В первые постсоветские годы задача по возврату долгов, как правило, возлагалась на крепких парней с «подручными инструментами». Сегодня этой проблемой занимаются специальные службы банков или коллекторские агентства, по праву являющиеся неотъемлемой частью современной кредитной инфраструктуры.
Необходимость существования коллекторских агентств продиктована временем: розничное кредитование набирает силу. За последние три года объем ссуд физическим лицам вырос в 8,3 раза, составив на начало 2006 года почти 1,2 млрд рублей. В структуре кредитного портфеля отечественных банкиров доля розничных займов достигает 17%, при этом около 25% всех доходов от кредитования приходится на операции с населением. В 2005 году удельный вес кредитов частникам в совокупном кредитном портфеле банков увеличился на 3,7 п.п. Это неудивительно: доходы населения постоянно растут, соответственно с ними увеличиваются и запросы граждан. Но, однако, наравне с этим приумножается и объем невозвращенных кредитов.
Так, в прошлом году доля просроченных розничных кредитов в общем объеме ссуд выросла на 0,5 п.п., составив 2% (около 600 млн дол.). По экспресс-кредитам доля просроченной задолженности некоторых банков достигает 20—25%. Для развивающихся рынков это характерно. В частности, для азиатских стран. В 1990-х годах средний уровень невозвращенных кредитов в Сингапуре составлял 4—5%, на Филиппинах — около 10%, в Малайзии — более 15%. От 15 до 20% выданных кредитов в так называемых развивающихся странах являются проблемными.
Виной тому и неразвитая инфраструктура кредитного процесса, и недобросовестная психология части населения, и отставание процесса роста доходов граждан от объемов выдаваемых кредитов, и экономическая неграмотность граждан в вопросе взаимодействия с банками. Но, к сожалению, ни то, ни другое, ни третье не облегчают положение банкиров.
В России подобными проблемами занимаются службы безопасности или в лучшем случае юридические органы. Это оправданно, но за исключением, когда деятельность банка ориентирована на потребительское кредитование. В этом случае необходима профессиональная помощь — услуги коллекторских агентств.
В странах Запада широкое распространение получили организации, профессионально занимающиеся сбором невозвращаемых кредитов. Их работа включает в себя юридический и психологический аспекты.
В России деятельность подобных учреждений пока связана только со сферой потребительского кредитования. К сожалению, немногие банки прибегают к услугам этих структур, да и то в крайне исключительных случаях: когда просроченная задолженность окончательно безнадежна. В тех же Штатах, например, коллекторские агентства зачастую «ведут» кредит, причем выданный и юридическому лицу, от начала до конца. На первом этапе они проводят лишь профилактическую работу, предостерегая банк от выдачи некачественного кредита. Затем коллекторское агентство подключается к процессу возврата долга примерно через 3 месяца после нарушения заемщиком своих обязательств.
К сожалению, немногие банки прибегают к услугам этих структур, да и то в крайне исключительных случаях: когда просроченная задолженность окончательно безнадежна. В тех же Штатах, например, зачастую «ведут» кредит, причем выданный и юридическому лицу, от начала до конца. На первом этапе они проводят лишь профилактическую работу, предостерегая банк от выдачи некачественного кредита. Затем коллекторское агентство подключается к процессу возврата долга примерно через 3 месяца после нарушения заемщиком своих обязательств.По вопросу невыплаты заемщиком долга агентство в первую очередь выясняет причины неосуществления выплат. Если клиент не имеет на то уважительных причин, с ним сначала проводятся телефонные переговоры и высылается требование об уплате задолженности. Но если в течение 3—4 месяцев ситуация остается на прежнем уровне, то с должником проводятся уже личные встречи. При неутешительном результате дело передается в судебное производство.
Первым российским коллекторским агентством можно назвать дочернюю структуру банка «Русский стандарт», созданную в 2001 году и занимающуюся урегулированием проблемы просроченной задолженности по сей день. Сейчас на рынке, емкость которого, по разным оценкам, составляет от 5 до 15 млрд дол., работают около 10 таких агентств. Это «Секвойя кредит консолидейшн», Финансовое агентство по сбору платежей, долговое агентство «Пристав» и др.
Однако фактически популярность этого бизнеса среди банков по-прежнему низка. По данным исследования, проведенного консалтинговой группой «БФИ» совместно с ассоциацией «Россия», только 3 банка из 58 опрошенных обращались к услугам коллекторских агентств. И лишь 66% из них являются потенциальными клиентами этих структур.
Одна из основных проблем на пути развития данного вида бизнеса — отсутствие должного законодательного регулирования деятельности. Большинство кредитных организаций — 94% — считают необходимостью принять специальный закон, и 62% однозначно высказались за обязательное регулирование всех аспектов деятельности сторон.
Ассоциация «Россия» с особым вниманием отнеслась к данной проблеме, приняв решение непосредственно участвовать в разработке федерального закона «О коллекторских услугах и коллекторских агентствах». Как скоро осуществится это, сказать сложно. Но тем не менее уже есть надежда, что цивилизованный возврат кредитных долгов станет нормой жизни и для россиян.
К сведению
По данным коллекторских агентств, кредиты по пластиковой карте погашаются активнее, чем взятые наличными. Среди других интересных фактов: если коллекторское агентство обращается к должнику в среду, то вероятность погашения займа выше, чем, например, если это делается в понедельник или пятницу. А причина того, что взятые в декабре кредиты погашаются более оперативно, чем полученные в январе, в том, что мошенник просто не хочет стоять в предновогодних очередях.