1. Главная / Статьи 
ул. Черняховского, д. 16 125319 Москва +7 499 152-68-65
Логотип
| статьи | печать | 32

Кредитование граждан растет рекордными темпами

Галопирующая инфляция, стагнация реальных доходов домохозяйств и эпидемиологическая ситуация привели к резкому росту кредитования физических лиц. В этих условиях денежные власти вынуждены принимать дополнительные меры, нацеленные на охлаждение кредитного рынка в целях предотвращения роста долговой нагрузки на россиян.

Совокупная кредитная задолженность физических лиц перед российскими банками на 1 августа 2021 г. достигла 23,2 трлн руб. Прирост совокупного портфеля за семь месяцев 2021 г. составил 3120,2 млрд руб., или 15,6%, что превышает показатель прироста как совокупных банковских активов (8,2%), так и корпоративных кредитов (9,3%). Годом ранее кредиты физическим лицам за аналогичный период выросли на 1023,2 млрд руб., или на 5,8%.

«Темпы кредитования физических лиц текущего года троекратно превысили соответствующий показатель 2020 г. и являются рекордными за всю историю российского кредитного рынка», — комментирует ситуацию с.н.с. лаборатории структурных исследований РАНХиГС, к.э.н., Сергей Зубков.

На долю рублевых кредитов приходится 23,1 трлн руб., или 99,7% от общего объема кредитной задолженности. Валютные кредиты по-прежнему присутствуют в продуктовых линейках российских банков, но устойчивая тенденция на сокращение задолженности в валюте наблюдается с апреля прошлого года, после начала пандемии. По всей вероятности, дали свои результаты меры Центробанка по повышению коэффициентов риска по валютным кредитам, направленные на то, чтобы дестимулировать их предоставление домохозяйствам для снижения рисков, связанных с изменением валютного курса.

Прирост просроченной задолженности с начала года составил 6,8%, а общий объем составляет 996,2 млрд руб.

В целом показатели просроченной задолженности граждан ниже просрочки в корпоративном кредитном портфеле (5,9%). Уровень покрытия проблемной задолженности по совокупному портфелю физлиц резервами на возможные потери по ссудам на конец 1-го полугодия 2021 г. составлял 112,8% (на середину 2020 г. — 107,7%). Рост этого показателя обеспечен сокращением проблемной задолженности за счет частичного ее списания и переуступок коллекторам.

Банк России уточнил методику расчета коэффициента обслуживания долга (КОД) для физических лиц. Этот коэффициент представляет собой отношение общей суммы плановых платежей населения по кредитам к общему доходу населения. Для избежания двойного учета процентные платежи по кредитам, согласно новой методике, не уменьшают располагаемые доходы населения, поскольку уже учитываются в сумме плановых платежей.

Новая методика расчета использует дополнительные данные бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ и Эквифакс), что позволяет проводить сегментацию кредитного портфеля и предусматривает выделение плановых платежей по кредитным картам, просроченной задолженности, а также штрафов и пеней. Внесенные изменения приводят к уменьшению оценки долговой нагрузки населения (на 1 января 2021 г. КОД снизился с 11,5 до 9,8%). При этом общая динамика показателя КОД по новой методике существенно не изменилась и демонстрирует устойчивый рост в течение последних четырех лет.

«В ближайшие месяцы спрос на кредиты со стороны населения будет сохраняться на стабильно высоком уровне. Кредитные организации будут стремиться поддерживать текущие темпы кредитования для наращивания своих доходов, — отмечает С. Зубков. — Однако в более долгосрочной перспективе опять может встать вопрос об охлаждении рынка потребительского кредитования и переориентации банковского сектора на корпоративный сегмент. В этих условиях регулирование рынка путем изменения надбавок к коэффициентам риска может оказаться недостаточным, и Банку России придется прибегнуть к прямым количественным ограничениям».