Задолженность населения по кредитам перед банками на 1 июля 2017 г. составила 11,2 трлн. руб. В очередном мониторинге социально-экономического положения и самочувствия населения от Института социального анализа и прогнозирования Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации (ИНСАП) отмечается, что долги растут. «В сравнении с аналогичными периодами предыдущих трех лет объемы задолженности выросли – в 2014-2016 гг. в конце первого полугодия показатель стабильно держался в диапазоне 10,5-10,7 трлн. руб. В годовых показателях рекордным был 2014 г., когда совокупная задолженность физических лиц по банковским кредитам достигла 11,3 трлн. руб.», - пишут авторы мониторинга.
Относительно ВВП задолженность населения перед банками в последние два года составляет 12-13%, тогда как за несколько лет подряд непрерывного роста перед кризисом она увеличилась до 14,3% от ВВП в 2014 г.
Сумма денежных средств населения, привлеченных банками в качестве вкладов (депозитов) к концу 2015 г., резко увеличилась до 23,2 трлн. руб. Эксперты отмечают, что это произошло, в частности, за счет роста курса валют: доля депозитов в иностранной валюте возросла с 17-18% объема всех банковских вкладов физических лиц в 2012 г. - первой половине 2014 г. до 26% в январе 2015 г., а затем до почти 30% в январе 2016 г. На текущий момент 22% банковских вкладов (депозитов) населения номинированы в иностранной валюте. Совокупный объем депозитов населения на 1 июня 2017 г. составил 24,3 трлн. руб., в 2,2 раза превышая сумму задолженности физических лиц по кредитам перед банками – такое соотношение вкладов и долгов по кредитам сложилось по итогам 2015 г. и с тех пор практически не изменилось.
За первые шесть месяцев 2017 г. физическим лицам в качестве кредитов было выдано 4 трлн. руб. Объемы выдачи кредитов (после падения до 2,5 трлн. руб. в январе – июне 2015 г.) постепенно вернулись до уровня первого полугодия 2013 г.
Ученые констатируют, что динамика кредитования физических лиц в 2010-2014 гг. значительно опережала рост номинальных среднедушевых доходов населения. В период кризиса при стагнации доходов населения в номинале и сокращении доходов в реальном выражении произошло снижение кредитной активности домашних хозяйств.
«Значительную роль играет жилищное кредитование, которое в последние пять лет более чем на 97% представлено ипотечными кредитными займами, выданными под залог жилья. Доля ипотеки выросла с 5% выданных физическим лицам кредитов в первом полугодии 2009 г. до 18,5% в январе-июне 2014 г., и в период экономического кризиса с некоторыми колебаниями держится на уровне 20%. В совокупной задолженности населения перед банками наблюдалась другая динамика: доля ипотечных кредитных займов с 28% в 2009 г. снизилась до 26% в 2012 г., а затем начала расти и к декабрю 2016 г. достигла 42% задолженности физических лиц по кредитам. По итогам первого полугодия 2017 г. 41,9% объема задолженности – это ипотечные кредиты», - считают аналитики.
Авторы мониторинга аккуратно говорят о том, что здесь мы видим некую позитивную тенденцию: «В области ипотечного кредитования после спада в 2015 г. имеются определенные успехи. Как свидетельствуют статистические данные Банка России, средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в рублях, предоставленным в течение месяца, продолжила снижение и в июне 2017 г. составила 11,11%. Таким образом, она вновь опустилась до минимального значения за всю историю наблюдений».
В первом полугодии 2017 г. банки выдали 423,5 тыс. ипотечных жилищных кредитов на сумму 773,0 млрд. руб., из них в июне текущего года – 84,9 тыс. кредитов на сумму 157,6 млрд руб. Объем предоставленных кредитов в рублях за июнь увеличился на 9,1%. В целом портфель ипотечных жилищных кредитов увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 11,6% и на 1 июля 2017 г. составил 4670,9 млрд руб. Доля просроченных ипотечных жилищных кредитов продолжает держаться на низком уровне –1,5% (71,6 млрд. рублей).
