1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 1101

Разрушая мифологемы

Большинство россиян до сих пор поверхностно знакомы с особенностями и возможностями, которые предоставляет им банковский «пластик». Помимо этого, существуют устойчивые заблуждения относительно функциональных особенностей различных банковских карт. Как не утонуть в море «пластика» и по возможности сделать правильный выбор?

Карты всякие важны?

В 2008 г. российскому рынку банковских карт исполняется 16 лет — возраст довольно солидный для любого бизнеса. Тем не менее многие наши граждане до сих пор еще слабо знакомы с этим видом банковских услуг. Так, например, под влиянием не совсем добросовестной рекламы, а то и некоторых заказных публикаций в СМИ у большинства сограждан создается впечатление о существенном качественном различии между картами разных сегментов. Об этом говорят, кстати, и данные соцопроса под названием «Карты, которые мы выбираем», проведенного «ЭЖ» в ноябре прошлого года с целью выяснить, насколько банковские пластиковые карты в России доступны, надежны и, главное, востребованы населением страны.

Многие наши граждане до сих пор считают, что дебетовая пластиковая карта — все же достаточно дорогое удовольствие для рядового гражданина, мало кто знаком с бюджетными, а то и вовсе с бесплатными карточными проектами. «ЭЖ» решила представить свое очередное исследование рынка, для того чтобы разрушить некоторые устойчивые заблуждения относительно банковского «пластика». Кредитки целенаправленно оставлены за рамками статьи, что позволяет сосредоточить внимание исключительно на рынке дебетовых расчетных карт.

Пластиковые банковские карты ведущих мировых платежных систем Visa и MasterCard, занимающих более 85% российского рынка, разделяются на 3 сегмента — Elektron (только для электронных платежей, карты типа Electron, Unembossed, Cirrus/Maestro), Standard (типа Classic, Mass и т.д.) и Premium (типа Gold и Platinum).

Однако более корректным представляется их деление исключительно по функциональным особенностям на неэмбоссированные и соответственно эмбоссированные (к этой категории можно отнести карты двух последних сегментов). Определить принадлежность вашей карты к той или иной категории вполне можно и визуально, и даже на ощупь.

Карты первого сегмента изготовлены таким способом, что реквизиты банка и данные о владельце выполнены в так называемой технике плоской печати, то есть не имеют рельефного шрифта. А вот на картах типа Standard и Premium фамилия владельца и номер карты выделены рельефно.

Карты обоих сегментов, что называется, абсолютно равны при совершении операций с использованием банкомата. Кстати, по данным Центробанка, подавляющее большинство граждан используют банковский «пластик» исключительно для снятия наличных. Между тем зачастую с владельца стандартного «пластика» берется большая комиссия, чем с обладателя «электрона».

Однако при расчетах за пределами банкомата уже необходимо принимать во внимание категорию карты. Так, картами Electron можно расплачиваться только в местах, оборудованных электронными терминалами (POS-терминалы). POS-терминал позволяет в кратчайший срок идентифицировать карту и в зависимости от состояния счета провести по ней нужную операцию.

А вот эмбоссированные карты могут обслуживаться и за пределами POS-терминала, наличие которого из-за довольно высокой стоимости могут позволить себе не все торговые точки. Для обслуживания эмбоссированных карт достаточно иметь относительно недорогое устройство — импринтер. Данный аппарат формирует оттиск карты на специальном чеке, который нужен для подтверждения наличия на карте необходимых для покупки средств.

 

У нас... и у них

Российскому картхолдеру, обладателю электронной банковской карты, не стоит сильно переживать по этому поводу. При совершении покупок в пределах РФ он практически уравнен в правах, а если быть более точным — в бесправии, с владельцами эмбоссированного «пластика». В стране еще очень мало торговых точек, готовых принимать к оплате банковские карты. Даже в Москве и Петербурге многие крупные розничные сети до сих пор не оборудованы соответствующими терминалами.

С импринтерами дело обстоит еще хуже. Дело в том, что Россия вступила в международный карточный клуб в начале 90-х гг., когда во всем мире происходил процесс активной замены импринтеров на POS-терминалы. Поэтому импринтер на нашей почве не прижился.

