С 1 июля 2007 года вступает в силу норматив Центробанка, согласно которому коммерческие банки обязаны информировать граждан об эффективной процентной ставке, которую придется выплачивать клиентам. Кроме того, в своем последнем разъяснении он, к большому неудовлетворению банковского сообщества, включил в расчет эффективной процентной ставки по кредитам (ЭПС) платежи клиентов в пользу третьих лиц. Подобное нововведение скорее всего ударит по потребителям дорогих кредитных продуктов, где доля таких отчислений больше всего.
Уже менее двух недель осталось до наступления дня «Х». Его приближение со смешанными чувствами ожидает не только все банковское сообщество, но и многочисленные клиенты кредитных учреждений, которые наконец узнают о том, сколько им придется реально переплачивать за взятые кредиты.
Центробанк не принял во внимание инициативу Ассоциации российских банков и Ассоциации региональных банков России о трехмесячной отсрочке вступления в силу подобного указания. Более того, Банк России в последнем разъяснении включил в ЭПС платежи в пользу третьих лиц, такие как обязательное страхование кредита, оценка и государственная регистрация имущества и, что самое поразительное, даже услуги нотариуса.
Также банки будут вынуждены включать в расчет эффективной ставки следующие платежи:
· по обслуживанию ссуды, включающие в себя такие выплаты, как за рассмотрение заявки, выдачу, сопровождение и операционное обслуживание кредита:
· ведение текущего и ссудного счета;
· проценты по ссуде и выплаты по основному долгу;
· кроме того, при использовании карточных схем в ЭПС будут включены эмиссионная комиссия и плата за годовое обслуживание карты.
Не вошла в ЭПС комиссия за досрочное погашение кредита и текущие штрафы за просрочку платежа.
Нетрудно предположить, кто из клиентов банка будет в большей степени «обрадован» новыми правилами. По логике, самые большие злоупотребления со стороны банков до сих пор наблюдались в секторе агрессивных экспресс-кредитов, которые, на наш взгляд, не сильно пострадают. Сложно представить себе гражданина, которого всерьез остановит ставка 55% годовых вместо ранее заявленных 28% при покупке в кредит нового холодильника. А вот пользователи «дорогих» банковских продуктов в таких сегментах, как ипотека и автокредитование, вряд ли будут обрадованы, узнав, что эффективная ставка может вырасти в несколько раз. Ведь именно в этих секторах рынка так называемые платежи в пользу третьих лиц имеют наибольший вес.
Причем более всего возмутительно, что размер данных платежей совершенно никаким образом не привязан к банковским тарифам, а следовательно, он не может учитываться и контролироваться банком. Исключение могут составлять разве что страховые ставки, при условии что страховая компания является аффилированной структурой банка.
Надо полагать, что большинство банков в ближайшее время в первую очередь обзаведутся собственными страховщиками. Но сильно уменьшить ЭПС по наиболее востребованным продуктам это вряд ли поможет.
Безусловно, клиент должен знать, что называется, всю правду о том, сколько он будет платить за кредитный продукт. Для большинства наших граждан совершенно все равно, в пользу кого осуществляются те или иные платежи в рамках кредита, главное — его конечная стоимость.
Проблема в том, что качество данного продукта довольно сильно ухудшится за счет сокращения разного рода страховых сборов, причем произойдет это в наиболее популярных и до сих пор довольно «цивилизованных» сегментах кредитования, а вот эффективная ставка при этом все равно вряд ли опустится ниже трехзначной цифры.
Так что, перефразируя популярную телевизионную рекламу известного банка, можно сказать, что два плюс два не будет больше равняться 27%! В лучшем случае это будет 87% или даже 127%.