модели осуществления санации в зависимости от субъекта инициативы:

  • добровольная санация,

  • санация, осуществляемая по инициативе регулятора (Банка России).

Добровольная санация осуществляется самим банком по решению руководящих органов (единоличный исполнительный орган и совет директоров), которые обращаются с ходатайством в Банк России. Инициатива Банка России по осуществлению мер по предупреждению банкротства кредитной организации может сначала быть оформлена в виде требования об осуществлении мер по финансовому оздоровлению кредитной организации.

Ключевое отличие санации, осуществляемой по инициативе самого банка, от санации, осуществляемой по инициативе регулятора, заключается в более жестком контроле за осуществлением мер по восстановлению финансовой устойчивости кредитной организации, а также в ограничении полномочий руководящих органов кредитной организации вплоть до приостановления полномочий исполнительных органов.

Последствия введения санации для корпоративных клиентов и физических лиц

Применение в отношении кредитной организации мер по предупреждению банкротства зачастую вызывает панику у клиентов — физических лиц, которые, опасаясь за сохранность своих сбережений, стремятся как можно быстрее забрать свои денежные средства, размещенные в банке.

Надо сказать, что подобные опасения обоснованы в случае, когда в банк назначена временная администрация и неизвестно, примет Банк России решение о санации банка или об отзыве у него лицензии. Если же в отношении кредитной организации осуществляются меры по предупреждению банкротства, угрозы сохранности денежных средств физических лиц нет.

Однако стоит учитывать возможность введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Мораторий не позволит клиентам банка оперативно возвратить свои денежные средства, в связи с чем его введение является страховым случаем согласно ст. 8 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». При этом выплата возмещения производится не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Стоит учитывать, что если физическое лицо имело несколько вкладов в одном банке, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. Таким образом, размещение денежных средств в нескольких вкладах в одном банке не позволит получить компенсацию, превышающую максимальную.

Также физическим лицам при размещении денежных средств в банке следует обращать внимание на то, является ли договор действительно договором банковского вклада, а не иным финансовым продуктом, страховое возмещение по которому не выплачивается.

Физическим лицам — должникам с проблемной задолженностью перед санируемым банком стоит ожидать активных действий банка по ее взысканию и/или обращению взыскания на заложенное имущество, поскольку основной целью санируемого банка является восстановление платежеспособности.

Что касается корпоративных клиентов, то в случае введения моратория они беззащитны, поскольку их денежные средства не застрахованы, следовательно, возмещения им не полагается. Если санируемый банк является должником, то в случае введения моратория начисляются только мораторные проценты, но не договорные или законные. Стоит учитывать, что для корпоративных клиентов более высоким является риск оспаривания сделок, совершенных банком в преддверии санации.

В целом санация в отличие от отзыва лицензии будет скорее иметь позитивные последствия для клиентов банка, поскольку ее введение направлено на восстановление нормального финансового состояния банка, что сохранит активы клиентов, в то время как отзыв лицензии и последующее банкротство означают, что все кредиторы в любом случае не получат возврата денежных средств ввиду отсутствия активов и денежных средств у банкрота.

К сведению

Мораторий представляет собой оперативную меру реагирования, которая позволяет в краткосрочной перспективе предотвратить ухудшение финансового состояния банка и провести анализ обязательств банка «в статике».

Введение моратория влечет запрет на удовлетворение требований кредиторов, в частности на исполнение денежных обязательств, обязанностей по уплате обязательных платежей, иных имущественных обязательств, возникших до дня введения моратория включительно. При этом проценты/штрафы, предусмотренные законом или договором за неисполнение обязательств, не начисляются, но начисляются мораторные проценты в размере 2/3 ключевой ставки Банка России (на рублевую задолженность) и исходя из средней ставки банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым по месту нахождения кредитора (на задолженность в иностранной валюте).

Мораторий вводится на срок не более трех месяцев, при этом в период действия временной администрации срок моратория может быть продлен Банком России еще на срок до трех месяцев, но не более срока осуществления полномочий временной администрации.

Мораторий не действует в отношении требований граждан из причинения вреда жизни или здоровью, по выплате выходных пособий и оплате труда граждан, работающих по трудовому договору, а также по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности, требований по оплате организационно-хозяйственных расходов, необходимых для деятельности банка, а также требований по исполнительным документам, выданным до дня введения моратория на основании решений о взыскании задолженности по заключенным с физическими лицами договорам банковского вклада и договорам банковского счета.

Временная администрация, ее задачи и функции

Если финансовое состояние кредитной организации в существенно худшую сторону отличается от тех показателей, которые предусмотрены для применения мер по предупреждению банкротства (ст. 189.26 Закона о банкротстве), Банк России может принять решение о назначении в банк временной администрации.

