Кредиты дешевеют, россияне готовятся занимать

Институт социального анализа и прогнозирования Академии народного хозяйства и государственной службы опубликовал очередной мониторинг экономического состояния России, в частности ситуации с потребительским кредитованием.

Задолженность населения по кредитам перед банками на 1 июля 2017 г. составила 11,2 трлн руб. В сравнении с аналогичными периодами предыдущих трех лет задолженность выросла — в 2014—2016 гг. в конце 1-го полугодия было стабильно 10,5—10,7 трлн руб. В годовых показателях рекордным был 2014 г., когда совокупная задолженность физических лиц по банковским кредитам достигла 11,3 трлн руб. Относительно ВВП задолженность населения в последние два года составляет 12—13%. Перед кризисом она несколько лет непрерывно росла и достигла 14,3% ВВП в 2014 г.

А вот депозиты в те же годы резко увеличились и к 2015 г. достигли 23,2 трлн руб. В том числе это произошло за счет роста курса валют: доля депозитов в иностранной валюте возросла с 17—18% в 2012 г. — первой половине 2014 г. до 26% в январе 2015 г. и почти 30% в январе 2016 г. С тех пор курс несколько снизился, и сейчас 22% банковских вкладов населения номинированы в иностранной валюте. На 1 июня 2017 г. депозиты достигли 24,3 трлн руб., или в 2,2 раза больше, чем задолженности физических лиц по кредитам перед банками. Такое соотношение деозитов и кредитов не меняется с 2015 г.

За шесть месяцев 2017 г. физические лица взяли в кредит 4 трлн руб. После того как выдача кредитов прошла минимальную точку — 2,5 трлн руб. за 1-е полугодие 2015 г. — они постепенно росли и сейчас находятся на уровне 1-го полугодия 2013 г.

Значительную роль играет жилищное кредитование, которое в последние пять лет более чем на 97% представлено ипотечными кредитами. Доля ипотеки выросла с 5% выданных физическим лицам кредитов в 1-м полугодии 2009 г. до 18,5% в 1-м полугодии 2014 г. и в период экономического кризиса с некоторыми колебаниями держится на уровне 20%. В совокупной задолженности населения перед банками наблюдалась другая динамика: доля ипотечных кредитных займов с 28% в 2009 г. снизилась до 26% в 2012 г., а затем начала расти и к декабрю 2016 г. достигла 42%. В 1-м полугодии 2017 г. 41,9% задолженности — ипотека.

Как свидетельствуют статистические данные Банка России, средневзвешенная ставка ипотеки в рублях находится на исторически минимальном уровне и продолжает снижаться: в июне 2017 г. она составила 11,11%. В 1-м полугодии 2017 г. банки выдали 423 500 ипотечных жилищных кредитов на сумму 773,0 млрд руб. Всего ипотечных жилищных кредитов на 1 июля 2017 г. выдано на 4670,9 млрд руб. Доля просроченных ипотечных жилищных кредитов продолжает держаться на низком уровне — 1,5% (71,6 млрд руб.).

Опросы ФОМ фиксируют стабильно негативное отношение населения к кредитам. Доля респондентов, считающих текущее время неблагоприятным для крупных покупок в кредит с августа 2015 г. по октябрь 2016 г. составляла 65—68%, затем немного уменьшившись. В июне 2017 г. 63% опрошенных дали отрицательную оценку, 8% назвали текущее время благоприятным для покупок в кредит. В течение последних 2,5 лет доля оптимистов в основном составляла от 6 до 9%, ненадолго достигнув 10% весной нынешнего года. 7—9% опрошенных были намерены в ближайшее время взять кредит.

Таким образом, о резком изменении настроений населения относительно кредитов говорить не приходится. Но, несмотря на столь явный перевес отрицательных мнений о кредитах, практически каждое третье домашнее хозяйство в ходе упомянутых регулярных опросов ФОМ отмечало, что выплачивает кредиты, в том числе 5—7% опрошенных платят ипотеку. Среди плательщиков по кредитам 40% взяли последний кредит более двух лет назад, еще около 20% — от года до двух лет назад, и по 10% — от трех месяцев до полугода и до трех месяцев назад. Годом ранее доля заемщиков, недавно взявших кредит, была в полтора раза ниже.

Сумма текущей задолженности перед банками не превышает 50 000 руб. у 40% заемщиков, а 12% должны еще выплатить банку 500 000 руб. и более — ровно такое же распределение по задолженности наблюдалось год назад.

С выплатами по кредитам ситуация в некотором смысле улучшилась. Если два года назад 60% заемщиков отмечали, что платить им стало сложнее, год назад — 50%, то во II квартале текущего года уже только 40% отмечают, что за последние два-три месяца платить по кредиту им стало тяжелее.

Задержки с выплатами, как и годом ранее, случались у 20% заемщиков. Исследование «Ромира» фиксирует снижение доли тех, кто выплачивает одновременно несколько кредитов; третий год подряд количество респондентов, которые не обращались за кредитами в банки и не платят по кредитам в течение последних 12 месяцев, увеличивается.

В отличие от замеров ФОМ, данные опросов ВЦИОМ свидетельствуют о росте доверия россиян к банкам и кредитам: доля считающих время хорошим для того, чтобы взять кредит, выросла с 8—9% респондентов в июне 2015 и 2016 гг. до 14% в июне 2017 г. Однако показатели 2012—2013 гг., когда 25—32% опрошенных считали время подходящим для обращения за кредитом, недостижимо высоки.

Кредиты и доходы