1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать

Безотзывный — не значит безальтернативный

Возможно, в обозримом будущем банки смогут предлагать частным лицам новый вид услуг— так называемый безотзывный депозит — вклад, с которого можно отозвать деньги лишь в заранее оговоренный в договоре срок. Однако представляется, что такой финансовый инструмент не решит проблемы надежного долгосрочного накопления и сбережения средств для населения и длинных ресурсов для банков.

Правительство одобрило соответствующие поправки в Гражданский кодекс при определенных условиях. Как отметил заместитель главы Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков, юристы Администрации Президента считают, что если и можно вводить вклады, по которым вкладчик не сможет снимать деньги раньше обозначенного срока, то они должны иметь размер не более 100 000 рублей, то есть быть полностью застрахованы в системе страхования. Теперь слово за депутатами Госдумы.

Банкиры давно лоббировали поправки в ГК РФ, которые ограничили бы возможность изъятия вклада в любой момент, не взирая на условия договора. В качестве аргументов выдвигались необходимость формирования длинных пассивов как ресурса для вложений в долгосрочные проекты и обеспечение гарантий их сохранности в случае панических настроений вкладчиков. К решению вопроса подтолкнули прошлогодний кризис доверия к банкам и начало работы системы страхования вкладов.

Появится ли в результате мощный долгосрочный ресурс? Банкиры уверяют, что безотзывные депозиты не будут безальтернативной заменой обычным срочным. Так что ущемления интересов и прав частных клиентов быть не должно. Заставить их сделать «правильный» выбор смогут более высокие процентные ставки и страховые гарантии. Но будут ли банки ощутимо повышать проценты?

Кроме того, по оценкам Агентства по страхованию вкладов, сейчас на долю депозитов, по сумме не превышающих установленную законом гарантийную планку, приходится 98% общего числа частных вкладов. Не будем забывать, что они составляют только 25% их общей суммы. Так что подавляющий объем средств не впишется в безотзывный депозит.

Эксперты дискутируют о том, понесут ли люди деньги на этот депозит, не отпугнет ли такая услуга от банков наше и без того недоверчивое население. Но если право выбора будет обеспечено, то каждый потенциальный вкладчик сможет воспользоваться приемлемым для него видом депозита.

Основная проблема как раз в другом: банки и государство, по сути, до сих пор не могут предложить россиянам инструментов надежных долгосрочных накоплений. Например, часть граждан готова копить деньги на приобретение жилья (в частности, на первый взнос), чтобы через 3—5 лет подготовить условия для получения ипотечного кредита. Однако несмотря на обилие принятых законов, проблема так и не решена.

В то же время, как отметил на III Международном банковском форуме «Банки России — XXI век» Анатолий Аксаков, долгосрочные жилищные накопления граждан могли бы стать для банков тем длинным и безотзывным пассивом, поиск которого ведется так долго и безрезультатно. Эти деньги должны аккумулироваться именно в банке, со всеми инструментами надзора, контроля и страхования, а не в непонятном кооперативе без всех этих элементов. В качестве основных принципов построения этой системы предлагается следующее.

  • В системе жилищных накоплений должны получить возможность участвовать все банки. Специализация, видимо, в данном случае не оправданна.
  • Для данного вида счетов необходимо поднять лимит страховой защиты. Например, это может быть 20—30 тыс. долларов. Именно такого порядка суммы сопоставимы с первым взносом и весомой частью стоимости квартиры.
  • После фазы накопления(3—7 лет) банки должны предоставлять гражданину кредит, ставка по которому обговаривается заранее, например при условии безотзывности средств на вкладе.
  • Программа должна получить поддержку государства.

Такую схему можно было бы реализовать уже сегодня. Необходимо подготовить лишь соответствующие уточнения в закон о страховании вкладов, предусматривающие увеличение страховой суммы, и компактную поправку о безотзывности в ГК РФ. Ну и, естественно, нужны пилотные программы в отдельных регионах и банках.

Пожалуй, в таком случае подобные «безотзывные» предложения со стороны банков не остались бы безответными со стороны населения.

К сведению

2,3 трлн руб. — объем рублевых и валютных банковских вкладов населения, в том числе 1,19 трлн —на срок от 1 года до 3 лет;

358 млн руб. — депозиты до востребования.

По данным ЦБ РФ на 01.07.2005