Все эти данные не могут не радовать работников сферы финансового обслуживания населения. Раз количество сбережений на депозитах еще превышает сумму выданных кредитов, то есть ресурс для удвоения кредитования и, соответственно, для увеличения прибыли от продажи денег более, чем вдвое. Динамика просрочки жилищных кредитов тоже работает на развитие оптимизма – россияне готовы пожертвовать чем угодно ради удовлетворения требований банков. Особое внимание авторы мониторинга уделили исследованию настроений и планов небогатых граждан. И тут тоже все показатели – в пользу банков.
«Опросы населения ФОМ фиксируют стабильно негативное отношение населения к кредитам. Доля респондентов, считающих текущее время неблагоприятным для крупных покупок в кредит с августа 2015 г. по октябрь 2016 г. составляла 65-68%, затем немного уменьшившись. В июне 2017 г. 63% опрошенных дали отрицательную оценку и 8% назвали текущее время благоприятным для покупок в кредит. В течение последних 2,5 лет доля оптимистов в основном составляла от 6 до 9%, ненадолго достигнув 10% весной этого года. При этом 7-9% опрошенных были намерены в ближайшее время взять кредит. Таким образом, о резком изменении настроений населения относительно кредитов говорить не приходится», - говорится в мониторинге. То есть, не наблюдается новых угроз благополучию банковской системы, заточенной на поиск способов изъятия всех текущих доходов у населения.
Каждое третье домашнее хозяйство в ходе опросов ФОМ отмечало, что оно выплачивает кредиты, в том числе 5-7% опрошенных платят по ипотеке. Среди плательщиков по кредитам 40% взяли последний кредит более двух лет назад, еще около 20% – от года до двух лет назад, и по 10% – от трех месяцев до полугода и до трех месяцев назад. Годом ранее доля заемщиков, недавно взявших кредит, была в полтора раза ниже. Сумма текущей задолженности перед банками не превышает 50 тыс руб. у 40% заемщиков, а 12% заемщиков должны еще выплатить банку 500 тыс руб. и более – ровно такое же распределение по задолженности наблюдалось год назад.
С выплатами по кредитам ситуация в некотором смысле улучшилась, отмечают исследователи. Два года назад 60% заемщиков отмечали, что платить им стало сложнее, год назад – 50%, а во II квартале текущего года уже только 40% отмечают, что за последние два-три месяца платить по кредиту им стало тяжелее. Задержки с выплатами, как и годом ранее, случались у 20% заемщиков. При этом Ромир фиксирует снижение доли тех, кто выплачивает одновременно несколько кредитов. Третий год подряд количество респондентов, которые не обращались за кредитами в банки и не платят по кредитам в течение последних 12 месяцев, увеличивается.
А данные опросов ВЦИОМ вообще свидетельствуют о росте доверия россиян к банкам и кредитам. Доля считающих время хорошим для того, чтобы взять кредит, выросла с 8-9% респондентов в июне 2015 и 2016 г. до 14% в июне 2017 г. Хотя, сокрушаются социологи, показатели 2012-2013 гг., когда 25-32% опрошенных считали время подходящим для обращения за кредитом, сегодня все еще недостижимо высоки. С другой стороны, наблюдается рост объемов выдачи кредитов населению, что исследователи считают тоже позитивной тенденцией.
Любопытно, что ученые, рассказывая о кредитовании населения страны сегодня, никак не упоминают о целях взятия кредитов людьми, которые, вроде, банки не жалуют и в долги влезать не хотят, но идут за новыми порциями денег в финансовые учреждения. Однако очевидно, что большая часть новых обращений за кредитами на фоне падения доходов вызвана отчаянными попытками прежних заемщиков «перехватить» денег на обслуживание прежних долгов. Но почему-то статистика, пусть даже оценочная, таких сделок, в мониторинге не рассматривается.