Независимо от того, были приостановлены полномочия исполнительных органов банка или нет, временная администрация проводит обследование кредитной организации, устанавливает наличие оснований для отзыва лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренных ст. 20 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В ходе обследования кредитной организации временная администрация определяет, возможно ли восстановление финансовой устойчивости банка или у него следует отозвать лицензию.

Помимо Закона о банкротстве, деятельность временной администрации регулируют:

Положение о временной администрации по управлению кредитной организацией (утв. Банком России 09.11.2005 № 279-П);

Положение о порядке назначения, осуществления и прекращения деятельности временной администрации по управлению кредитной организацией, назначаемой до отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций <…> (утв. Банком России 01.08.2017 № 597-П).

В случае ограничения полномочий исполнительных органов кредитной организации временная администрация участвует в разработке мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации и контролирует их реализацию; контролирует распоряжение имуществом кредитной организации; получает от органов управления кредитной организации необходимую информацию и документы, касающиеся деятельности кредитной организации.

Полномочия временной администрации в случае приостановления полномочий исполнительных органов банка намного шире — по сути, временная администрация реализует полномочия исполнительных органов кредитной организации.

Временная администрация назначается на срок не более шести месяцев. Если по окончании срока действия временной администрации сохраняются основания, которые стали причиной ее назначения, Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Отдельные меры по финансовому оздоровлению

Главным документом при осуществлении мер по предупреждению банкротства кредитной организации, если в них планируется участие Банка России или Агентства по страхованию вкладов, является план участия Банка России/Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства кредитной организации, который утверждается Советом директоров Банка России и Комитетом банковского надзора соответственно. План участия является своеобразной дорожной картой санации, которая обозначает конкретные задачи и результаты ее осуществления. Срок реализации плана участия составляет в среднем пять-десять лет в зависимости от того, насколько тяжелым является финансовое состояние банка при инициировании санации.

В качестве мер по финансовому оздоровлению Закон о банкротстве предусматривает (ст. 189.14):

  • оказание финансовой помощи кредитной организации ее учредителями (участниками) и иными лицами;

  • изменение структуры активов и структуры пассивов кредитной организации;

  • изменение организационной структуры кредитной организации;

  • приведение в соответствие размера уставного капитала кредитной организации и величины ее собственных средств (капитала);

  • иные меры.

В рамках процедуры приведения размера уставного капитала в соответствие с величиной собственных средств может происходить уменьшение уставного капитала кредитной организации вплоть до одного рубля с распределением долей участия в уставном капитале в пределах указанной суммы на основании ст. 189.50 Закона о банкротстве.

Уменьшение уставного капитала имеет смысл для целей дальнейшего привлечения инвесторов — когда уставный капитал банка будет увеличен за счет дополнительной эмиссии акций, осуществляемой временной администрацией. При эмиссии акций по решению временной администрации не допускается приобретение акций акционерами банка, которые владели более чем 1% его акций, в том числе в составе группы лиц, в течение трех месяцев, предшествующих утверждению плана участия и направлению предложения об участии Агентству по страхованию вкладов и до даты принятия решения о размещении дополнительного выпуска акций банка.

По итогам увеличения уставного капитала санируемого банка доля участия Банка России, Управляющей компании Фонда консолидации банковского сектора или Агентства по страхованию вкладов и (или) инвестора должна составлять не менее 75% обыкновенных акций или не менее 3/4 голосов от общего числа голосов участников банка в форме общества с ограниченной ответственностью. Таким образом, законодательство о банкротстве предусматривает положения, гарантирующие переход контроля над банком к новому инвестору.

Оспаривание сделок: возможности и проблемы

Основным способом возвратить выведенные из кредитной организации денежные средства и активы является оспаривание сделок санируемого банка. Проанализировав деятельность санируемого банка, временная администрация выявляет схемы по присвоению денежных средств и активов банка контролирующими его лицами и топ-менеджментом.

Особенности оспаривания сделок санируемого банка предусмотрены ст. 189.40 Закона о банкротстве. Оспариванию подлежат не все сделки, а только те, которые были совершены в рамках временного периода, установленного ст. 61.2, 61.3 Закона о банкротстве, который исчисляется с даты назначения Банком России временной администрации (или с даты утверждения плана участия Банка России/Агентства по страхованию вкладов).

Право на иск об оспаривании сделок имеют: сам банк, временная администрация, Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора, Агентство по страхованию вкладов. При этом стоит учитывать, что указанные лица обращаются с соответствующими исками от имени санируемой кредитной организации, что важно с практической точки зрения, поскольку при прекращении их полномочий истцом по делу в дальнейшем является сам банк (п. 8 ст. 189.40 Закона о банкротстве).

