В настоящее время международные соглашения о страховании предпринимательских (финансовых) рисков не заключены. В связи с этим при рассмотрении данного вопроса следует исходить из норм российского законодательства.
Правоотношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются гл. 48 "Договор страхования" ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Участниками отношений, возникающих из указанного договора, являются в числе прочих субъектов страховые агенты, действующие от имени страховщика и по его поручению, а также страховые брокеры, действующие в интересах страхователя или страховщика (ст. 4.1 Закона N 4015-1).
При этом страховыми брокерами могут выступать исключительно российские юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица, осуществляющие деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров (ст. 8 Закона N 4015-1).
Таким образом, несмотря на то что нормы, регулирующие посреднические договоры (договор поручения, агентский договор), не содержат положений, ограничивающих их субъектный состав, применительно к договору страхования установлены специальные положения (имеющие приоритет над общими нормами), в соответствии с которыми возможность заключения договора страхования российской организацией через иностранное юридическое лицо, не зарегистрированное на территории Российской Федерации, не предусмотрена.
В отношении возможности заключения договора страхования с иностранной страховой компанией напрямую следует заметить, что в соответствии со ст. 938 ГК РФ требования, которым должны отвечать страховые организации, определяются законами о страховании. Так, согласно ст. 6 Закона N 4015-1 страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования. Кроме того, установлено, что страхование интересов юридических лиц на территории Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном порядке (ст. 938 ГК РФ, п. 5 ст. 4 Закона N 4015-1).
Можно сделать вывод, что для страхования имущественных интересов российских организаций страховая компания должна быть зарегистрирована в качестве российского юридического лица и иметь лицензию, полученную в соответствии с законодательством РФ. При этом специальных норм, устанавливающих возможность страхования предпринимательского риска у иностранного страховщика (что, например, предусмотрено в отношении имущественного интереса, связанного с торговым мореплаванием, - ст. 249 Кодекса торгового мореплавания РФ), действующее законодательство не содержит.
Таким образом, ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон N 4015-1, ни иные нормативно-правовые акты РФ не предусматривают возможность деятельности иностранных страховых организаций по заключению договоров страхования с российскими страхователями на территории РФ.
Этот вывод также подтверждается наличием в Законе N 4015-1 нормы, согласно которой страховым посредникам (агентам, брокерам) запрещено заключать договоры страхования (за исключением договоров перестрахования) от имени и в пользу иностранных страховых компаний независимо от государства их регистрации (п. 3 ст. 8 Закона N 4015-1).
Итак, в случае отсутствия у страховой компании государственной регистрации в соответствии с законодательством РФ, а также лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ заключение договора страхования является неправомерным.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения и не требует признания ее таковой в судебном порядке. Требование же о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом (ст. ст. 166, 167 ГК РФ).