Комиссии за операции, связанные с независимой гарантией

| статьи | печать

В настоящее время в судебной практике выработан подход, согласно которому установление и взимание комиссий банками допускается, если действия, за совершение которых они установлены, можно рассматривать в качестве самостоятельных банковских операций.

Так, будет неправомерным установление и взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, на котором отражается состояние кредитной задолженности заемщика перед банком. Верховный суд РФ в Определении от 17.05.2011 по делу № 53-В10-15 указал, что ссудный счет не является банковским счетом, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Следует оговориться, что в практике в нарушение конституционного принципа равенства всех перед законом и судом (ч. 1 ст. 19 Конституции РФ) все же допускается установление и взимание комиссий за ведение ссудного счета, когда заемщиком выступает коммерческая организация (постановление Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 4520/11).

В практике не допускается взимания платежа за выдачу справок по счету клиента о сумме остатка, размере задолженности и т. п. (постановление ФАС Дальневосточного округа от 29.10.2009 № Ф03-5716/2009 по делу № А73-8499/2009), за ведение кредитного дела (Кассационное определение Пермского краевого суда от 18.04.2011 по делу № 33-3721) и др.

Приведенный подход может быть применен и в ситуации с комиссиями, связанными с предоставлением банковской гарантии, а именно за изменение условий договора о предоставлении банковской гарантии, за несвоевременное представление документов, отражающих финансово-хозяйственное состояние принципала, за аннулирование банковской гарантии, а также за платеж по ней, кроме случая, когда принципал предоставил банку полное денежное покрытие на весь срок гарантии и др.

Однако далеко не все устанавливаемые банками комиссии можно признать правомерными. Платеж по гарантии при наличии к тому оснований является обязанностью банка, вытекающей из соглашения о предоставлении банковской гарантии и предусмотренной законом. Не может рассматриваться в качестве самостоятельной услуги изменение договора о предоставлении банковской гарантии. Договор может быть изменен по соглашению его сторон согласно ст. 450 ГК РФ, при этом такое изменение само по себе не связано с предоставлением принципалу банком услуги, за которую может взиматься плата.

За несвоевременное представление документов, отражающих финансово-хозяйственное состояние заемщика, может быть установлена неустойка в соответствии со ст. 330 ГК РФ в качестве способа обеспечения исполнения данного обязательства, однако не может взиматься комиссия, поскольку в этом случае не предоставляется самостоятельная банковская услуга. Указанные действия банков не могут рассматриваться в качестве самостоятельных банковских операций, и за их совершение не могут взиматься комиссии. Уплаченные же комиссии могут быть взысканы клиентами банка по правилам о неосновательном обогащении.

Даже если клиент банка добровольно подписал договор, в котором предусмотрены вышеуказанные комиссии, само по себе это не означает легитимность их установления и соответствие принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ), которая, как известно, должна иметь разумные пределы. Зачастую банки как наиболее сильная в экономическом отношении сторона кредитного правоотношения пытаются оправдать навязывание невыгодных условий своим контрагентам принципом свободы договора.

День
Неделя
Месяц