1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать

Кредиты дешевеют, россияне готовятся занимать

Институт социального анализа и прогнозирования Академии народного хозяйства и государственной службы опубликовал очередной мониторинг экономического состояния России, в частности ситуации с потребительским кредитованием.

Задолженность населения по кредитам перед банками на 1 июля 2017 г. составила 11,2 трлн руб. В сравнении с аналогичными периодами предыдущих трех лет задолженность выросла — в 2014—2016 гг. в конце 1-го полугодия было стабильно 10,5—10,7 трлн руб. В годовых показателях рекордным был 2014 г., когда совокупная задолженность физических лиц по банковским кредитам достигла 11,3 трлн руб. Относительно ВВП задолженность населения в последние два года составляет 12—13%. Перед кризисом она несколько лет непрерывно росла и достигла 14,3% ВВП в 2014 г.

А вот депозиты в те же годы резко увеличились и к 2015 г. достигли 23,2 трлн руб. В том числе это произошло за счет роста курса валют: доля депозитов в иностранной валюте возросла с 17—18% в 2012 г. — первой половине 2014 г. до 26% в январе 2015 г. и почти 30% в январе 2016 г. С тех пор курс несколько снизился, и сейчас 22% банковских вкладов населения номинированы в иностранной валюте. На 1 июня 2017 г. депозиты достигли 24,3 трлн руб., или в 2,2 раза больше, чем задолженности физических лиц по кредитам перед банками. Такое соотношение деозитов и кредитов не меняется с 2015 г.

За шесть месяцев 2017 г. физические лица взяли в кредит 4 трлн руб. После того как выдача кредитов прошла минимальную точку — 2,5 трлн руб. за 1-е полугодие 2015 г. — они постепенно росли и сейчас находятся на уровне 1-го полугодия 2013 г.

Значительную роль играет жилищное кредитование, которое в последние пять лет более чем на 97% представлено ипотечными кредитами. Доля ипотеки выросла с 5% выданных физическим лицам кредитов в 1-м полугодии 2009 г. до 18,5% в 1-м полугодии 2014 г. и в период экономического кризиса с некоторыми колебаниями держится на уровне 20%. В совокупной задолженности населения перед банками наблюдалась другая динамика: доля ипотечных кредитных займов с 28% в 2009 г. снизилась до 26% в 2012 г., а затем начала расти и к декабрю 2016 г. достигла 42%. В 1-м полугодии 2017 г. 41,9% задолженности — ипотека.

Как свидетельствуют статистические данные Банка России, средневзвешенная ставка ипотеки в рублях находится на исторически минимальном уровне и продолжает снижаться: в июне 2017 г. она составила 11,11%. В 1-м полугодии 2017 г. банки выдали 423 500 ипотечных жилищных кредитов на сумму 773,0 млрд руб. Всего ипотечных жилищных кредитов на 1 июля 2017 г. выдано на 4670,9 млрд руб. Доля просроченных ипотечных жилищных кредитов продолжает держаться на низком уровне — 1,5% (71,6 млрд руб.).

Опросы ФОМ фиксируют стабильно негативное отношение населения к кредитам. Доля респондентов, считающих текущее время неблагоприятным для крупных покупок в кредит с августа 2015 г. по октябрь 2016 г. составляла 65—68%, затем немного уменьшившись. В июне 2017 г. 63% опрошенных дали отрицательную оценку, 8% назвали текущее время благоприятным для покупок в кредит. В течение последних 2,5 лет доля оптимистов в основном составляла от 6 до 9%, ненадолго достигнув 10% весной нынешнего года. 7—9% опрошенных были намерены в ближайшее время взять кредит.

Таким образом, о резком изменении настроений населения относительно кредитов говорить не приходится. Но, несмотря на столь явный перевес отрицательных мнений о кредитах, практически каждое третье домашнее хозяйство в ходе упомянутых регулярных опросов ФОМ отмечало, что выплачивает кредиты, в том числе 5—7% опрошенных платят ипотеку. Среди плательщиков по кредитам 40% взяли последний кредит более двух лет назад, еще около 20% — от года до двух лет назад, и по 10% — от трех месяцев до полугода и до трех месяцев назад. Годом ранее доля заемщиков, недавно взявших кредит, была в полтора раза ниже.

Сумма текущей задолженности перед банками не превышает 50 000 руб. у 40% заемщиков, а 12% должны еще выплатить банку 500 000 руб. и более — ровно такое же распределение по задолженности наблюдалось год назад.

С выплатами по кредитам ситуация в некотором смысле улучшилась. Если два года назад 60% заемщиков отмечали, что платить им стало сложнее, год назад — 50%, то во II квартале текущего года уже только 40% отмечают, что за последние два-три месяца платить по кредиту им стало тяжелее.

Задержки с выплатами, как и годом ранее, случались у 20% заемщиков. Исследование «Ромира» фиксирует снижение доли тех, кто выплачивает одновременно несколько кредитов; третий год подряд количество респондентов, которые не обращались за кредитами в банки и не платят по кредитам в течение последних 12 месяцев, увеличивается.

В отличие от замеров ФОМ, данные опросов ВЦИОМ свидетельствуют о росте доверия россиян к банкам и кредитам: доля считающих время хорошим для того, чтобы взять кредит, выросла с 8—9% респондентов в июне 2015 и 2016 гг. до 14% в июне 2017 г. Однако показатели 2012—2013 гг., когда 25—32% опрошенных считали время подходящим для обращения за кредитом, недостижимо высоки.

Кредиты и доходы

2009

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

01.06

01.12

01.06

01.12

01.06

01.12

01.06

01.12

01.06

01.12

01.06

01.12

01.06

01.12

01.06

01.12

01.06

Денежные доходы в среднем на душу населения, тыс. руб. в месяц

17,0

16,9

18,7

19,0

20,4

20,8

22,6

23,2

25,3

25,9

27,3

27,8

29,8

30,5

30,1

30,7

30,7

Депозиты населения

6,3

7,5

8,2

9,8

10,3

11,9

12,5

14,3

15,2

17,0

16,8

18,6

19,4

23,2

22,9

24,2

24,3

Задолженность физических лиц по кредитам, трлн руб.

3,7

3,6

3,7

4,1

4,6

5,5

6,6

7,7

8,8

9,9

10,6

11,3

10,7

10,6

10,5

10,8

11,2

Выдано кредитов физическим ­лицам, трлн руб

1,2

2,6

1,5

3,6

2,3

5,4

3,3

7,2

4,0

8,8

4,2

8,6

2,5

5,9

3,3

7,2

4,0

ИСТОЧНИК: расчеты «Инсап» по данным ЦБ