Очень скромно в России представлены услуги, которые предусматривают процесс предварительной авторизации карты, применяемый, например, при аренде транспортных средств или бронировании гостиницы. Между тем подобная услуга возможна только для держателей эмбоссированных карт.

Серьезным минусом электронных карт до недавнего времени было то, что по ним нельзя было проводить покупки в Интернете. Но не так давно на рынке появились специальные сетевые карты, использование которых для клиента даже более безопасно, чем стандартного «пластика».

Если вы планируете путешествие за пределы нашей родины, то наличие эмбоссированной карты все же не будет лишним. Все зависит от страны пребывания, размера торговой точки и ее местоположения. Так, импринтеры до сих пор в ходу в небольших магазинчиках США и Западной Европы, очень широко распространены во многих странах Юго-Восточной Азии. Например, в Южной Корее, где все без исключения торговые предприятия малого бизнеса с годовым оборотом более 20 тыс. долл. обязаны принимать к оплате банковские карты. Не стоит говорить о том, что и услуги по аренде автомобиля или бронированию гостиницы по карте за пределами Отечества так же распространены достаточно широко.

 

Цена вопроса

Доводы о якобы дороговизне дебетовых банковских карт можно считать несостоятельными. Стоимость годового обслуживания большинства электронных карт сегодня составляет от 3 до 5 долл. Причем уплата этого довольно скромного взноса будет, пожалуй, единственным серьезным финансовым обременением клиента. Для граждан, получающих такие карты в рамках зарплатного проекта, годовое обслуживание банковского «пластика» оплачивает, как правило, работодатель. Кроме того, на рынке постоянно присутствуют интересные предложения банковских структур, предусматривающие бесплатное открытие и обслуживание карты.

Между тем тарифы по обслуживанию дебетовых карт категории Standard на сегодняшний день находятся в диапазоне 15—40 долл. за первый год обслуживания и 10—20 долл. за последующий период, что также не является какой-то запредельно высокой суммой. Предложения по выпуску и обслуживанию стандартных карт появляются сегодня крайне редко. Для активации такой карты, как правило, необходим первоначальный взнос, который может составлять от 100 до 500 долл. Кроме того, сроки изготовления стандартной карты намного выше, чем электронной. Связано это с тем, что клиенты банков, получающие классическую дебетовую карту, проходят «серьезную» (если верить банкирам) проверку.

Дело в том, что по классическим дебетовкам теоретически допускается совершение так называемых подлимитных транзакций, когда операция по карте в отдельных случаях проводится без ее авторизации. Например, в случае если по какой-либо причине связь терминала и процессингового центра банка прервалась. На практике подобные операции в России — все же явление крайне редкое.

Стоимость обслуживания премиального сегмента вообще может доходить до 1500 долл. Именно такую сумму придется выложить обладателю суперпремиальной карты типа Visa Infinite или MasterCard World Signia. Большинство банков берет за обслуживание карт Gold или Platinum не менее 100 долл. в год. Первоначальный взнос в этом случае может превышать 10 тыс. долл. К данным видам карт действительно более всего подходит определение «игрушка для самых богатых». Можно сказать, что самое большое отличие премиального «пластика» от классических карт — это надпись Gold или Platinum, ласкающая взор обладателя данного «сокровища».

Из того же разряда и «дополнительные преимущества», предоставляемые по данной карте. Вряд ли среднего россиянина всерьез заинтересует возможность получения скидки на проживание в номере категории люкс пятизвездочного отеля или скидка в размере 5% (!!!) на ужин в фешенебельном ресторане при заказе блюд на 1200 долл. И если вы, к примеру, на 100% уверены в том, что подобный образ жизни не для вас, лучше всего ограничиться картой типа Standard.

Хотя излишняя демонстрация высокого социального статуса может дорого обойтись хозяину премиальной карты. Риск пропажи денег со счета или самого элитного «пластика» в результате всевозможных мошеннических операций гораздо выше, чем у карт Standard. Ведь криминальный элемент по традиции считает, что на золотой карте находится гораздо больше средств, чем на обычной.