1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 1260

Когда наличие денег на корсчете банка не имеет значения

Когда наличие денег на корсчете банка не имеет значения

В удовлетворении требований конкурсного кредитора к заемщику банка отказано, поскольку заемщик свои обязательства перед банком по погашению кредита выполнил в полном объеме посредством перевода денежных средств на свой расчетный счет, с которого банк согласно заключенному кредитному договору вправе был списывать денежные средства в счет возврата долга. Это и подтвердил ВАС РФ в постановлении от 21.04.2009 № 16790/08.

По договору займа банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвращает полученную денежную сумму и уплачивает проценты (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Банк выдал обществу кредит на сумму 3 млн руб. под 16% годовых. Кредитные обязательства погашались посредством списания банком денежных средств с расчетного счета общества. Расчетный счет пополнялся благодаря поступлениям от контрагентов общества. Кредитным договором банку предоставлено право безакцептного списания по распоряжению общества денежных средств со всех его счетов, открытых в банке, в частности, в счет погашения задолженности по возврату кредита, уплаты начисленных процентов.

Вскоре у банка, выдавшего кредит, отозвали лицензию. Впоследствии решением арбитражного суда банк признали банкротом. После этого в отношении банка было открыто конкурсное производство и назначен конкурсный управляющий. Последний, ознакомившись со сделками, совершенными банком с клиентами, посчитал, что реально общество кредит не погасило.

Этот вывод стал поводом для обращения конкурсного управляющего в суд с иском к обществу. Свои требования управляющий аргументировал тем, что реально денежные переводы со счетов контрагентов общества банком не могли быть исполнены, поскольку на его корреспондентском счете в этот период не имелось необходимого количе­ства денежных средств. В обоснование своей позиции управляющий сослался на Определение Конституционного Суда РФ от 25.07.2001 № 138-О.

В нем указано, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами может осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Общество с такой позицией конкурсного кредитора не согласилось, отметив, что свои долговые обязательства перед банком выполнило досрочно и в полном объеме.

В споре стороны дошли до Президиума ВАС РФ, который, вынося постановление от 21.04.2009 № 16790/08и принимая позицию общества, указал следующее.

Сумма денежных средств на счете клиента не зависит от суммы денежных средств, находящихся на корреспондентском счете банка. Расчеты между клиентами одного банка, проводимые на основании нормативных актов ЦБ РФ, не влияют на пополнение и расходование средств кредитной организации на ее корреспондентском счете, так как он в данном случае остается незадействованным.

Следовательно, участники кредитного договора (банк и общество) действовали разумно и добросовестно, исполняя свои обязанности по данному договору.

Подведем итог. Суд констатировал, что факт исполнения кредитных обязательств клиентом банка (в рассматриваемой ситуации путем перечисления денежных средств его контрагентами на расчетный счет) и факт отсутствия денежных средств на корреспондентском счета банка не связаны между собой.