Сделки могут оспариваться как по основаниям, предусмотренным законом о банкротстве, так и по общегражданским основаниям. Отметим, что прекращение деятельности временной администрации не означает завершение санации и, соответственно, прекращение возможности оспаривания сделок санируемого банка в порядке ст. 189.40 Закона о банкротстве.

Надо сказать, что оспаривание сделок само по себе не является сложной задачей — настоящие препятствия возникают на этапе исполнения судебных актов о признании сделок недействительными. Это связано с тем, что цепочки сделок, через которые выводятся активы банка, порой являются очень длинными, и выявить конечных выгодоприобретателей крайне трудно. Поэтому оспаривание сделок должно быть максимально оперативным. Кроме того, при анализе деятельности санируемого банка необходимо постараться получить информацию о конечном выгодоприобретателе каждой цепочки оспариваемых сделок, чтобы иметь возможность предъявить требования к тому, кто фактически получил выведенные активы и денежные средства.

Меры по предупреждению банкротства с участием Фонда консолидации банковского сектора

От имени Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства кредитных организаций, имеющих лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, участвует управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора. Денежные средства Фонда в случае его привлечения направляются на докапитализацию банка с целью установления контроля Банка России над проблемным банком. Этот способ отличается от способа участия Агентства по страхованию вкладов в мерах по предупреждению банкротства, поскольку Агентство предоставляет санируемому банку кредитование на возвратной и платной основе.

Управляющая компания, в частности, осуществляет функции временной администрации, доверительное управление акциями (долями) кредитных организаций, передаваемыми ей в управление Банком России, доверительное управление правами (требованиями) по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам), иным кредитам, депозитам, банковским гарантиям, денежными средствами, иным имуществом (имущественными правами), передаваемыми ей в управление Банком России, а также имуществом, полученным в процессе управления и др. (глава X.2 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

Появление в законодательстве возможности санации банков посредством привлечения средств Фонда консолидации банковского сектора (Федеральный закон от 01.05.2017 № 84-ФЗ) позволит Банку России самостоятельно направлять денежные средства на докапитализацию проблемного банка, не привлекая средств Агентства по страхованию вкладов. Кроме того, новая схема участия Банка России позволит решить проблему недобросовестных инвесторов, которые участвуют в санации проблемного банка с целью передачи последнему проблемных активов.

Вместе с тем в нововведении есть и ряд недоработок. В частности, не решена проблема непрозрачности — по-прежнему непонятно, по какой причине одни банки санируются, а у других отзывают лицензии, что вызывает общее недоверие к действиям регулятора. Вместе с тем мнения профессионалов в основном сходятся в том, что новый способ участия Банка России в санации будет более эффективным, чем имевшийся ранее.

Инициативы по реформированию законодательства о санации

В начале ноября стало известно, что Банк России готовит проект изменений в Закон о банкротстве, которые расширят полномочия временной администрации санируемых банков (подробнее по ссылке: http://www.interfax.ru/business/585862). В частности, расширение полномочий предполагается в отношении принятия временной администрацией решений об использовании источников собственных средств банка для покрытия убытков; осуществления действий, связанных с изменением размера уставного капитала банка; с конвертацией привилегированных акций в обыкновенные акции; в отношении принятия решений и осуществления действий, связанных с приобретением акций (долей) банка, а также погашения собственных акций (долей) банка, находящихся у него на балансе; принятия решения о внесении изменений в устав санируемого банка; в отношении осуществления действий, связанных с прекращением (меной, конвертацией) субординированного кредита (депозита, займа, облигационного займа) в соответствии с федеральными законами и нормативными актами Банка России.

Расширение полномочий в указанной сфере очевидно вызвано необходимостью противодействовать действиям собственников/менеджмента, направленных на затягивание процесса принятия корпоративных решений и воспрепятствование санации.

Учитывая создание Фонда консолидации банковского сектора и планируемое расширение полномочий временной администрации, представляется, что Банк России намерен всерьез заняться санацией крупнейших кредитных организаций, что значительно может изменить текущее состояние рынка банковских услуг. И хотя Банк России заявляет, что преследует цель предотвратить макроэкономическую нестабильность, широкое государственное вмешательство может негативно повлиять на состояние конкуренции на рынке банковских услуг, что скажется как на бизнесе, так и на рядовых гражданах.

К сведению

При оспаривании санируемым банком сделок, совершенных с физическими лицами, не являющимися индивидуальными предпринимателями, следует учитывать, что судебная практика нередко исходит из того, что при определении подведомственности арбитражного спора в отсутствие дела о банкротстве в первую очередь необходимо исходить из субъектного состава сторон спора. А проведение процедуры санации не придает спору характера, связанного с несостоятельностью по смыслу ст. 27 АПК РФ (см. постановление АС Московского округа от 15.05.2017 № Ф05-6605/2017 по делу № А40-176350/16).